Cómo se calcula su puntaje de crédito
Revisado por Isaac Palacios, Fundador y director ejecutivo. Última actualización: 12 de octubre de 2026.
Comprenda los principales factores que influyen en su puntaje de crédito, por qué diferentes prestamistas pueden ver cifras diferentes y cómo los hábitos crediticios responsables pueden favorecer el progreso a largo plazo.
Lecciones sobre puntajes de crédito
Use estas lecciones para ampliar sus conocimientos pregunta a pregunta.
¿Qué es el puntaje de crédito?
Qué mide un puntaje de crédito, el rango de 300 a 850 y por qué el número puede variar según el modelo y la agencia de crédito.
Historial de pagos explicado
Por qué los pagos puntuales son los más importantes y cómo se notifican los pagos atrasados.
Cómo funciona la utilización del crédito
Cómo se comparan los saldos rotatorios con los límites y por qué la utilización puede variar de un mes a otro.
Duración del historial crediticio
Cómo influye la antigüedad de sus cuentas, tanto la más antigua como la promedio, en el puntaje.
Crédito nuevo y consultas recientes
Cómo se registran las consultas de crédito exhaustivas, cuánto tiempo son relevantes y la diferencia entre consultas superficiales y exhaustivas.
Los cinco factores que influyen en el puntaje de crédito
Las cinco categorías de factores FICO y la ponderación que Fair Isaac publica para cada una.
Puntaje FICO frente a VantageScore
¿Por qué dos modelos pueden arrojar cifras diferentes a partir de los mismos datos de un informe?.
¿Por qué los prestamistas pueden ver puntuaciones diferentes?
FICO 8, FICO 9 y las versiones para hipotecas: por qué el puntaje que consulta un prestamista puede no coincidir con el que usted ve en su aplicación.
Consultas exhaustivas y comparación de tarifas
Cómo se suelen tratar varias solicitudes de préstamo en un corto período de tiempo y cuándo son importantes dichas solicitudes.
Formas responsables de mejorar su puntaje
Hábitos prácticos que contribuyen a un perfil crediticio más saludable a lo largo del tiempo, sin atajos ni garantías.
Preguntas frecuentes sobre el puntaje de crédito
Respuestas breves a preguntas frecuentes sobre puntajes, modelos de puntaje y actualizaciones.
¿Qué es el puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que resume la información de uno de sus informes de crédito en un momento determinado. Los prestamistas lo usan como un elemento más, junto con sus ingresos, su empleo y el resto de su solicitud, al decidir si le otorgan crédito y en qué condiciones.
No es una calificación permanente. Es una fotografía que cambia a medida que cambia el informe que la respalda. Y como usted tiene un informe distinto en cada una de las tres agencias de crédito nacionales, no tiene un solo puntaje de crédito. Tiene varios.
¿Cómo se calcula su puntaje de crédito?
Ninguna empresa de modelos de puntaje publica su fórmula exacta. FICO sí publica el peso aproximado que asigna a cinco categorías generales. Estas ponderaciones corresponden específicamente a los puntajes FICO y no son porcentajes universales que se apliquen a todos los modelos.
| Categoría | Peso aproximado | Lo que refleja |
|---|---|---|
| Historial de pagos | ~35% | Si las cuentas anteriores se han pagado según lo acordado. |
| Cantidades adeudadas | ~30% | Cuánto debe, sobre todo los saldos rotativos en relación con sus límites |
| Duración del historial de crédito | ~15% | Cuánto tiempo llevan abiertas y activas sus cuentas |
| Nuevo crédito | ~10% | Cuentas abiertas recientemente y solicitudes recientes |
| Combinación de crédito | ~10% | La variedad de tipos de cuentas que gestiona |
FICO señala que la importancia de cada categoría puede variar de una persona a otra. Para alguien con un historial corto, la antigüedad del historial puede pesar de forma distinta que para alguien con décadas de cuentas. Tome estos porcentajes como una orientación, no como un cálculo que pueda aplicar a su propio expediente.
VantageScore utiliza su propia metodología y no asigna estos porcentajes. Vea la comparación más abajo.
Rangos de puntaje de crédito
Tanto FICO como los modelos actuales de VantageScore usan una escala de 300 a 850, pero son modelos distintos creados por compañías distintas. El mismo número no significa necesariamente lo mismo en ambos, y las categorías no son intercambiables.
| Rango de puntaje FICO | Categoría FICO |
|---|---|
| 800 a 850 | Excepcional |
| 740 a 799 | Muy bueno |
| 670 a 739 | Bueno |
| 580 a 669 | Regular |
| 300 a 579 | Pobre |
VantageScore publica sus propios rangos y descripciones. Además, cada prestamista fija sus propios límites, así que no existe un número mínimo que garantice la aprobación en todas partes.
Puntaje FICO frente a VantageScore
FICO y VantageScore son compañías distintas con modelos distintos. VantageScore fue creado en conjunto por las tres agencias de crédito nacionales. Los dos tratan cierta información de manera diferente, incluido en cuánto tiempo puede calificarse un expediente nuevo y cómo se manejan algunas cuentas en cobranza.
Muchos prestamistas utilizan un modelo FICO. Muchas aplicaciones gratuitas para consumidores muestran un VantageScore. Esa es una de las razones más comunes por las que la cifra que usted ve en casa difiere de la que le indica un prestamista.
¿Por qué puede tener varios puntajes de crédito?
Es normal ver más de un número. Las razones habituales son:
- Agencias distintas. Experian, Equifax y TransUnion mantienen cada una su propio informe, y no todos los acreedores informan a las tres.
- Diferentes modelos. Un puntaje FICO y un score de VantageScore se basan en fórmulas distintas.
- Diferentes versiones. FICO 8, FICO 9 y FICO 10 pueden dar resultados distintos a partir del mismo informe.
- Fechas diferentes. Los informes se actualizan a lo largo del mes, por lo que dos lecturas realizadas con pocos días de diferencia pueden diferir.
- Modelos específicos para cada sector. Las entidades que otorgan préstamos para automóviles y las emisoras de tarjetas pueden utilizar versiones adaptadas a su producto.
Factores que usted puede controlar
Usted no puede controlar la fórmula. Sí puede controlar la información que la alimenta.
- Pague a tiempo, todos los meses. El historial de pagos es la categoría más grande de FICO, y un solo pago reportado con 30 días de atraso puede permanecer en el informe durante años.
- Mantenga bajos los saldos rotativos en relación con sus límites. Esta es la parte del puntaje que tiende a responder más rápido, porque los saldos se actualizan con cada ciclo de facturación.
- Solicite crédito solo cuando lo necesite. Cada solicitud puede generar una consulta formal.
- Revise los tres informes para detectar posibles inexactitudes. Puede solicitarlos gratis en AnnualCreditReport.com, el sitio autorizado por la ley federal.
- Mantenga abiertas las cuentas ya existentes cuando tenga sentido. Cancelar una tarjeta antigua puede reducir su crédito disponible y acortar la antigüedad promedio de sus cuentas.
Guía relacionada: ¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?
Los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona. Ninguna empresa puede prometer un aumento específico en el puntaje, una cantidad específica de puntos o un plazo determinado, por lo que conviene desconfiar de cualquiera que lo haga.
Fuentes: FICO (myFICO) para las categorías y los rangos de puntaje FICO; VantageScore para su metodología; la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para orientación al consumidor; y AnnualCreditReport.com para informes de crédito gratuitos.
Información clara. Expectativas honestas.
Maximum Score Builders ofrece información educativa centrada en el consumidor, diseñada para ayudar a las personas a comprender la información crediticia antes de tomar decisiones.
Agende su consulta gratuita- No se garantizan aumentos de puntuación, eliminaciones ni aprobaciones.
- La información precisa y verificable puede permanecer en un informe crediticio.
- Los consumidores pueden impugnar posibles inexactitudes directamente y sin coste alguno.
- La información educativa no constituye asesoramiento legal, fiscal, crediticio ni financiero.
Preguntas frecuentes sobre puntajes de crédito
¿Existe un solo puntaje de crédito?
¿Puede cambiar el puntaje con frecuencia?
¿Alguien puede garantizar un aumento específico del puntaje?
¿Cómo se calcula el score de crédito?
A partir de la información de su informe de crédito. FICO pondera cinco categorías generales: historial de pagos (aproximadamente 35%), cantidades adeudadas (30%), antigüedad del historial de crédito (15%), crédito nuevo (10%) y combinación de crédito (10%). Esas ponderaciones son de FICO y pueden variar según el perfil. VantageScore usa su propia metodología.
¿Cómo puedo consultar mi puntaje de crédito?
Muchos emisores de tarjetas y bancos muestran un puntaje gratis a sus clientes. También puede solicitar sus informes de crédito gratis en AnnualCreditReport.com, el sitio autorizado por la ley federal. Tenga en cuenta que un informe y un puntaje no son lo mismo, y que el score que usted ve puede corresponder a un modelo distinto del que usa el prestamista.
¿FICO y VantageScore son iguales?
No. Son compañías distintas con modelos distintos. Ambas versiones actuales usan una escala de 300 a 850, pero el mismo número puede significar cosas distintas en cada una, y las ponderaciones de FICO no se aplican a VantageScore.
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Aviso educativo: Esta página ofrece información educativa general y no constituye asesoramiento legal, financiero, fiscal, crediticio ni de préstamos. Maximum Score Builders no garantiza ningún aumento específico en la puntuación crediticia, la eliminación de información negativa ni la aprobación de préstamos, y no puede eliminar información precisa y verificable. Los consumidores pueden impugnar la información inexacta directamente ante las agencias de informes crediticios sin costo alguno. Los resultados varían según el perfil crediticio individual. FICO® es una marca registrada de Fair Isaac Corporation.