Cómo funciona la reparación de crédito: Nuestro proceso de reparación de crédito en 5 pasos

Obtenemos y revisamos sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), comprobando la exactitud, la integridad y la coherencia entre las distintas agencias de cada cuenta, saldo, consulta e información personal.

Esta auditoría inicial identifica los elementos susceptibles de disputa según las secciones 609 y 611 de la FCRA. Su expediente crediticio existe de forma independiente en cada una de las tres principales agencias de crédito. Los acreedores no están obligados a informar a las tres, por lo que su informe de Experian puede contener información que no aparece en su informe de TransUnion. Una revisión exhaustiva de las tres agencias es el primer paso esencial antes de desarrollar cualquier estrategia de disputa.

Revisamos los cinco factores de la puntuación FICO: historial de pagos (35%), importes adeudados/utilización (30%), antigüedad del historial crediticio (15%), crédito nuevo (10%) y combinación de crédito (10%), e identificamos los elementos que parecen inexactos, incompletos o no verificables.

No todos los elementos negativos afectan su puntuación por igual, ni todos son impugnables. Este análisis muestra el impacto probable de cada elemento en su puntuación. Esto nos permite priorizar las impugnaciones estratégicamente, centrándonos primero en los elementos que podrían tener mayor impacto si se corrigen o eliminan. Los elementos precisos y verificables generalmente permanecen en su informe durante el tiempo permitido por la ley.

Elaboramos un plan de crédito por escrito, que se entrega antes de que se realice cualquier cobro, en el que se detallan los elementos que se deben impugnar primero, un cronograma realista de 90 a 180 días con hitos y orientación sobre la utilización del crédito específica para sus objetivos financieros.

Ya sea que su objetivo sea prepararse para solicitar una hipoteca en Bakersfield, obtener un préstamo para automóvil o recuperarse de una dificultad financiera, su plan se adapta a su perfil crediticio y sus metas. Cada plan es detallado y se le entrega por escrito antes de que comiencen los servicios, según lo exige la sección 1679d de la CROA.

Si bien las disputas con las agencias de crédito están dentro del plazo de investigación de 30 días que establece la FCRA, guiamos a nuestros clientes a través de estrategias para mejorar su historial crediticio, que incluyen tarjetas de crédito garantizadas, préstamos para mejorar el crédito, programas de reporte de alquileres y cuentas de usuario autorizado, para trabajar en ambos frentes simultáneamente.

Reclamar información que parezca inexacta es solo una parte del proceso. Construir un historial crediticio positivo al mismo tiempo contribuye a la recuperación de su puntaje FICO general. Este enfoque integral —abordar aspectos negativos cuestionables y, a la vez, generar un historial positivo— es una forma eficaz de mejorar su puntaje.

Preparamos y presentamos cartas de reclamación redactadas profesionalmente y con fundamento legal conforme a las secciones 609 y 611 de la FCRA a las agencias de crédito; reclamaciones de proveedores conforme a la sección 623 de la FCRA a los acreedores originales; y cartas de validación de deuda conforme a la sección 809 de la FDCPA a las agencias de cobranza, cada una personalizada según el artículo y la cuenta específicos.

Las cartas de reclamación se preparan teniendo en cuenta los hechos y la documentación de cada cuenta específica. Nuestros especialistas citan la ley, el artículo y la oficina correspondientes en cada carta. Las estrategias genéricas de "reclamar todo" suelen fracasar porque las oficinas pueden considerarlas frívolas. Un enfoque específico y con fundamento legal resulta más creíble.