Cómo impugnar errores en el informe de crédito

Confirme el error específico.

Antes de presentar una reclamación, identifique con precisión qué información parece inexacta o incompleta. Una afirmación general como “esta cuenta es errónea” proporciona información menos útil que una explicación específica que identifique al acreedor, el número de cuenta, el campo informado, la información correcta y la documentación justificativa.

Compare el informe con los estados de cuenta actuales, acuerdos, registros bancarios, confirmaciones de pago, cartas de liquidación o pago y otros informes de crédito a nivel nacional. Si no está seguro de lo que está viendo, revise Errores comunes en los informes de crédito y cómo detectarlos primero.

Disputa con la empresa informante y el proveedor de información.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda presentar una reclamación tanto ante la agencia de informes crediticios que emitió el informe como ante la empresa que proporcionó la información, conocida como proveedor.

empresa de informes crediticios

Puede tratarse de Equifax, Experian, TransUnion u otra agencia de informes de crédito. Utilice las instrucciones para presentar una reclamación que se incluyen con el informe o el canal oficial de reclamaciones de la empresa.

Proveedor de muebles

Puede tratarse de un prestamista, emisor de tarjetas, administrador de préstamos, cobrador de deudas, comprador de deudas, arrendador, proveedor de servicios públicos u otra organización que haya proporcionado los datos en disputa. Una disputa enviada directamente al proveedor a veces se denomina disputa directa; explicamos cómo funcionan en ¿Qué es una disputa según la Sección 623?

¿En línea, por correo o por teléfono?

No existe un método único que sea el mejor para todas las situaciones. Elija un canal que le permita identificar claramente el artículo y conservar un registro completo.

Documentos que pueden respaldar una disputa

• Una copia del informe crediticio con el elemento en disputa claramente marcado.
• estados de cuenta o documentos de préstamo.
• Extractos bancarios, cheques cancelados o confirmaciones de pago.
• Cartas de pago, liquidación, liberación o cierre de cuenta.
• Correspondencia del acreedor o cobrador.
• Informes sobre robo de identidad o registros relacionados cuando realmente haya habido robo de identidad.
• Documentos judiciales o registros de quiebra, cuando corresponda.
• Comprobante de identidad y domicilio cuando se solicite.

Envíe copias en lugar de originales irremplazables. Elimine la información confidencial irrelevante cuando no sea necesaria para respaldar la disputa.

Cómo redactar una carta de reclamación concisa

Una carta de reclamación debe ser objetiva, específica y fácil de leer. Evite el lenguaje emotivo, las amenazas o las narraciones extensas que oculten el problema principal.

Este es un marco didáctico, no asesoramiento legal. Adáptelo a las circunstancias específicas y a las instrucciones oficiales proporcionadas por la empresa informante o el proveedor de información.

Cree un paquete de disputa limpio

1. Prepara una carta de presentación o una explicación en línea.
2. Enumere cada artículo en disputa por separado.
3. Adjunte una copia del informe con el elemento resaltado.
4. Etiquete todos los documentos de apoyo.
5. Incluya únicamente pruebas relevantes para el tema.
6. Realice una copia completa del paquete final.
7. Anote la fecha y el método de envío.

Cronología de la investigación

Una empresa de informes crediticios generalmente debe completar su investigación en un plazo de 30 días de recibir su reclamación. Ese plazo puede extenderse hasta 15 días más (45 en total) si envía información adicional durante el período original de 30 días. Después de completar la investigación, la empresa generalmente tiene cinco días hábiles para notificarle los resultados.

Los plazos pueden depender de cómo y cuándo se envíe la información. Revise los avisos que reciba y no asuma que el silencio significa que el elemento fue corregido. Si vence el plazo sin ninguna respuesta, consulte ¿Qué hacer cuando una agencia de informes crediticios no responde en 30 días?.

Durante la investigación

• Supervise el portal de envío, el correo postal o el canal de correo electrónico que seleccionó.
• Responder con prontitud a las solicitudes razonables de información adicional.
• Conserve toda la correspondencia y los informes actualizados.
• Evite enviar reclamaciones repetidas y contradictorias a menos que haya nuevas pruebas disponibles.

Referencia: 15 USC § 1681i(a)(1) (período de investigación), § 1681i(a)(6) (notificación de resultados).

Cómo interpretar los resultados de la investigación.

El resultado puede indicar que la información fue verificada, actualizada, corregida o eliminada. Compare el resultado con la disputa original y obtenga un informe actualizado cuando esté disponible.

• ¿Se corrigió el campo exacto?
• ¿Ha cambiado el saldo, el estado, la fecha, la titularidad o el historial de pagos?
• ¿El proveedor respondió de forma coherente?
• ¿Persiste el mismo problema en otro informe crediticio?
• ¿Se reinsertó posteriormente la información en cuestión?

Un cambio no implica necesariamente una modificación inmediata o predecible de la calificación crediticia. Las calificaciones dependen del informe completo, del modelo utilizado y de la fecha de actualización del informe.

¿Qué ocurre si no estás de acuerdo con el resultado?

1. Lea el aviso de investigación e identifique por qué el artículo fue verificado o se dejó sin cambios.
2. Pregunte si documentación adicional podría aclarar el problema.
3. Póngase en contacto directamente con el proveedor si aún no lo ha hecho.
4. Presente una nueva reclamación únicamente cuando pueda aportar datos más claros, información corregida o pruebas adicionales.
5. Utilice los derechos adicionales que se describen en las tres secciones siguientes: solicitar el procedimiento de investigación, presentar una declaración de controversia o presentar una queja ante la CFPB.
6. Consulte a un abogado especializado en derecho del consumidor cuando el asunto sea complejo, perjudicial o urgente.

Para ver un recorrido por esa primera conversación, consulte Qué hacer cuando no estás de acuerdo con el resultado de una disputa sobre tu informe de crédito..

Cuando un elemento eliminado vuelve a aparecer

Es una de las cosas más desmoralizantes en los informes crediticios: se elimina un elemento y semanas después vuelve a aparecer. Eso se llama reinserción, y la ley federal le impone condiciones.

• El artículo solo podrá reinsertarse si el proveedor Certifica que la información es completa y precisa..
• La agencia de informes crediticios debe notificarle. por escrito dentro de los cinco días hábiles de la reinserción.
• Ese aviso debe indicar que el artículo fue reinsertado, proporcionar el nombre, dirección y número de teléfono del proveedor, y le informamos que puede agregar una declaración a su archivo.

Qué hacer

Conserve la evidencia: el informe anterior que muestra que el artículo fue retirado y el más reciente que lo muestra de nuevo. Escriba a la agencia de informes crediticios, indique que el artículo fue reinsertado y solicite la certificación y la notificación por escrito que exige la ley. Guarde comprobantes de lo que envió y cuándo.

Referencia: 15 USC § 1681i(a)(5)(B). Lectura relacionada: ¿Puede una agencia de cobranza volver a reportar una deuda eliminada?

Tres derechos que la mayoría de la gente nunca utiliza

Los pasos anteriores son los que todos conocen. Lo que sigue es la parte que casi nadie utiliza, y es a menudo donde finalmente se resuelve una disputa estancada. Los tres son leyes federales y los tres son gratuitos.

1. Si califican su disputa de “frívola”

Una agencia de informes crediticios puede decidir que una disputa es frívola o irrelevante y dejar de investigar. Lo que no puede hacer es guardar silencio. Debe notificarle. dentro de cinco días hábiles de esa decisión, dar el razones, y identificar qué información necesitaría proporcionar Solicitar que se reconsidere la investigación. Considere esa carta como una lista de verificación, no como un rechazo; le indica exactamente lo que faltaba.

2. Pídales que describan cómo investigaron.

“Verificamos que este elemento es preciso” es una conclusión, no una investigación. Si lo solicita, la compañía de informes crediticios debe proporcionarle una Descripción del procedimiento lo usó, dentro de 15 días Incluya la información de su solicitud, como el nombre, la dirección y el número de teléfono de cualquier persona con la que se haya contactado, siempre que sea posible. Envíe esta información cada vez que se verifique una disputa y sepa que el artículo es incorrecto. En ocasiones, revela que no se contactó a nadie y le proporciona los datos de contacto reales del proveedor para una disputa directa.

3. Añade tu propia declaración al archivo.

Cuando una disputa no se resuelve a su favor, puede presentar una breve declaración escrita explicando su versión, la cual se adjunta al artículo. La empresa puede limitarla a 100 palabras, Así que limítate a datos verificables: fechas, cantidades, qué enviaste y cuándo. Los modelos de puntuación automatizados no leen esta información, pero un humano que revise una solicitud dudosa sí lo hace.

Referencia: 15 USC § 1681i(a)(3) (disputas frívolas o irrelevantes), § 1681i(a)(7) (descripción del procedimiento), § 1681i(b) (declaración de la disputa).

Lo que establece la ley

La mayoría de las disputas nunca llegan a los tribunales, y esto no implica ninguna demanda. Sin embargo, saber que la ley tiene consecuencias suele influir en la firmeza con la que una persona está dispuesta a actuar.

• Primero, presente una queja ante la CFPB. Es gratuito, crea un registro y se espera que las empresas respondan. Envíelo a consumerfinance.gov/denuncia.
• Violaciones por negligencia La FCRA puede permitir la recuperación de daños reales, más los costos y los honorarios razonables de los abogados.
• Violaciones intencionadas puede permitir daños reales o daños legales de $100 a $1.000, posibles daños punitivos, más costas y honorarios.
• Hay una fecha límite. Por lo general, la demanda debe interponerse dentro de los dos años siguientes al descubrimiento de la infracción, o cinco años después de que ocurriera, lo que suceda primero.

Muchos abogados especializados en derechos del consumidor revisan casos relacionados con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) sin costo inicial, ya que la ley contempla el pago de honorarios. Conserve todas las cartas, sobres y recibos de correo certificado: en caso de desacuerdo sobre qué se envió y cuándo, quien tenga la documentación estará en una posición ventajosa.

Referencia: 15 USC §§ 1681n, 1681o, 1681p. Maximum Score Builders es una organización de reparación de crédito, no un bufete de abogados. Esta información es general, no constituye asesoramiento legal, y no se predice ni se garantiza ningún resultado.

Cuando el error implica robo de identidad

Los casos de robo de identidad pueden implicar derechos y procedimientos adicionales más allá de una simple disputa sobre la exactitud de los datos. Visite IdentityTheft.gov para crear un plan de recuperación y obtener información sobre denuncias de robo de identidad, alertas de fraude, bloqueos de seguridad y cómo bloquear información fraudulenta.

No etiquete las deudas legítimas como robo de identidad. Las declaraciones falsas pueden tener graves consecuencias y debilitar una disputa válida.

Deudas médicas: Lo que la mayoría de los sitios web aún no entienden bien

Lo que eso significa cuando usted presenta una disputa. Un cobro médico en su informe no es automáticamente impropio, así que no lo impugne argumentando que las deudas médicas ya no están permitidas. Impúgnelo cuando haya algún error real: el monto, las fechas, una factura que la aseguradora debía pagar, un saldo ya liquidado o una cuenta que nunca le perteneció. Estos son errores, y los errores siguen siendo impugnables, al igual que antes.

Errores comunes en las disputas

• Cuestionar la veracidad de la información únicamente porque es negativa.
• Enviar una solicitud vaga de "eliminar todo".
• No se pudo identificar la cuenta y el campo exactos.
• Presentar documentos no relacionados que dificultan la comprensión del problema.
• Envío de documentos originales que no se pueden reemplazar.
• No se guardan los números de confirmación ni los registros de entrega.
• Suponiendo que una eliminación sea permanente sin supervisar los informes posteriores.
• Pagar por promesas de eliminación garantizada o aumentos de puntuación garantizados.

Lista de verificación para disputar su informe de crédito

1. Obtenga y guarde el informe que contiene el problema.
2. Identifique el campo exacto que es inexacto o incompleto.
3. Reúna documentos justificativos fiables.
4. Redacte una breve explicación objetiva y la corrección solicitada.
5. Enviar a la empresa informante y al proveedor de información.
6. Guarde el comprobante de envío y todos los documentos adjuntos.
7. Siga el cronograma de la investigación.
8. Revise los resultados escritos y el informe actualizado.
9. Si la solicitud resulta verificada, solicite la descripción del procedimiento utilizado.
10. Eleve la queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) cuando las pruebas lo justifiquen.
11. Supervise los informes futuros para su posible reinserción.