Respuesta Rápida: No, a menos que te lo digan primero. Una agencia de crédito debe notificarte por escrito dentro de 5 días hábiles de volver a incluir una cuenta eliminada en tu informe. Si no recibiste ninguna notificación, infringieron la ley federal. La norma es la Sección 611(a)(5)(B) de la FCRA. Es una de las infracciones crediticias más fáciles de probar.
¿Qué es la “reinserción” y por qué ocurre?
La reinserción ocurre cuando una cuenta de cobranza vuelve a aparecer. Había sido eliminada de su informe crediticio. Semanas o meses después, reaparece. Esto sucede con más frecuencia de lo que la mayoría de la gente piensa. Hay tres causas comunes.
- La deuda fue vendida. Tu cobrador original vende la cuenta a otra empresa. Esa empresa la reporta a las agencias de crédito como una cuenta completamente nueva, aunque la anterior haya sido eliminada.
- El proveedor devolvió los datos. Quien proporciona la información es la entidad que reporta la cuenta, generalmente el prestamista o el cobrador. Durante la actualización mensual rutinaria, la envían nuevamente. El sistema de la oficina la agrega.
- La oficina cometió un error. En ocasiones, un fallo técnico hace que un elemento eliminado vuelva a aparecer en el archivo de la oficina.
Sección 611(a)(5)(B) de la FCRA: El requisito de notificación de reinserción
La ley es específica en este caso. Si una oficina vuelve a poner un elemento eliminado, debe hacer dos cosas.
- Te lo diré por escrito dentro 5 días hábiles que el artículo ha sido devuelto.
- Le proporcionaré el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa que lo denunció.
Muchas oficinas no incluyen este aviso. Si la suya lo hizo, eso constituye una infracción en sí misma. Es independiente de cualquier argumento sobre la veracidad de la información.
Cómo controlar las reinserciones ilegales
Detectar una reinserción requiere comprobaciones periódicas. Aquí tienes un sistema sencillo.
- Después de eliminar un elemento, obtenga su informe de las tres agencias en un plazo de 7 a 10 días. Confirme que realmente ha desaparecido.
- Regístrate para el servicio de monitoreo de crédito. Configúralo para que te avise sobre nuevas cuentas y cambios de estado.
- Lleva un registro escrito de cada elemento que te hayan eliminado. Anota la fecha y qué oficinas lo eliminaron.
- Programa un recordatorio en tu calendario para dentro de 60 a 90 días. Es entonces cuando suelen aparecer las reinserciones.
Pasos para impugnar y impugnar legalmente un artículo reinsertado.
¿Has encontrado una cuenta eliminada en tu informe? Actúa rápido y guarda todo.
- Obtén tu informe actual. Guarda una copia que muestre la cuenta, su fecha y su estado.
- Encuentre su carta de eliminación original — el que confirmaba que la oficina lo había retirado.
- Revisa tu correo para ver el aviso de 5 días. ¿Llegó alguna vez? Si no, eso por sí solo constituye una violación de la FCRA.
- Enviar una nueva carta de reclamación Tanto a la oficina como al proveedor. Indique la fecha de eliminación anterior. Cite la Sección 611(a)(5)(B) de la FCRA.
- Presentar una queja ante la CFPB En consumerfinance.gov/complaint. Incluya la eliminación, la reinserción y el aviso faltante.
- Hable con un abogado especializado en la FCRA. Si la oficina no lo retira de nuevo. Muchos aceptan estos casos a comisión, porque la ley obliga a la parte perdedora a pagar los gastos legales.
Cuándo considerar emprender acciones legales
Ignorar el aviso de 5 días se considera una violación intencional. Eso es importante, porque abre la puerta a una compensación económica real. Usted podría tener derecho a una indemnización legal por daños y perjuicios. De $100 a $1000 por infracción., compensación por los daños reales sufridos y los honorarios de su abogado. Los abogados especializados en la FCRA suelen tomar estos casos. La ley es clara. La infracción es fácil de documentar.
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Solo si le notifican por escrito dentro de los 5 días hábiles posteriores a su reinserción. La reinserción sin esta notificación por escrito constituye una violación directa de la Sección 611(a)(5)(B) de la FCRA.
Entre las causas más comunes se incluyen que el cobrador original venda la deuda a una nueva agencia que la reporte como una cuenta nueva, que el proveedor vuelva a enviar datos durante un ciclo de reporte rutinario o que se produzca un error en el sistema de la oficina al recargar un elemento archivado.
Solicite su informe de las tres agencias de crédito entre 7 y 10 días después de cualquier eliminación, inscríbase en el servicio de monitoreo de crédito para recibir alertas de nuevas cuentas, mantenga un registro de los elementos eliminados y vuelva a revisar sus informes entre 60 y 90 días después.
Una reinserción sin el aviso escrito requerido de 5 días es una violación intencional de la FCRA, que puede darle derecho a daños legales de $100 a $1,000 por violación, daños reales y honorarios de abogados.
Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal. Para posibles litigios relacionados con la FCRA, consulte con un abogado especializado en la FCRA. Maximum Score Builders cumple con las protecciones al consumidor establecidas en la FCRA y la FDCPA. Los resultados varían según el perfil crediticio individual.
Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico. Consulte nuestra política editorial.