Respuesta Rápida: Una disputa conforme a la Sección 623 se presenta directamente ante la empresa que reportó la cuenta (el prestamista o la agencia de cobranza), en lugar de ante la agencia de crédito. Dicha empresa debe investigar y corregir cualquier irregularidad. Es una herramienta diferente a una disputa normal ante la agencia de crédito, y a menudo más eficaz. Funciona mejor en cuentas que siguen reapareciendo después de que la agencia las haya declarado como "verificadas".“
Las tres vías de resolución de disputas según la ley federal
La mayoría de la gente conoce una forma de corregir un error en su informe de crédito: contactar a la agencia de crédito. En realidad, existen tres. La ley federal ofrece tres vías distintas, y cada una se dirige a una empresa diferente dentro de la cadena.
- Sección 611 — Disputas con la Oficina. Usted presenta una reclamación ante Experian, Equifax o TransUnion. La agencia tiene entre 30 y 45 días para investigar. Se comunica con la empresa que reportó la cuenta y le pide que la confirme.
- Sección 623 — Disputas entre proveedores. Quien reporta la cuenta es el informante, generalmente el prestamista o el cobrador. Aquí se presenta la reclamación directamente con ellos. La información llega directamente a la fuente.
- Sección 809 de la FDCPA — Validación de deudas. Este procedimiento es exclusivo para cuentas en cobro. Debe enviar al cobrador una carta de validación dentro de los 30 días posteriores a su primer contacto. Deben demostrar que la deuda es real y que le pertenece.
Cuándo utilizar una disputa conforme a la Sección 623 en lugar de una disputa ante la Oficina
Presentar una reclamación ante la oficina de información es el primer paso correcto. Sin embargo, tiene un punto débil. La oficina envía una notificación electrónica al proveedor y le pide que confirme la información. Si el proveedor confirma sin verificar sus registros, la oficina marca el elemento como "verificado". El elemento permanece en su informe.
Una disputa conforme a la Sección 623 no pasa por la oficina de impuestos. Va directamente a la empresa que reportó la cuenta. Úsela cuando:
- Una disputa de la oficina fue devuelta como "verificada", pero sabes que está mal.
- El saldo es incorrecto o demasiado alto.
- Las fechas son incorrectas: cuándo abrió, cuándo se retrasó o la última actividad.
- Muestra "abierto" cuando está cerrado, o "cerrado" cuando está abierto.
- La cuenta no es tuya.
Qué está legalmente obligado a hacer un proveedor de muebles después de una disputa conforme al artículo 623.
Una vez que un proveedor recibe su reclamación por escrito, la Sección 623(b) de la FCRA le exige que haga cinco cosas:
- Lleva a cabo una investigación exhaustiva sobre el tema que has impugnado.
- Lee todo lo que adjuntaste a tu carta.
- Informe el resultado a la agencia de crédito en un plazo razonable.
- Corrija o elimine cualquier cosa que resulte ser errónea, incompleta o imposible de verificar.
- Informe a cada oficina a la que rinden cuentas si la información resulta ser incorrecta.
Un proveedor no se puede simplemente ignorar Su disputa conforme a la Sección 623. Omitir la investigación infringe la ley federal. Además, puede hacerlos responsables de daños y perjuicios.
Cómo redactar una carta de reclamación eficaz conforme a la Sección 623
Envíe su carta por correo certificado con acuse de recibo. Esto le servirá como comprobante de que fue recibida. Su carta debe incluir:
- Su nombre legal completo, dirección y fecha de nacimiento
- El número de cuenta que está disputando
- ¿Qué es exactamente lo que falla y por qué?
- Copias de todo lo que te respalde: recibos, extractos bancarios, identificación.
- Una petición clara: corríjalo o elimínelo.
- Una referencia a sus derechos conforme a la Sección 623(a)(8) de la FCRA.
Sea conciso y objetivo. No discuta sobre cómo le ha afectado la información. Los proveedores responden a errores documentados y obligaciones legales, no a frustraciones.
La estrategia de poder: Combinando la Sección 611 y la Sección 623
Para un error persistente, utilice ambos métodos. Envíe primero la reclamación conforme a la Sección 611 ante la oficina y guarde el resultado. Si la oficina la cierra sin corregir nada, presente una reclamación conforme a la Sección 623 ante el proveedor. De esta forma, tendrá dos registros de investigación separados. Este registro documental es importante si posteriormente presenta una queja ante la CFPB o consulta con un abogado especializado en la FCRA.
En Maximum Score Builders, utilizamos ambas vías para clientes cuyas cuentas ya han superado una disputa con la oficina. Si una cuenta sigue apareciendo como verificada y usted sabe que es incorrecta, Comience una evaluación gratuita y repasaremos sus opciones.
Una reclamación conforme a la Sección 623 se envía directamente al acreedor original o al cobrador de deudas, no a la agencia de crédito, lo que les obliga a investigar y corregir la información inexacta que están proporcionando a dichas agencias.
Úselo cuando una disputa con la agencia de crédito haya sido declarada "verificada", pero usted crea que la información sigue siendo incorrecta, cuando los saldos o las fechas de las cuentas sean inexactos o cuando la cuenta no le pertenezca.
Según la Sección 623(b) de la FCRA, el proveedor debe investigar la información en disputa, revisar su evidencia, informar los resultados a las agencias de crédito, corregir o eliminar cualquier cosa que se encuentre inexacta y notificar a todas las agencias a las que proporciona datos.
Sí. Presentar primero una reclamación ante la oficina de la Sección 611 y, si no se resuelve, presentar una reclamación ante el proveedor de la Sección 623, crea dos registros de investigación separados y un registro documental más sólido.
Descargo de responsabilidad: Este contenido tiene fines educativos y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Maximum Score Builders cumple con las protecciones al consumidor establecidas en la FCRA y la FDCPA. Los resultados varían según el perfil crediticio individual.
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