Respuesta Rápida: Tres medidas legales funcionan más rápido antes de una hipoteca. Reduzca el saldo de sus tarjetas de crédito por debajo del 101% de sus límites. Dispute cualquier información errónea o no comprobable en su informe. Luego, pídale a su prestamista que realice una verificación. repuntuación rápida Una vez confirmados esos cambios, en condiciones favorables, una revisión rápida puede mostrar la nueva puntuación en 30 a 72 horas.
¿Qué es la revisión rápida de la puntuación crediticia y cómo la utilizan las entidades hipotecarias?
Una revisión rápida de la puntuación crediticia solo se realiza a través de una entidad hipotecaria. No puedes solicitarla tú mismo. Normalmente, cuando pagas una deuda de tarjeta de crédito o corriges un error, tu puntuación no cambia de inmediato. Debes esperar entre 30 y 45 días para el siguiente ciclo de informes mensuales.
Una actualización rápida de puntaje crediticio evita la espera. Su prestamista envía la prueba del cambio directamente a las agencias de crédito y solicita una actualización inmediata. Por lo general, tarda de 3 a 5 días hábiles. En ocasiones, se completa en 24 a 72 horas. Este servicio está disponible para compradores con un puntaje crediticio ligeramente inferior al mínimo requerido.
Cómo usarlo: pague los saldos pendientes o corrija los errores, envíe a su agente de préstamos una prueba de los cambios realizados y pídale que inicie una solicitud de recalificación rápida a través de su acceso a la agencia de crédito.
La palanca de utilización: por qué caer por debajo de 10% es el movimiento de puntuación más rápido.
La utilización indica qué porcentaje del límite de tu tarjeta de crédito estás utilizando. Es el indicador que más rápidamente cambia en tu puntaje FICO. Se recalcula cada vez que el emisor de tu tarjeta informa un nuevo saldo, lo cual suele ocurrir una vez al mes.
Probablemente hayas oído decir "mantente por debajo de 30%". Ese es un mínimo, no una meta. Para obtener la mayor ganancia en tu puntaje, intenta mantenerte por debajo de 10% en cada tarjeta, y por debajo de 6% si es posible. El total de todas las tarjetas también debería ser inferior a 10%. Para algunas personas, pasar de 29% a 9% equivale a entre 20 y 40 puntos FICO.
Aquí te explicamos cómo hacerlo antes de presentar tu solicitud.
- Enumera todas las tarjetas de crédito, su saldo y su límite.
- Calcula cuánto necesitas pagar en cada tarjeta para no superar el límite de 10%.
- Paga esas deudas, comenzando por las tarjetas que estén más cerca de su límite máximo.
- Programa el pago para que se registre antes de la fecha de cierre del estado de cuenta; es decir, el día en que tu emisor informa el saldo.
- Una vez que el estado de cuenta se cierre con un saldo menor, solicite a su prestamista una revisión rápida de su puntaje crediticio.
Estrategia de usuarios autorizados: cuándo y cómo funciona
Alguien puede agregarte como usuario autorizado a su tarjeta de crédito. La mejor tarjeta para agregar es una antigua, con un saldo bajo y sin pagos atrasados; suele ser la de un padre o cónyuge. El historial de esa tarjeta generalmente aparece en tu informe crediticio en 30 a 60 días.
Esto funciona mejor cuando la tarjeta tiene al menos 2 o 3 años de antigüedad, un saldo bajo y no tiene pagos atrasados. No es necesario usar la tarjeta. Ni siquiera es necesario conservarla. Basta con que aparezca en la lista para que se registre en su informe.
¿Qué disputas merecen ser priorizadas entre 60 y 90 días antes del cierre?
No vale la pena luchar contra todos los errores en la recta final antes del cierre. Céntrate en los que más influyen en el marcador.
- Cobranzas con saldo erróneo o fechas incorrectas. Si la información es realmente errónea, puede corregirse o eliminarse dentro del plazo establecido para presentar una reclamación.
- Pagos atrasados que no son suyos. Un retraso de 30 días puede afectar negativamente tu puntuación. Si no te corresponde, impúgnalo de inmediato.
- Cuentas que no son tuyas. Los archivos mixtos, en los que la cuenta de otra persona aparece en tu informe, ocurren con más frecuencia de lo que la gente piensa y, por lo general, tienen solución.
- La misma colección aparece listada dos veces. En ocasiones, una deuda que ha sido reportada tanto por el acreedor original como por el cobrador puede ser impugnada.
Qué evitar en los 90 días previos a la solicitud de una hipoteca.
Lo que evitas importa igualmente.
- No abras nuevos créditos. Reduce la antigüedad media de tus cuentas y añade consultas de crédito.
- No cierres las cuentas antiguas. Eso aumenta tu índice de utilización de crédito y puede acortar tu historial crediticio.
- No realices una transferencia de saldo grande. Es posible que los nuevos saldos no se reflejen a tiempo y que confundan a los suscriptores.
- No firmes como aval de nadie. Su deuda se contabiliza en su ratio de deuda-ingresos.
- No cambies de trabajo si puedes evitarlo. Los analistas de crédito hipotecario tienen en cuenta la estabilidad de su empleo.
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Liquida los saldos rotativos por debajo del límite de utilización del 101% (TP3T), disputa los datos incorrectos en tu informe y solicita a tu prestamista que realice una actualización rápida de tu puntaje crediticio. En condiciones ideales, estos pasos pueden actualizar tu puntaje en un plazo de 30 a 72 horas.
La revisión rápida de la puntuación crediticia es un servicio disponible únicamente a través de las entidades hipotecarias que agiliza la actualización de su informe de crédito tras un cambio, normalmente en un plazo de 3 a 5 días hábiles, en lugar de tener que esperar de 30 a 45 días para el ciclo de informes habitual.
No. Evite abrir nuevas cuentas, cerrar las antiguas, realizar grandes transferencias de saldo o ser aval de préstamos en los 90 días previos a su solicitud de hipoteca, ya que esto puede perjudicar su puntuación crediticia y su relación deuda-ingresos.
Sí. Ser añadido como usuario autorizado a la tarjeta antigua de un familiar, con saldo bajo y pagos puntuales, puede generar un historial positivo en su informe en un plazo de 30 a 60 días.
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