Puntajes de crédito usados para hipotecas: lo que deben saber los compradores de vivienda

Por qué su puntaje de crédito hipotecario puede verse diferente

Un puntaje de crédito es un número calculado a partir de un reporte de crédito usando un modelo de puntaje. Si cambia el reporte o el modelo, el número puede cambiar. Por eso, una misma persona puede tener varios puntajes de crédito válidos al mismo tiempo.

Por lo general, tres factores explican la diferencia entre el puntaje de una aplicación y el que usa un prestamista hipotecario:

• Un modelo diferente. Muchas aplicaciones muestran un FICO Score 8 o un modelo VantageScore. Las hipotecas convencionales tradicionalmente han usado versiones anteriores de Classic FICO.
• Una agencia de crédito diferente. Experian, Equifax y TransUnion pueden no tener información idéntica, por lo que cada reporte puede producir un puntaje diferente.
• Un momento diferente. Un saldo reportado después de que se actualizó su aplicación, o una cuenta nueva, puede cambiar el número que ve el prestamista.

Los prestamistas hipotecarios también suelen considerar más de un puntaje. Según las reglas de Fannie Mae, cuando un prestatario tiene tres puntajes, el prestamista usa el del medio ; con dos puntajes, el más bajo (Guía de venta de Fannie Mae B3-5.1-02).

¿Qué puntajes de crédito usan los prestamistas hipotecarios en 2026?

No existe un único puntaje de crédito hipotecario. El modelo depende del tipo de préstamo, de quién lo comprará o asegurará y del prestamista. Este es el panorama al 6 de octubre de 2026:

Una transición en curso

1. 8 de julio de 2025Política provisional de la FHFA

   Los prestamistas pueden utilizar VantageScore 4.0 o Classic FICO para los préstamos vendidos a Fannie Mae y Freddie Mac.

2. 22 de abril de 2026HUD anuncia la aprobación para la FHA

   HUD anuncia que la FHA permitirá VantageScore 4.0 y FICO Score 10T para la suscripción (underwriting) de hipotecas aseguradas por la FHA.

3. 9 de septiembre de 2026VantageScore 4.0 se abre a todos los prestamistas aprobados

   Fannie Mae y Freddie Mac eliminan el requisito de aprobación previa para el uso de VantageScore 4.0.

4. 1 de enero de 2027Fecha de implementación de la FHA

   VantageScore 4.0 y FICO Score 10T serán elegibles junto con Classic FICO para préstamos de la FHA.

5. Fecha no anunciadaEntrega con FICO Score 10T y retiro de Classic FICO

   La FHFA afirma que se prevé que Classic FICO deje de utilizarse en una fecha futura que aún no se ha anunciado.

Fuentes: FHFA: Puntuaciones de crédito, Carta de Fannie Mae a los prestamistas LL-2026-06, Iniciativa de modelos e informes de calificación crediticia de Freddie Mac, HUD: FHA INFO 2026-21.

¿Qué significa “Classic FICO”?

“Classic FICO” es el nombre que se usa para las versiones anteriores específicas de FICO en las que los préstamos hipotecarios convencionales se han basado durante años. Cada una se calcula a partir del reporte de una agencia de crédito diferente:

Estas son las versiones de Classic FICO que aparecen en la Guía de venta de Fannie Mae B3-5.1-01. Siguen siendo elegibles hoy en día, por lo que es posible que aún los vea en una solicitud de hipoteca, pero ya no son la única opción para los préstamos vendidos a Fannie Mae y Freddie Mac.

FICO Score 2 vs. FICO Score 8

FICO Score 2 es uno de los puntajes hipotecarios de Classic FICO y se calcula con su reporte de Experian. FICO Score 8 es un modelo FICO más reciente y de uso general que myFICO describe como el puntaje FICO más usado por los prestamistas, para productos como tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos para autos.

Ambos usan un rango de 300 a 850 y consideran los mismos factores generales, como el historial de pagos, los montos adeudados y la antigüedad del historial de crédito. Como se crearon en momentos diferentes, pueden ponderar cierta información de manera distinta, por lo que un mismo reporte de crédito puede producir dos números diferentes. Ninguno de los dos números es “incorrecto”. Cada uno está diseñado para un uso de crédito diferente.

Si está comparando el FICO Score 8 con el FICO Score 9 en lugar de con un puntaje hipotecario, consulte FICO Score 8 vs. FICO Score 9.

¿Usan los prestamistas hipotecarios el FICO Score 8?

Por lo general, no para préstamos convencionales vendidos a Fannie Mae o Freddie Mac. La Guía de venta de Fannie Mae enumera las versiones de Classic FICO y VantageScore 4.0 para esos préstamos, y el FICO Score 8 no está en esa lista. Los modelos elegibles de la FHA hoy son Classic FICO, y VantageScore 4.0 y FICO Score 10T se agregan a partir del 1 de enero de 2027.

Los prestamistas que otorgan préstamos fuera de estos programas pueden fijar sus propios criterios de crédito, por lo que es posible que un prestamista en particular use un modelo diferente. El FICO Score 8 sigue siendo importante para muchos otros tipos de crédito, por eso es útil entenderlo, pero no debe tratarse como “su puntaje hipotecario”.

¿Qué ocurre con FICO Score 10T y VantageScore 4.0?

Ambos son modelos más recientes que pueden considerar datos de tendencia (trended data), es decir, cómo han cambiado sus saldos con el tiempo y no solo una foto de un momento. myFICO explica que el FICO Score 10T considera los últimos 24 meses o más de información sobre saldos y límites de crédito.

Que un prestamista elija uno de estos modelos no significa que su puntaje vaya a ser más alto o más bajo. El resultado depende de la información de sus reportes de crédito.

Puntajes para hipotecas FHA, VA y USDA

Los préstamos respaldados por el gobierno no se rigen automáticamente por las normas de Fannie Mae y Freddie Mac. Cada programa tiene sus propios requisitos y plazos:

• FHA: La FHA acepta Classic FICO actualmente. Según FHA INFO 2026-21 (10 de septiembre de 2026), VantageScore 4.0 y FICO Score 10T serán modelos elegibles junto con Classic FICO a partir del 1 de enero de 2027.
• VA: La página de elegibilidad del VA indica que usted debe cumplir con los requisitos de crédito, ingresos y ocupación tanto del VA como de su prestamista. No nombra un único modelo de puntaje obligatorio, por lo que las prácticas de los prestamistas varían.
• USDA: La capacitación sobre crédito para préstamos garantizados de USDA Rural Development indica que “no tiene un puntaje de crédito mínimo publicado, pero muchos prestamistas sí”. No encontramos un anuncio del USDA que adopte VantageScore 4.0 o FICO Score 10T al 6 de octubre de 2026.

Las reglas de los programas pueden cambiar. Si su préstamo es FHA, VA o USDA, confirme los requisitos actuales con su prestamista.

Por qué el puntaje que ve en línea puede ser diferente

Las aplicaciones de crédito suelen mostrar un FICO Score 8 o un modelo VantageScore de una sola agencia. Un prestamista hipotecario puede pedir reportes de las tres agencias y usar un modelo diferente.

¿Qué preguntas debería hacerle a su prestamista hipotecario?

1. ¿Qué modelo de puntaje de crédito usará para mi préstamo: Classic FICO, VantageScore 4.0 u otro modelo?
2. ¿Obtendrá reportes de las tres agencias y qué puntaje usará si los míos son diferentes?
3. ¿Hay un puntaje mínimo para este programa de préstamo? ¿Es su requisito o el del programa?
4. ¿La solicitud generará una consulta dura (hard inquiry) y cómo debo comparar ofertas con otros prestamistas?
5. Si encuentro un error en mi reporte de crédito, ¿cómo afecta eso el momento de mi solicitud?
6. ¿Puedo obtener una copia de los puntajes de crédito y de los factores clave que usó?

Qué hacer antes de solicitar una hipoteca

• Obtenga sus reportes de crédito gratuitos de las tres agencias en AnnualCreditReport.com y revíselos para verificar su exactitud, incluido cualquier elemento negativo.
• Si algo es inexacto o está incompleto, puede disputarlo con la agencia de crédito sin costo. Aprenda cómo en nuestras lecciones de Informes de crédito .
• Evite abrir nuevas cuentas de crédito o hacer compras grandes a crédito sin hablar primero con su prestamista. Consulte las decisiones de crédito antes y durante el proceso hipotecario.
• Siga pagando todas sus cuentas a tiempo; el historial de pagos es un factor importante en todos los modelos que se describen aquí.
• Consulte con su prestamista antes de cerrar o liquidar cuentas, ya que los cambios pueden afectar sus reportes de diferentes maneras.

Estos pasos le ayudan a entender su situación; la lista de preparación de crédito para comprar vivienda completa abarca más. No garantizan un puntaje, una aprobación del préstamo ni una tasa de interés determinados; esas decisiones las toma su prestamista.