Preguntas Frecuentes
Preguntas frecuentes sobre reparación de crédito
La mayoría de las empresas de reparación de crédito ocultan estos detalles tras una llamada de ventas; nosotros preferimos que sepa exactamente qué esperar desde el principio. En Maximum Score Builders, damos respuestas honestas y directas a las preguntas más frecuentes sobre reparación de crédito, sus derechos según la ley federal, puntajes de crédito y cómo funciona nuestro proceso. Si su pregunta no está aquí, llámenos. (661) 505-8085.
Respuesta directa
¿Qué es la reparación de crédito?
La reparación de crédito es el proceso legal de revisar sus informes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion y disputar la información que es la información inexacta, incompleta o no verificable De conformidad con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA), la reparación de crédito no puede eliminar información precisa y verificable. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) regula la reparación de crédito, prohibiendo el cobro de anticipos y exigiendo un contrato por escrito. Las protecciones al consumidor varían según el estado. Maximum Score Builders es una empresa de reparación y educación crediticia centrada en el consumidor, fundada en 2016 en Bakersfield, California. Los resultados varían según el perfil crediticio individual.
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Empezando
Conceptos básicos sobre la reparación de crédito y cómo funciona.
¿Qué es la reparación del crédito y cómo funciona?
La reparación de crédito consiste en revisar sus tres informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) y disputar los elementos inexactos, incompletos o no verificables según la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Auditamos sus informes, identificamos los elementos disputables y presentamos disputas formales ante las agencias de crédito (FCRA §611) y directamente ante los acreedores (FCRA §623). Las agencias deben investigar en un plazo de 30 días y eliminar cualquier información que no puedan verificar. La reparación de crédito no puede eliminar información negativa precisa y verificable.
Sí, la reparación de crédito es legal en California.
Sí. La reparación de crédito es legal en California cuando se realiza de conformidad con la ley aplicable. La Ley Federal de Reparación de Crédito (CROA) exige contratos por escrito, prohíbe el cobro de anticipos y otorga un derecho de cancelación de 3 días hábiles. La ley de California ofrece protecciones adicionales al consumidor. Puede cancelar antes de la medianoche del quinto día hábil posterior a la firma, o dentro de los tres días hábiles siguientes, lo que ocurra más tarde. Lo que es ilegal es hacer declaraciones falsas a las agencias de crédito, crear una nueva identidad crediticia o cobrar tarifas antes de prestar los servicios.
¿Puedo reparar mi historial crediticio gratis?
Sí. Según la FCRA, usted tiene derecho a impugnar información inexacta directamente con Experian, Equifax y TransUnion sin costo alguno, y puede obtener informes gratuitos en AnnualCreditReport.com. Reparar su crédito por su cuenta es una opción legítima. Muchas personas eligen a un profesional como Maximum Score Builders por su experiencia, estrategia de disputa personalizada, ahorro de tiempo y una política de reembolso por escrito de 90 días; sin embargo, usted nunca está obligado a utilizar una organización de reparación de crédito.
¿Cuánto cuesta la reparación de crédito costo?
Su evaluación y consulta inicial son gratuitas. La reparación continua del crédito es un servicio de pago con precios transparentes y de tarifa plana. Sin cargos iniciales, Como lo exige la ley federal, usted solo paga por el trabajo realizado. Planes actuales: Emerald a $94.99/mes más una tarifa de primer trabajo de $195, y Maximum Impact a $109.99/mes más una tarifa de primer trabajo de $265. Las tarifas de primer trabajo se cobran solo después de que se complete su auditoría inicial de las tres agencias. Consulte nuestra página de precios Para obtener información completa, consulte las páginas de Precios y Garantía. Los planes mensuales elegibles incluyen nuestra Política de Reembolso de 90 días por escrito; consulte las páginas de Precios y Garantía para conocer los términos completos.
¿Cómo puedo empezar con el Maximum Score Builders?
Comience con una evaluación de crédito gratuita y sin compromiso. Llame (661) 505-8085, Reserve una consulta gratuita o complete nuestra evaluación en línea. Revisamos su informe de las tres agencias de crédito, le explicamos qué aspectos son discutibles y le presentamos sus opciones antes de que tome cualquier decisión. No hay cargos por adelantado y su primera consulta siempre es gratuita.
¿Qué documentos necesito para empezar?
Tres cosas: una identificación oficial con foto, un comprobante de domicilio actual (como una factura de servicios públicos o un extracto bancario de los últimos 60 días) y sus informes de crédito. Le ayudamos a obtener los informes de las tres agencias sin costo alguno durante su evaluación gratuita. Si tiene cartas de cobro o correspondencia relacionada con los elementos que desea impugnar, tráigalas también; a menudo refuerzan su reclamación.
Cronograma y resultados
Cuánto tiempo tarda y qué se puede esperar de forma realista.
¿Cuánto tiempo de reparación de crédito tomar?
No existe un plazo universal: cada perfil crediticio es diferente y los resultados varían según cada caso. El único plazo fijo proviene de la ley federal: según la FCRA §611 (15 USC §1681i), una agencia de crédito generalmente debe completar su investigación dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su reclamación. Cualquier empresa que afirme "arreglar su crédito en 72 horas" lo está engañando o utilizando tácticas legalmente riesgosas.
¿Pueden garantizarme que mi puntaje crediticio aumentará?
No, y según la CROA, ninguna empresa de reparación de crédito puede hacerlo legalmente. No podemos prometer una cantidad específica de puntos ni que se elimine ningún elemento en particular. Lo que sí podemos prometer es un trabajo honesto y diligente, y una política de reembolso por escrito de 90 días: si no se elimina ningún elemento en 90 días y se cumplen los términos de la garantía por escrito, usted podría calificar para un reembolso completo. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
¿Cuántos puntos aumentará mi puntaje crediticio?
Ninguna empresa honesta puede prometer una cifra específica: la CROA prohíbe los resultados garantizados, y el impacto depende completamente de la información que aparezca en sus informes. Eliminar un cobro inexacto puede mejorar significativamente su puntuación, mientras que otras correcciones apenas la modifican. En cambio, nos comprometemos a: una evaluación honesta antes de que usted realice cualquier pago, disputas solo cuando la ley las respalde y una política de reembolso por escrito de 90 días si no se elimina ningún elemento y se cumplen los términos de la garantía por escrito.
¿Cuál es la política de reembolso por escrito de 90 días?
Si no se elimina ningún elemento de su informe crediticio en un plazo de 90 días y se cumplen los términos de la garantía por escrito, podría optar a un reembolso completo de las tarifas elegibles pagadas. Se trata de una política de reembolso basada en el rendimiento, no una promesa de que se eliminarán elementos específicos ni de que su puntuación alcanzará un número determinado. El plazo de 90 días comienza el día en que se inscribe y comenzamos a presentar reclamaciones. Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
¿Reparar mi crédito perjudicará mi puntaje crediticio?
Presentar una reclamación no reduce su puntaje crediticio; la reclamación es un derecho protegido por la FCRA y no se considera un factor que afecte su puntaje. En la mayoría de los casos, corregir o eliminar información negativa inexacta mejora su puntaje. En raras ocasiones, el puntaje puede disminuir temporalmente (por ejemplo, si al eliminar una cuenta antigua se reduce la antigüedad promedio de sus cuentas), pero esto es poco común y suele ser pasajero. Le explicamos las posibles consecuencias antes de que tome cualquier medida.
Disputas y sus derechos
Qué aspectos pueden ser objeto de disputa y cuáles son las leyes federales que te protegen.
¿Qué me permite impugnar la FCRA?
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) le permite impugnar cualquier información que considere inexacta, incompleta o no verificable, incluyendo cuentas que no le pertenecen, saldos o límites incorrectos, estado de pago erróneo, cuentas con antigüedad modificada, elementos que superan el plazo de siete años, entradas duplicadas y cuentas pertenecientes a alguien con un nombre similar. La FCRA no le permite eliminar información precisa y verificable; si una deuda le pertenece realmente y se informó correctamente, no se puede eliminar simplemente impugnándola.
¿Qué es una disputa según la Sección 623?
Una disputa conforme a la Sección 623 se envía directamente al acreedor o cobrador de deudas original (el "proveedor de datos") en lugar de a la agencia de crédito. Según la Sección 623 de la FCRA, los proveedores deben investigar las disputas que reciben directamente de los consumidores y corregir la información inexacta que reportan. Es independiente de una disputa con la agencia de crédito según la Sección 611 y suele ser más eficaz para cuentas que han sobrevivido a disputas previas con la agencia, ya que se dirige directamente a la fuente de la información.
¿Pueden eliminar los elementos negativos veraces de mi informe de crédito?
No. Según la FCRA, las agencias de crédito no pueden eliminar información precisa y verificable antes de la fecha límite legal. Si un pago atrasado, una deuda en cobro o una cancelación de deuda le corresponden a usted y se reportaron correctamente, no se pueden eliminar mediante una disputa. Le informamos esto con total honestidad. Lo que sí podemos hacer es asegurarnos de que cada elemento se reporte con precisión y cuestionar cualquier información errónea o que no pueda verificarse.
¿Cómo impugno un error en mi informe de crédito?
Puedes impugnar un error de tres maneras: (1) en línea a través del sitio web de cada agencia, (2) por correo certificado con la documentación de respaldo, o (3) directamente con el acreedor según la Sección 623 de la FCRA. La agencia debe investigar en un plazo de 30 días y eliminar o corregir cualquier error que no pueda verificar. Puedes hacerlo tú mismo de forma gratuita, o Maximum Score Builders puede preparar y gestionar impugnaciones específicas y documentadas en tu nombre y dar seguimiento a cada respuesta.
¿Por cuánto tiempo permanece una colección en mi reporte de crédito?
Según la FCRA, la mayoría de las deudas pueden permanecer activas durante siete años a partir de la fecha de la morosidad original (la fecha en que la cuenta original se venció por primera vez, no la fecha en que la deuda se vendió a una agencia de cobranza). Este plazo se mantiene independientemente de si la deuda se paga, se liquida o permanece impaga. Pagar una deuda no reinicia el plazo ni la elimina automáticamente, aunque actualiza su estado a un saldo $0. Si una deuda tiene más de siete años o contiene información inexacta, puede ser impugnada.
¿Eliminar una deuda pendiente de mi informe crediticio la hace desaparecer?
No automáticamente. Por ejemplo, pagar una deuda actualiza su estado a "pagada, saldo $0", pero puede permanecer en su informe hasta que transcurran siete años desde la fecha de mora original. Algunos cobradores aceptan un acuerdo de "pago por eliminación" (eliminación a cambio de un pago), aunque esto no está garantizado y ambas partes deben acordarlo por escrito. Los modelos de calificación más recientes, como FICO 9 y VantageScore 3.0/4.0, no tienen en cuenta las deudas pagadas, pero muchos prestamistas hipotecarios aún utilizan modelos más antiguos que sí las incluyen.
¿Se pueden eliminar las facturas médicas de mi informe de crédito?
A menudo, sí. De hecho, las tres principales agencias de crédito ya no informan sobre los cobros médicos pagados ni los incluyen en la sección $500. Además, las deudas médicas no pueden aparecer hasta que tengan al menos un año de retraso. Más allá de estas protecciones, los cobros médicos inexactos, no verificables o duplicados pueden impugnarse conforme a la FCRA. Las normas en este ámbito han cambiado recientemente, por lo que revisamos sus documentos médicos específicos según los estándares vigentes.
¿Qué es una cancelación de deuda y se puede eliminar?
Una cancelación de deuda se produce cuando un acreedor da por perdida una deuda impagada tras aproximadamente 180 días de impago; sin embargo, la deuda sigue vigente y puede ser vendida a una agencia de cobranza. Una cancelación de deuda correcta puede permanecer vigente durante siete años a partir de la fecha de la morosidad original y no puede eliminarse simplemente impugnándola. No obstante, las cancelaciones de deuda suelen contener errores (fechas incorrectas, saldos erróneos o informes duplicados con la agencia de cobranza), y estas imprecisiones pueden impugnarse, corregirse o eliminarse.
¿Se puede eliminar un embargo de mi informe crediticio?
Solo si hay información inexacta, no verificable u obsoleta. Un embargo puede permanecer en su informe hasta por 7 años a partir de la fecha original de mora, y ninguna compañía puede eliminar uno que sea preciso y verificable. En la práctica, los registros de embargos suelen contener errores (saldos incorrectos, fechas erróneas o montos adeudados que el prestamista no puede verificar), y estos errores son impugnables según la FCRA. Lea nuestra guía paso a paso: Cuánto tiempo permanece un embargo en tu historial crediticio y cómo solucionarlo..
¿Se puede eliminar una bancarrota de mi informe crediticio?
No, si se informa con precisión. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 puede permanecer registrada hasta por 10 años desde la fecha de presentación, y una bajo el Capítulo 13 hasta por 7 años. Cualquier empresa que prometa eliminar una bancarrota registrada con precisión está infringiendo la ley federal. Lo que sí podemos cuestionar es cómo se informa: cuentas canceladas que aún muestran saldos, fechas de presentación incorrectas o entradas duplicadas. Estos errores son comunes después de una bancarrota, y corregirlos suele ayudar a que la puntuación crediticia se recupere más rápido.
Puntuaciones crediticias
Cómo funcionan las puntuaciones y qué es lo que realmente las influye.
¿Cuál es la diferencia entre una puntuación FICO y una VantageScore?
FICO y VantageScore son dos modelos de calificación que utilizan los mismos datos del informe, pero generan puntuaciones diferentes, a menudo con una diferencia de entre 20 y 50 puntos. Según Fair Isaac Corporation, el 901% de los principales prestamistas de EE. UU. utilizan las puntuaciones FICO. VantageScore es la que muestran la mayoría de las aplicaciones gratuitas (Credit Karma, Credit Sesame), por lo que la puntuación que aparece allí casi nunca coincide con la que utiliza el prestamista. Para hipotecas, los prestamistas utilizan FICO 2 (Experian), FICO 4 (TransUnion) y FICO 5 (Equifax). Trabajamos con su puntuación crediticia real, no con las aproximaciones de las aplicaciones.
¿Qué puntuación de crédito necesito para comprar una casa?
Depende del programa de préstamo. Los préstamos FHA generalmente comienzan alrededor de 580 (a veces 500 con un pago inicial mayor), los préstamos convencionales suelen requerir 620 o más, y los préstamos VA a menudo buscan 620, aunque la VA no establece un mínimo estricto. Las mejores tasas de interés generalmente comienzan alrededor de 740–760. Los prestamistas utilizan los modelos FICO hipotecarios y, a menudo, el punto medio de sus tres puntajes. Le ayudamos a preparar su crédito para cumplir con el umbral del programa al que aspira.
¿Qué es la utilización del crédito y cuál es la proporción ideal?
La utilización del crédito es el porcentaje de su crédito rotatorio disponible que está utilizando: sus saldos totales divididos por los límites totales. Representa aproximadamente el 301% de su puntaje FICO, el segundo factor más importante. Mantener la utilización por debajo del 301% es bueno, por debajo del 101% es muy bueno, y entre el 1% y el 91% suele obtener la puntuación más alta. Dado que la utilización se reinicia con cada estado de cuenta, es uno de los factores que se mejoran más rápidamente. Pruebe nuestra herramienta gratuita. calculadora de utilización.
¿Qué es una reevaluación rápida?
La actualización rápida de la puntuación crediticia es un servicio disponible únicamente a través de prestamistas hipotecarios que actualiza su puntaje en la agencia de crédito en un plazo de 3 a 5 días hábiles tras un cambio verificado, en lugar de esperar al ciclo de informes mensuales. Por ejemplo, si reduce el saldo de una tarjeta de crédito para disminuir su utilización, su prestamista envía la documentación y solicita una actualización urgente. Este servicio no puede ser solicitado directamente por los consumidores y resulta más útil cuando su puntaje está por debajo del umbral requerido y se ha producido un cambio específico y documentado.
Trabaja con nosotros
Acerca de Maximum Score Builders y cómo le ayudamos.
¿Cobran honorarios antes de empezar a trabajar?
No. La ley federal (CROA) prohíbe a las organizaciones de reparación de crédito cobrar tarifas antes de prestar sus servicios, y nosotros la cumplimos estrictamente. Su evaluación inicial y primera consulta son siempre gratuitas. La reparación de crédito continua tiene un costo, pero usted solo paga por el trabajo que hemos realizado. Le explicamos la estructura de costos completa, y qué servicios son gratuitos y cuáles tienen costo, antes de que usted se comprometa a nada.
¿Prestan servicios a clientes fuera de Bakersfield?
Sí. Nuestra oficina está ubicada en 4646 Wilson Road en Bakersfield, California, y brindamos servicios a clientes en varios estados donde nuestros servicios son legales. Todo el proceso se puede completar de forma remota a través de nuestro portal seguro para clientes, por teléfono y correo electrónico. Los clientes locales del condado de Kern siempre son bienvenidos a visitarnos en persona. Consulte nuestra Bakersfield y el condado de Kern Página para detalles locales.
¿Ofrecen servicios de reparación de crédito en español?
Sí. Atención en español. Nuestro equipo bilingüe brinda apoyo a clientes hispanohablantes durante todo el proceso, desde la evaluación gratuita hasta las actualizaciones mensuales de progreso, en Bakersfield, California, y en varios estados donde los servicios están disponibles legalmente.
¿Mi información personal es segura y confidencial?
Sí. Gestionamos su información a través de un portal seguro para clientes y la utilizamos únicamente para proporcionarle nuestros servicios de crédito. Como se indica en nuestra política de privacidad, no vendemos ni compartimos su información personal con terceros con fines de marketing. Cumplimos con las leyes de privacidad aplicables, incluida la CCPA. Puede consultar nuestra política de privacidad en cualquier momento.
¿Puede la reparación de mi historial crediticio ayudarme a obtener una hipoteca o un préstamo para un automóvil?
Podemos ayudarle corrigiendo información inexacta y asesorándole sobre los factores que los prestamistas tienen en cuenta, lo que podría mejorar su historial crediticio y las condiciones que le ofrezcan. Nos coordinamos con su asesor de préstamos y ajustamos nuestro trabajo al ritmo de su solicitud. Sin embargo, no somos prestamistas ni intermediarios y no podemos garantizar la aprobación; las decisiones finales dependen del análisis crediticio del prestamista. Los resultados varían según el historial crediticio de cada persona.
¿Aún tiene preguntas sobre su crédito?
Obtén respuestas honestas sobre tu situación específica con una evaluación de crédito gratuita y sin compromiso. Revisaremos tus informes y te diremos exactamente qué es posible, sin cargos iniciales. ¿Prefieres aprender a tu propio ritmo? Comienza con nuestro centro gratuito de educación crediticia.
661-505-8085Información importante: Maximum Score Builders cumple con las protecciones al consumidor establecidas en la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA) y la Ley de Servicios de Crédito de California. No garantizamos la eliminación de ningún elemento específico ni un aumento específico en su puntaje crediticio. Usted tiene derecho a disputar información inexacta directamente con las agencias de crédito sin costo alguno. Los resultados varían según el perfil crediticio individual. Esta página tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal ni financiero. • 4646 Wilson Road, Suite 101, Bakersfield, CA 93309 • (661) 505-8085