Ruta de aprendizaje: Puntuaciones crediticias
Respuesta Rápida: Una consulta de crédito suele costar menos de 5 puntos. A veces, no cuesta nada. Las consultas permanecen en tu informe durante dos años. Solo afectan tu puntuación durante los primeros 12 meses. ¿Estás buscando una hipoteca o un préstamo para un coche? Varias consultas dentro del mismo período de tiempo cuentan como una sola.
Consultas exhaustivas frente a consultas superficiales: lo que realmente ven los prestamistas.
No todas las verificaciones de crédito son iguales. Hay dos tipos, y solo una afecta su puntaje:
- Preguntas difíciles Las consultas de crédito se producen cuando un prestamista, arrendador o acreedor consulta tu historial crediticio para tomar una decisión sobre un préstamo. Algunos ejemplos son las solicitudes de hipoteca, préstamos para automóviles, solicitudes de tarjetas de crédito y solicitudes de préstamos personales. Estas consultas son visibles para otros prestamistas y afectan temporalmente tu puntaje crediticio.
- Consultas suaves Las consultas de crédito leves ocurren cuando usted revisa su propio crédito, cuando un empleador realiza una verificación de antecedentes o cuando un prestamista lo preselecciona para una oferta preaprobada. Las consultas leves solo son visibles para usted en su informe personal y tienen impacto cero en su puntaje FICO.
Guía relacionada: ¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?
El período de comparación de tasas FICO
Los modelos de calificación de FICO están diseñados para incentivar a los consumidores a comparar precios para obtener las mejores tasas de interés en sus préstamos sin ser penalizados por ello. Así es como funciona exactamente el proceso de comparación de tasas:
- Puntuación FICO 8 y modelos más recientes: Múltiples consultas de crédito para préstamos hipotecarios, de automóviles o estudiantiles realizadas en un plazo de un año. Ventana de 45 días se cuentan como una sola consulta
- Modelos FICO más antiguos (utilizados por algunos prestamistas hipotecarios): El período de comparación de tarifas es 14 días
- Tarjetas de crédito: Cada solicitud genera una consulta de crédito independiente; el período de comparación de tasas no se aplica al crédito rotatorio.
Por ejemplo, si usted está comparando hipotecas y presenta solicitudes con cinco prestamistas, FICO generalmente cuenta esas consultas hipotecarias como una sola consulta únicamente si ocurren dentro del período de comparación de tasas del modelo de puntaje que utiliza el prestamista: 45 días en las versiones más recientes de FICO y 14 días en las versiones anteriores que algunos prestamistas hipotecarios todavía utilizan. Cinco solicitudes distribuidas a lo largo de un mes completo podrían contarse como más de una consulta con un modelo anterior. Para conocer las reglas completas, consulte cómo funcionan las consultas de crédito rigurosas y la comparación de tasas.
Cómo impugnar consultas de crédito no autorizadas según la FCRA
Usted no autorizó todas las consultas de crédito en su informe. Según la FCRA, un acreedor solo puede consultar su informe de crédito con una propósito permitido — lo cual generalmente requiere su consentimiento explícito. Si ve una consulta difícil que no reconoce, tiene derecho a impugnarla.
Para impugnar una consulta no autorizada:
- Identifique la empresa que realizó la consulta: el informe de la oficina mostrará el nombre del acreedor y la fecha.
- Comuníquese directamente con el acreedor y pídale que verifique el propósito permitido para la retirada del dinero.
- Si no pueden verificar la autorización, presente una disputa ante la agencia de crédito donde aparece la consulta.
- Incluya una declaración en la que conste que usted no autorizó esta consulta y que no tiene constancia de haber solicitado ningún crédito a este acreedor.
- Si la consulta formaba parte de un robo de identidad, presente también una denuncia policial y coloque una alerta de fraude en su historial crediticio.
Cuando la eliminación de consultas difíciles realmente marca la diferencia.
Las consultas de crédito rigurosas que son exactas y fueron autorizadas generalmente no pueden eliminarse simplemente porque afectan un puntaje; permanecen en el reporte hasta por dos años. Los consumidores pueden disputar las consultas que sean inexactas o que no hayan autorizado. Incluso cuando una disputa resulta en la eliminación, el efecto en el puntaje varía según el consumidor y el modelo de puntaje, y no se puede predecir.
Los escenarios en los que la eliminación de consultas es más importante:
- Su puntaje está cerca del puntaje mínimo que exige un prestamista hipotecario
- Has tenido 5 o más consultas de crédito en los últimos 12 meses, lo que indica a los prestamistas un comportamiento de búsqueda de crédito.
- Varias de las consultas no estaban autorizadas y pueden ser legítimamente impugnadas.
Escenario real: Consultas y preaprobación de hipotecas
Consideremos a un comprador con un puntaje FICO de 618 cuando el mínimo de su prestamista es 620. Tiene 4 consultas de crédito rigurosas de los últimos 8 meses: dos autorizadas (un préstamo de auto y una tarjeta de crédito) y dos de un concesionario que visitó, pero con el que nunca obtuvo financiamiento. Las consultas autorizadas son exactas y generalmente permanecen en el reporte. Si las consultas del concesionario no fueron autorizadas, el comprador puede disputarlas ante las agencias de crédito que las reportan. El comprador no debe suponer que una disputa exitosa cerrará esa diferencia: el efecto de eliminar una consulta varía según el consumidor y el modelo de puntaje, no hay un cambio de puntos garantizado y la eliminación no garantiza un resultado de préstamo diferente. Antes de solicitar otro crédito durante el proceso, revise las decisiones de crédito antes y durante el proceso hipotecario.
Por eso, revisar las consultas forma parte de cada evaluación crediticia que realizamos en Maximum Score Builders. Si se está preparando para una hipoteca o una compra importante, Comience con una revisión de crédito gratuita. Analizaremos cada consulta relacionada con su informe y determinaremos si puede ser impugnada.
Una sola consulta de crédito exhaustiva generalmente reduce la puntuación FICO en menos de 5 puntos y solo afecta a la puntuación durante 12 meses, aunque permanece en el informe durante dos años.
Las consultas de crédito exhaustivas se producen cuando un prestamista consulta tu historial crediticio para tomar una decisión sobre un préstamo y pueden afectar tu puntuación; las consultas de crédito superficiales, como consultar tu propio historial crediticio, no tienen ningún impacto.
No. El FICO Score 8 y los modelos más recientes consideran como una sola consulta las múltiples consultas sobre hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles realizadas dentro de un período de 45 días.
Sí. Según la FCRA, si un acreedor no puede verificar un propósito legítimo para consultar su historial crediticio, usted puede impugnar la consulta ante la agencia de crédito donde aparece.
Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos. Los resultados varían según el perfil crediticio individual. Maximum Score Builders cumple con las protecciones al consumidor establecidas en la FCRA y la FDCPA.
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