¿Qué sucede si una oficina no cumple con el plazo de 30 días para presentar una reclamación?

Respuesta Rápida: Las agencias de informes crediticios generalmente tienen 30 días para completar la reinvestigación de una disputa, y en circunstancias limitadas, el plazo puede variar. Incumplir el plazo no garantiza automáticamente la eliminación del elemento. Además, si se determina que la información es inexacta, incompleta o no se puede verificar tras la reinvestigación, la FCRA exige que la agencia la elimine o modifique según corresponda. También puede interponer una demanda. Las secciones 616 y 617 de la FCRA permiten obtener una indemnización por daños y perjuicios y el pago de los honorarios de los abogados cuando una agencia no cumple con las normas.

Explicación del plazo de 30 días para la investigación según la FCRA

La ley federal establece un plazo estricto para las investigaciones de la oficina. El plazo comienza a contar desde el día en que la oficina recibe su reclamación. Así es como funciona.

• 30 días: el plazo estándar. La oficina debe finalizar la investigación y enviarle los resultados dentro de los 30 días posteriores a la recepción de su reclamación.
• 45 días: el plazo ampliado. Si envía documentos adicionales después de presentar la solicitud, la oficina obtiene una prórroga, hasta un total de 45 días.
• 5 días hábiles: el aviso de reinserción. Si la agencia vuelve a incluir un elemento eliminado en su informe, debe notificárselo en un plazo de 5 días hábiles.
• ¿No puede verificarlo? Se quita. Si la oficina no puede confirmar la información a tiempo, debe eliminar o corregir el elemento.

La laguna jurídica de la “disputa frívola” que utilizan las oficinas para evitar investigar

Las oficinas tienen una vía de escape legal. Pueden negarse a investigar una disputa que consideren "frívola o irrelevante". La Sección 611(a)(3) de la FCRA les permite omitir la investigación si su disputa no incluye suficiente información o si repite una disputa anterior sin añadir nada nuevo.

En pocas palabras: una carta de reclamación vaga o copiada sin más puede ser desestimada sin ninguna investigación. Estas cartas suelen provenir de plantillas baratas de reparación de crédito. La agencia de crédito aún debe notificarle en un plazo de 5 días hábiles que consideró su reclamación frívola y explicarle los motivos. Si recibe dicha notificación, puede volver a presentar una reclamación con más detalles y pruebas.

Por eso, los detalles son importantes. Indique el número de cuenta. Describa el error con precisión. Adjunte las pruebas. Cuanto más específico sea, más difícil será que la agencia desestime su reclamación.

Cómo documentar la falta de respuesta y crear un registro escrito

¿Crees que una oficina no cumplió con el plazo o que nunca investigó a fondo? Su documentación lo demuestra. Haga estas cinco cosas.

1. Envíe todas las reclamaciones por correo certificado con acuse de recibo. Esto demuestra la fecha exacta en que la oficina recibió su carta.
2. Guarde una copia de cada carta que envíe. Anote la fecha, qué artículos impugnaste y por qué.
3. Anote la fecha límite en su calendario. Cuenta 30 días a partir de la fecha de entrega. Si no recibimos respuesta por escrito para entonces, el plazo habrá expirado.
4. Guarde todas las respuestas que recibas. Eso incluye cartas que indican que la disputa está en revisión, verificada o es frívola.
5. Obtenga un nuevo informe de crédito Justo después de que finalicen los 30 días. Compruebe si el artículo fue retirado o modificado.

Su derecho a demandar conforme a las Secciones 616 y 617 de la FCRA

La FCRA le brinda una verdadera ventaja cuando una agencia infringe las normas. La Sección 616 cubre las infracciones intencionadas. La Sección 617 cubre las infracciones por negligencia. Bajo estas secciones, usted podría obtener una indemnización por:

• Daños reales — dinero real que te costó el error, como un préstamo denegado o una tasa de interés más alta.
• Daños y perjuicios legales — De $100 a $1,000 por infracción intencional, incluso si no puede demostrar que le costó dinero.
• Daños punitivos — dinero adicional que un tribunal puede añadir cuando la infracción fue intencional o imprudente
• honorarios de abogados — La agencia paga a su abogado si usted gana, por eso muchos abogados especializados en la FCRA aceptan estos casos sin pagar nada por adelantado.

La mayoría de las personas presentan una queja ante la CFPB antes de pensar en ir a juicio. Puede presentarla en consumerfinance.gov/denuncia. Una queja crea un registro oficial. Además, suele obtener una respuesta más rápida de las oficinas que otra carta.

Ejemplo de carta de seguimiento por correo certificado (después de 30 días sin respuesta)

Si transcurrieron los 30 días y nadie respondió, envíe un recordatorio por correo certificado. Incluya:

• Una referencia a su primera carta de reclamación y su número de seguimiento de correo certificado.
• La fecha de entrega confirmada, que es cuando comenzó el plazo de 30 días.
• Un comunicado que indica que el plazo ha expirado.
• Una solicitud para que la información en disputa sea eliminada o modificada según corresponda en función de los resultados de la reinvestigación, de conformidad con la Sección 611(a)(5)(A) de la FCRA.
• Tenga en cuenta que conserva su derecho a presentar una queja ante la CFPB y a buscar soluciones conforme a las Secciones 616 y 617 de la FCRA.

¿Tiene una disputa pendiente desde hace más de 30 días y aún sin resolver? Contacte con Maximum Score Builders para una evaluación gratuita.. Le ayudaremos a determinar en qué estado se encuentra su disputa y qué pasos le permite seguir la ley federal.

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Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal. Para preguntas legales sobre violaciones de la FCRA, consulte con un abogado especializado en la FCRA. Maximum Score Builders cumple con las protecciones al consumidor establecidas en la FCRA y la FDCPA. Los resultados varían según el perfil crediticio individual.