Qué revisan los prestamistas hipotecarios en su crédito antes de que presente su solicitud

¿Qué ve un prestamista hipotecario en su crédito?

Cuando usted presenta su solicitud, el prestamista hipotecario por lo general pide un reporte de crédito que combina la información de las agencias de crédito. Ese reporte muestra sus cuentas, cómo las ha pagado, lo que debe, las consultas de crédito recientes, las cuentas en cobranza y ciertos registros públicos, junto con sus puntajes de crédito. Los prestamistas también usan sistemas automatizados de evaluación y las guías del programa para analizar esa información. Por ejemplo, la guía de ventas de Fannie Mae (Selling Guide) describe cómo su sistema analiza datos como el historial de pagos, las consultas de crédito, las cuentas en disputa, las cuentas en cobranza y las cuentas castigadas.

Revisión de crédito hipotecaria: 7 áreas que un prestamista puede revisar

1. 1Puntajes y modelos de puntaje

   Los puntajes y el modelo de puntaje que usa su prestamista para el préstamo.

2. 2Historial de pagos

   Los pagos a tiempo y los atrasados, y qué tan recientes son los pagos atrasados.

3. 3Saldos y utilización del crédito

   Lo que debe en sus cuentas rotativas comparado con sus límites.

4. 4Cuentas abiertas y antigüedad

   Los tipos de cuentas que tiene y cuánto tiempo las ha tenido.

5. 5Cuentas en cobranza y cuentas castigadas

   Si existen, su estado, sus saldos y si se reportan correctamente.

6. 6Eventos de crédito importantes

   Bancarrota, ejecución hipotecaria, embargo de vehículo y eventos similares.

7. 7Consultas de crédito y crédito nuevo

   Solicitudes de crédito recientes y cuentas abiertas recientemente.

Los prestamistas también pueden revisar las disputas o la información que cambió recientemente, y los pagos mensuales de deudas que aparecen en su reporte. Ambos temas se explican más abajo.

Puntajes de crédito y modelos de puntaje

Por lo general, sus puntajes de crédito forman parte de la revisión, pero el puntaje que usa un prestamista hipotecario puede venir de un modelo distinto del de su aplicación bancaria o de monitoreo de crédito. Además, las reglas de puntaje para hipotecas están cambiando en 2026. Explicamos qué modelos pueden usar los prestamistas en otra lección, así que esta página se enfoca en la información detrás de los puntajes.

Lea a continuación: Puntajes de crédito usados para hipotecas · Centro de puntajes de crédito

Historial de pagos

El historial de pagos muestra si usted ha pagado sus cuentas según lo acordado. Un prestamista puede revisar si hay pagos atrasados, con cuánto retraso se hicieron y qué tan recientes son. La forma en que se considera un pago atrasado depende del prestamista, del programa de préstamo y del resto de su expediente; no existe una regla única para todos.

Como los prestamistas se basan en la información reportada, vale la pena confirmar que cada pago atrasado se reporte correctamente antes de presentar su solicitud. Si un pago atrasado se reporta de forma incorrecta, usted tiene derecho a disputarlo con la agencia de crédito y con la compañía que lo reportó.

Más información: Cómo los pagos atrasados pueden afectar su crédito

Saldos de tarjetas de crédito y utilización del crédito

La utilización del crédito compara los saldos reportados en sus tarjetas de crédito y otras cuentas rotativas con sus límites de crédito. Los modelos de puntaje la toman en cuenta, y un prestamista también puede ver los saldos y los pagos mínimos en su reporte. No existe un porcentaje único que garantice un puntaje o un resultado específico.

Antes de usar sus ahorros para reducir saldos, consulte a su prestamista. El dinero que piensa usar para el enganche, los costos de cierre o las reservas puede ser importante para su préstamo.

Más información: Cómo funciona la utilización del crédito

Cuentas abiertas y antigüedad de las cuentas

Su reporte muestra las cuentas que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles y otros préstamos a plazos, y cuánto tiempo han estado abiertas. Como parte de su revisión, un prestamista puede considerar su historial de crédito en general, incluida la combinación y la antigüedad de sus cuentas.

Abrir o cerrar cuentas puede cambiar lo que aparece en su reporte. Hable con su prestamista antes de abrir o cerrar cuentas durante el proceso hipotecario, en lugar de hacer cambios solo porque se está preparando para presentar su solicitud.

Cuentas en cobranza y cuentas castigadas

Un prestamista puede revisar si usted tiene cuentas en cobranza o cuentas castigadas, sus saldos y su estado, y si se reportan correctamente. Las cuentas pagadas y las no pagadas pueden considerarse de forma distinta, y el trato varía según el prestamista y el programa. Por ejemplo, la guía de ventas de Fannie Mae (Selling Guide) tiene reglas específicas sobre cuándo se deben pagar las cuentas en cobranza y las castigadas, y otros programas y prestamistas pueden fijar sus propios requisitos.

Si una cuenta es inexacta, puede disputarla. Si una cuenta es correcta, pregunte a su prestamista cómo afecta su solicitud antes de pagarla o negociarla; pagar o negociar solo para intentar mejorar sus posibilidades de aprobación quizá no ayude como usted espera. Si piensa negociar con un cobrador, lea cómo funcionan las solicitudes de pago a cambio de eliminación (pay-for-delete) y hable primero con su prestamista.

Más información: Centro de cuentas en cobranza y castigadas · Elementos negativos antes de una hipoteca

Bancarrota, ejecución hipotecaria y embargo de vehículo

Los eventos negativos importantes pueden afectar una solicitud hipotecaria. Muchos programas de préstamo usan periodos de espera y otros requisitos después de eventos como una bancarrota, una ejecución hipotecaria, una venta corta (short sale) o una entrega de escritura en lugar de ejecución (deed-in-lieu), y esos requisitos varían según el tipo de evento y el programa. Su prestamista puede decirle qué requisitos se aplican a su caso.

Si ha tenido uno de estos eventos, anote las fechas clave y lleve los documentos relacionados a su conversación con el prestamista.

Más información: ¿Cuánto tiempo puede persistir la información negativa? · Cómo reconstruir su crédito después de una bancarrota

Consultas duras de crédito recientes y crédito nuevo

Las consultas duras de crédito muestran que usted solicitó crédito recientemente, y las cuentas nuevas muestran crédito que abrió hace poco. Un prestamista puede preguntarle por consultas de crédito o cuentas nuevas recientes, sobre todo si podrían agregar nuevos pagos mensuales.

No todas las consultas de crédito tienen el mismo efecto. Por lo general, los modelos de puntaje tratan varias consultas hipotecarias hechas dentro de un periodo limitado de comparación como una sola consulta, y la duración de ese periodo depende del modelo. Si piensa solicitar otro crédito nuevo durante el proceso hipotecario, háblelo primero con su prestamista.

Más información: Consultas de crédito y comparación de tasas hipotecarias · Decisiones de crédito antes y durante una hipoteca

Disputas, correcciones y cambios recientes en su crédito

Si algo en su reporte es inexacto, el paso correcto es disputarlo con la agencia de crédito y con la compañía que lo reportó. Conforme a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), por lo general la agencia debe investigar sin costo en un plazo de 30 días.

Las disputas pueden afectar el trámite de una hipoteca. Una cuenta marcada como en disputa puede requerir una revisión adicional, y el prestamista puede pedir documentación actualizada o un reporte de crédito actualizado. Pregunte a su prestamista cómo podría afectar su solicitud una disputa abierta.

Si información verificada cambió después de que revisaron su crédito (por ejemplo, un acreedor actualizó un saldo), su prestamista puede decidir si es apropiada una actualización rápida de crédito (rapid rescore). La actualización rápida la solicita el prestamista, no usted.

Más información: Lista de Verificación de su Reporte de Crédito · Actualización rápida de crédito (rapid rescore): qué es y quién puede solicitarla

Pagos mensuales de deudas

Por lo general, su reporte de crédito muestra los pagos mensuales de sus préstamos y cuentas de crédito. Los prestamistas pueden usar esa información como parte de un cálculo más amplio llamado relación deuda-ingresos (DTI), que la CFPB describe como sus pagos mensuales de deudas divididos entre su ingreso mensual bruto. Los prestamistas calculan la DTI con sus propias reglas y los requisitos del programa, así que los pagos que toman en cuenta pueden ser distintos de su propia lista.

Más información: Relación deuda-ingresos para una hipoteca

Lo que los prestamistas hipotecarios no deciden solo con su crédito

Una decisión hipotecaria depende de más que el crédito. Según el préstamo, el prestamista también puede revisar:

Por eso, una revisión de crédito por sí sola no puede decirle si será aprobado ni qué tasa recibirá.

Un ejemplo sencillo

El prestamista puede revisar todos estos puntos en conjunto en lugar de basarse en un solo puntaje. Este ejemplo es hipotético, no predice un resultado y no es un resultado de un cliente de Maximum Score Builders.

Qué revisar antes de presentar su solicitud

• Obtenga sus reportes de crédito de las tres agencias; puede revisar cada uno gratis cada semana en AnnualCreditReport.com.
• Revise que cada cuenta, saldo y pago atrasado sea correcto.
• Anote las cuentas en cobranza, las cuentas castigadas, los eventos de crédito importantes y las consultas de crédito recientes.
• Dispute la información que sea inexacta y guarde copias de todo.
• Anote sus preguntas antes de hablar con un prestamista.

Revise la lista completa en nuestra Lista de verificación de crédito para comprar vivienda.

Preguntas para su prestamista

1. ¿Qué modelo de puntaje de crédito usa?
2. ¿Hay algún punto en mis reportes de crédito que quiera que atienda?
3. ¿Debo evitar abrir o cerrar cuentas en este momento?
4. ¿Hay reglas específicas del programa que deba entender?
5. ¿Alguna disputa actual o actualización reciente de una cuenta podría afectar el proceso?
6. ¿Sería apropiada una actualización rápida de crédito (rapid rescore) si cambió información verificada?

Su prestamista, no Maximum Score Builders, toma la decisión de aprobación del préstamo.