Actualización rápida de crédito (rapid rescore): qué es y quién puede solicitarla

¿Qué es una revisión rápida de calificaciones?

Una actualización rápida de crédito es un servicio que los prestamistas hipotecarios pueden contratar a través de proveedores de reportes de crédito para actualizar la información de crédito del solicitante más rápido que el ciclo normal de reporte. Se usa durante el proceso hipotecario, después de que el prestamista ya revisó su crédito.

Por lo general, los acreedores reportan la información de las cuentas a Experian, Equifax y TransUnion en un ciclo regular, a menudo alrededor de una vez al mes. Si usted reduce un saldo hoy, es posible que el cambio no aparezca en sus reportes de crédito hasta el siguiente reporte del acreedor. Durante una solicitud hipotecaria, ese retraso puede importar porque el prestamista trabaja con el reporte de crédito que ya obtuvo.

Con una actualización rápida de crédito, el prestamista envía la documentación del cambio a través de su proveedor de reportes de crédito, las agencias actualizan la información y el prestamista recibe un nuevo reporte y nuevos puntajes. Experian la describe como un servicio acelerado de actualización del reporte de crédito que los prestamistas hipotecarios pueden contratar.

La actualización rápida de crédito es un proceso de la industria, no un derecho creado por la ley federal. La ley federal le da el derecho a disputar información inexacta, que es un proceso distinto que se explica más abajo.

¿Quién puede solicitar una actualización rápida de crédito?

Por lo general, la actualización rápida de crédito la solicita su prestamista hipotecario o profesional hipotecario a través del proveedor de reportes de crédito que ya utiliza. Experian indica que solo los prestamistas hipotecarios pueden iniciar el proceso y que los consumidores no pueden solicitarlo por su cuenta.

Esto significa que:

• Usted no puede pedir una actualización rápida de crédito directamente a una agencia de crédito.
• Una organización de servicios de crédito, incluida Maximum Score Builders, no puede pedirla por su cuenta y no controla si su prestamista la solicita.
• Su prestamista decide si la actualización tiene sentido para su expediente y sus plazos.

¿Cuándo puede tener sentido una actualización rápida de crédito?

Un prestamista puede considerar una actualización rápida cuando la información de su reporte de crédito hipotecario está desactualizada y una actualización podría ser importante para la decisión del préstamo; por ejemplo, cuando un puntaje está cerca de un requisito del prestamista o del programa.

Algunas situaciones comunes son:

• Usted redujo el saldo de una tarjeta de crédito después de que el prestamista revisó su crédito, y el emisor de la tarjeta confirmó el nuevo saldo.
• Usted pagó una cuenta por completo y el acreedor emitió un estado de cuenta o una carta que muestra saldo cero.
• Un acreedor ya corrigió un error y confirmó la corrección por escrito, pero el reporte hipotecario todavía muestra la información anterior.

Antes de pagar saldos o cerrar cuentas para cambiar un puntaje, hable con su prestamista. Es posible que su prestamista también deba considerar el efectivo para el cierre, las reservas y la relación deuda-ingresos (DTI), y puede explicarle si una actualización rápida sería útil en su situación.

¿Qué información se puede actualizar?

Una actualización rápida de crédito solo puede reflejar información que ya cambió y que se puede documentar. Actualiza cómo se reporta una cuenta; no cambia los hechos de su historial de crédito.

Que un dato específico califique depende del prestamista, del proveedor de reportes de crédito y de la documentación disponible.

¿Cuánto tarda una actualización rápida de crédito?

No existe un plazo único ni garantizado. Experian indica que la actualización rápida de crédito con frecuencia se completa en un plazo de dos a cinco días una vez que el prestamista inicia el proceso y envía la documentación necesaria. Es una descripción típica, no una promesa.

El tiempo puede variar según:

• El prestamista y su proveedor de reportes de crédito
• El procesamiento en cada agencia de crédito
• Si la documentación del acreedor está completa y es aceptable
• Qué tan compleja es la actualización
• Si todos los documentos requeridos están disponibles cuando se envía la solicitud

Si su actualización tarda más de lo esperado, pregunte a su oficial de préstamos si falta algo. Los retrasos suelen deberse a la documentación, no a usted.

Cómo funciona el proceso en general

1. Primer pasoRevise el reporte de crédito hipotecario con su prestamista

   Su prestamista revisa su crédito e identifica información desactualizada o que pudo haber cambiado.

2. Paso 2Confirme que la información realmente cambió

   El saldo, el pago total o la corrección ya deben haber ocurrido. Una actualización no puede cambiar algo que no ha cambiado.

3. Paso 3Reúna la documentación que le pida su prestamista

   Por lo general, es un estado de cuenta del acreedor, una carta de pago total o una corrección por escrito que muestra la información actualizada.

4. Paso 4Su prestamista decide si solicita la actualización

   Si el prestamista decide que es apropiada, envía la solicitud y la documentación a través de su proveedor de reportes de crédito.

5. Paso 5Su prestamista revisa el reporte actualizado

   El prestamista recibe la información y los puntajes actualizados y decide cómo afectan su solicitud. No se garantiza ningún resultado específico.

Actualización rápida de crédito vs. disputa del reporte de crédito

La actualización rápida de crédito y la disputa del reporte de crédito son herramientas distintas. La actualización acelera el reporte de información que ya cambió. La disputa le pide a la agencia de crédito y a la compañía que proporcionó la información que investiguen información que usted considera inexacta o incompleta.

Una actualización rápida no es un atajo para disputar información negativa exacta. Por lo general, la información exacta puede permanecer en sus reportes de crédito durante los periodos que permite la ley, se solicite o no una actualización rápida.

¿Qué documentos podría necesitar su prestamista?

Su prestamista y su proveedor de reportes de crédito deciden qué documentación es aceptable. Entre los documentos que se piden con frecuencia están:

• Un estado de cuenta actual del acreedor que muestre el saldo actualizado
• Una carta del acreedor que confirme el pago total de la cuenta
• Un comprobante de pago que muestre la cuenta, el monto y la fecha
• Una carta del acreedor que confirme por escrito que corrigió lo que reporta
• Los resultados de una disputa del reporte de crédito ya terminada, si un error ya se corrigió

Guarde copias de todo y pregunte a su oficial de préstamos exactamente qué documentos necesita antes de pedírselos a un acreedor.

Lo que una actualización rápida de crédito no puede hacer

La actualización rápida de crédito tiene límites reales. No puede:

• Garantizar un puntaje más alto, una mejor tasa de interés ni la aprobación del préstamo
• Eliminar pagos atrasados, cobranzas u otra información negativa que sea correcta
• Obligar a un acreedor a cambiar información que no ha aceptado corregir
• Reemplazar su derecho legal a disputar información inexacta
• Ser pedida por usted o por una organización de servicios de crédito

Los puntajes también pueden moverse de formas inesperadas. Experian señala que los resultados varían y que pagar por completo un préstamo a plazos puede causar una baja temporal del puntaje. Consulte a su prestamista antes de liquidar o cerrar cuentas.

¿Qué pasa si un dato realmente es inexacto?

Si la información de su reporte de crédito está equivocada, puede disputarla con la agencia de crédito y con la compañía que la proporcionó. Conforme a la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA), por lo general la agencia debe completar su investigación sin costo en un plazo de 30 días, que en algunos casos se puede extender hasta 15 días más. La CFPB explica cómo disputar tanto con la agencia de crédito como con la compañía que proporcionó la información.

Si la disputa da como resultado una corrección, su prestamista puede decidir entonces si una actualización es útil. Antes de presentar una disputa a mitad del proceso, pregunte también a su prestamista cómo podría afectar su solicitud hipotecaria una cuenta marcada como disputada.

Un ejemplo hipotecario sencillo

La persona se lo informa al oficial de préstamos y le entrega el estado de cuenta actualizado. El prestamista decide si es apropiado solicitar una actualización. Si la solicita y la actualización se procesa, el prestamista recibe nuevos puntajes basados en el saldo actualizado. Los puntajes pueden cambiar o no cambiar lo suficiente como para importar en el préstamo. En cualquier caso, el prestamista decide qué significa la información actualizada para la solicitud.

Este ejemplo es hipotético y solo tiene fines educativos. No es un resultado de un cliente de Maximum Score Builders.

Qué preguntarle a su prestamista

1. ¿Una actualización rápida de crédito haría alguna diferencia en mi solicitud? ¿Por qué?
2. ¿Qué documentación exacta necesita y de quién?
3. ¿Cuánto suele tardar su proveedor de reportes de crédito?
4. ¿Debo reducir o liquidar alguna cuenta antes del cierre? ¿Cómo podría afectar eso mi dinero para el cierre o mis reservas?
5. Si encuentro un error, ¿debo disputarlo ahora? ¿Cómo afectaría una cuenta en disputa la evaluación del préstamo (underwriting)?
6. ¿Qué modelos de puntaje de crédito usa para mi préstamo?

Para saber más sobre la última pregunta, consulte Puntajes de crédito usados para hipotecas.

Qué hacer a continuación

• Revise sus reportes de crédito de las tres agencias antes de presentar su solicitud, un paso de la lista de preparación de crédito para comprar vivienda; nuestra Lista de Verificación de su Reporte de Crédito le explica paso a paso qué revisar.
• Si algo es inexacto, dispútelo y guarde copias de todo lo que envíe y reciba.
• Guarde los estados de cuenta y los comprobantes de pago de cualquier cuenta cuyo saldo reduzca durante el proceso hipotecario.
• Evite abrir crédito nuevo durante el proceso, a menos que su prestamista lo apruebe. Consulte Consultas exhaustivas y comparación de tarifas.
• Pregunte a su prestamista antes de hacer pagos grandes o cerrar cuentas. Consulte las decisiones de crédito antes y durante una hipoteca.

Para saber más sobre los reportes que revisan los prestamistas, visite nuestra sección Informes de crédito . Para entender los modelos de puntaje fuera de los préstamos hipotecarios, lea FICO Score 8 vs. FICO Score 9.