Cuentas en cobranza, cuentas castigadas, pagos atrasados y otros elementos negativos antes de una hipoteca

Comparación de los elementos negativos más comunes

Cada tipo de elemento plantea preguntas distintas. Este resumen es general; su prestamista y su programa de préstamo determinan cómo se revisa cada elemento.

Cuentas en cobranza antes de una hipoteca

Una cuenta en cobranza puede permanecer en su reporte de crédito incluso después de pagarla; pagarla no la elimina automáticamente. La forma en que un prestamista trata una cuenta en cobranza puede depender del programa de préstamo, el saldo, si está pagada y el tipo de deuda.

Las reglas varían según el programa. Por ejemplo, la Guía de Venta (Selling Guide) de Fannie Mae indica que, para residencias principales de una unidad, no se exige a los prestatarios pagar las cuentas en cobranza pendientes ni las cuentas castigadas que no sean hipotecarias, sin importar el monto. Otros tipos de propiedad, programas y prestamistas pueden tratar los saldos de otra manera, así que pregunte a su prestamista qué se aplica en su caso.

Las cuentas médicas en cobranza también pueden tratarse de manera distinta. En 2023, la CFPB informó que las tres agencias de crédito nacionales ya no incluirían en los reportes de crédito las cuentas médicas en cobranza pagadas ni las menores de $500.

Si una cuenta en cobranza es exacta, no es apropiado disputarla solo para intentar mejorar sus probabilidades de aprobación. Si está pensando en negociar con una agencia de cobranza, lea cómo funcionan las solicitudes de pago a cambio de eliminación (pay-for-delete) y hable primero con su prestamista.

Más información: Centro de cuentas en cobranza y castigadas

Cuentas castigadas antes de una hipoteca

Una cuenta castigada significa que el acreedor original registró la deuda como pérdida en sus libros. Eso no borra la deuda: es posible que usted aún la deba, y la cuenta puede venderse o enviarse a una agencia de cobranza.

Un prestamista puede revisar el saldo, si la cuenta está pagada o sin pagar, su antigüedad y si se reporta con exactitud. El trato varía según el prestamista y el programa, y no existe una regla única que exija pagar toda cuenta castigada antes del cierre.

Más información: Qué significa una cuenta castigada en un reporte de crédito · Relación deuda-ingresos para una hipoteca

Pagos atrasados antes de una hipoteca

Un prestamista puede revisar qué tan recientes son los pagos atrasados, cuánto atraso tuvieron (por ejemplo, 30, 60 o 90 días) y con qué frecuencia ocurrieron. Los requisitos varían según el prestamista y el programa de préstamo, y los pagos atrasados de una hipoteca anterior o del alquiler pueden revisarse con especial atención.

Los pagos atrasados se revisan en el contexto de todo su expediente, no de forma aislada. Si un pago atrasado se reporta de manera inexacta (una fecha equivocada, un estado equivocado o una cuenta que no es suya), usted puede disputarlo.

Más información: Cómo los pagos atrasados pueden afectar su crédito

Bancarrota antes de una hipoteca

Una bancarrota anterior no impide necesariamente una hipoteca en el futuro, pero muchos programas tienen períodos de espera y otros requisitos. Esas reglas varían según el programa (los préstamos convencionales vendidos a Fannie Mae o Freddie Mac, FHA, VA y USDA publican cada uno las suyas) y pueden depender del tipo de bancarrota, las fechas clave (como la presentación, la liberación o la desestimación) y las circunstancias documentadas.

Los períodos de espera varían según el programa y las circunstancias, y los prestamistas pueden agregar requisitos más estrictos. Su prestamista puede indicarle qué reglas se aplican a su situación.

Más información: Cómo reconstruir su crédito después de una bancarrota

Ejecución hipotecaria antes de una nueva hipoteca

Una ejecución hipotecaria anterior también se revisa según las reglas de cada programa. Importan la fecha del evento y el programa de préstamo, y las circunstancias atenuantes documentadas pueden influir en cómo se trata en algunos programas. Los eventos relacionados, como una venta corta (short sale) o una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed-in-lieu), pueden tratarse de forma distinta a una ejecución hipotecaria.

Los prestamistas también pueden aplicar requisitos más estrictos que el mínimo del programa. No existe un número único de años que se aplique a todos los programas, así que confirme con su prestamista las reglas para su préstamo.

Reposesión antes de una hipoteca

Una reposesión no es el mismo evento que una ejecución hipotecaria y, por lo general, no está sujeta a las mismas reglas. Cuando se recupera un vehículo u otro bien, un prestamista puede revisar:

• Cualquier saldo pendiente después de la venta
• Si ese saldo está en cobranza o castigado
• Su historial de pagos en la cuenta
• Cuánto tiempo hace que ocurrió la reposesión
• Su perfil de crédito en general

Más información: Cuánto tiempo permanece una reposesión en su reporte de crédito

¿Qué pasa si la información es inexacta?

Usted tiene derecho a disputar información inexacta o incompleta en su reporte de crédito. Según la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act), la agencia de crédito generalmente debe investigar sin costo dentro de 30 días, y tanto la agencia como la empresa que proporcionó la información deben corregir la información errónea o incompleta.

1. Revise el reporte. Identifique exactamente qué está mal: la cuenta, el saldo, una fecha o el estado.
2. Reúna documentación. Junte estados de cuenta, cartas o registros que respalden su posición.
3. Use el proceso de disputa. Dispute la información con la agencia de crédito y, cuando corresponda, con la empresa que la reportó.

Las disputas son para información que usted considera inexacta. No es apropiado disputar información exacta.

Más información: Lista de Verificación de su Reporte de Crédito · Cómo disputar posibles errores en su reporte de crédito · Centro de derechos del consumidor

¿Debe pagar una cuenta en cobranza o una cuenta castigada antes de presentar su solicitud?

No pague ni liquide una cuenta automáticamente solo porque supone que mejorará sus probabilidades de aprobación. El pago puede ser necesario o no para su préstamo, y no elimina automáticamente la cuenta de su reporte. Antes de actuar:

• Verifique que la cuenta sea suya y que el saldo y las fechas sean correctos.
• Entienda cómo se reporta la cuenta actualmente.
• Pregunte a su prestamista cómo afecta la cuenta a su programa de préstamo específico.
• Entienda las posibles implicaciones fiscales o legales; por ejemplo, liquidar por menos del saldo total puede tener consecuencias fiscales. Un profesional de impuestos o un abogado puede asesorarle sobre su situación.
• Si llega a un acuerdo, obtenga los términos por escrito antes de pagar.

Pagar una cuenta no garantiza un aumento en su puntaje de crédito, y es posible que su prestamista también quiera saber de dónde provino el dinero. Esta página es información educativa general, no asesoría legal ni fiscal.

¿Qué pasa con las disputas activas?

Una cuenta marcada como disputada puede requerir pasos adicionales en algunos procesos de evaluación hipotecaria. Según el prestamista y el programa, el prestamista puede pedir documentación, una explicación o un reporte de crédito actualizado y, en algunos casos, puede preguntar si la disputa debe resolverse antes de que el préstamo avance.

Esto no es universal. Pregunte a su prestamista cómo se manejará una disputa activa antes de presentar una nueva disputa en medio del proceso hipotecario. Si la información verificada cambia después de que se revise su crédito, su prestamista puede decidir si una repuntuación rápida es apropiada.

Más información: Decisiones de crédito antes y durante una hipoteca

Un ejemplo sencillo

• Cuenta en cobranza pagadaEl prestamista puede verificar cómo trata el programa las cuentas en cobranza pagadas y si se reporta con exactitud.
• Atraso reciente de 30 díasEl prestamista puede revisar qué tan reciente es y si hay un patrón.
• Cuenta castigada antiguaEl prestamista puede revisar el saldo, su estado y las reglas del programa.
• Sin bancarrotaEn este ejemplo no se aplicaría ningún período de espera por bancarrota.

El prestamista puede evaluar cada elemento de forma distinta según el programa de préstamo aplicable y junto con el resto de la solicitud. Este ejemplo es hipotético, no predice una aprobación, un puntaje, una tasa ni un pago requerido, y no es el resultado de un cliente de Maximum Score Builders.

Qué revisar antes de presentar su solicitud

• Confirme que todas las cuentas sean suyas
• Revise los saldos y el estado de las cuentas
• Verifique las fechas de los elementos negativos
• Revise cómo se reportan los pagos atrasados
• Identifique las cuentas en cobranza y las cuentas castigadas
• Anote las fechas de bancarrota, ejecución hipotecaria o reposesión
• Anote cualquier disputa activa
• Pregunte a su prestamista qué se debe atender para su programa

Revise la lista completa en nuestra Lista de verificación de crédito para comprar vivienday consulte Qué revisan los prestamistas hipotecarios en su crédito para tener un panorama completo.

Preguntas para su prestamista hipotecario

1. ¿Debo pagar esta cuenta en cobranza para este programa de préstamo?
2. ¿Cómo se tratará esta cuenta castigada?
3. ¿Este pago atrasado reciente crea un problema con el programa?
4. ¿Hay un período de espera por mi bancarrota o ejecución hipotecaria?
5. ¿Una disputa abierta afectará la evaluación del préstamo?
6. ¿Debo esperar su recomendación antes de pagar o liquidar esta cuenta?
7. ¿Hay requisitos del prestamista además de las reglas del programa?

Su prestamista y su programa de préstamo, no Maximum Score Builders, determinan la evaluación y la elegibilidad.