10 minutos de lectura · Plantilla de carta gratuita incluida
Una carta de pago por eliminación solicita al cobrador que acepte, por escrito, solicitar la eliminación de una deuda a cambio de un pago. Algunos cobradores aceptan. Muchos se niegan. Ninguno está obligado a aceptar.
Esta guía explica qué es el pago a cambio de la eliminación de la deuda, si es legal, qué efectos tiene (y cuáles no) en su informe crediticio al pagar una deuda en cobro, qué debe obtener por escrito antes de pagar y qué hacer si el cobrador se niega. Incluye una plantilla gratuita de carta de pago a cambio de la eliminación de la deuda que puede copiar y personalizar.
Respuesta rápida
Una solicitud de pago por eliminación es una propuesta que pregunta a un cobrador si aceptará solicitar la eliminación de una cuenta de cobranza a cambio de un pago o acuerdo. El cobrador no está obligado a aceptar.
Si un cobrador acepta, obtenga los términos por escrito y firmados antes de pagar. Si la información de cobro es incorrecta o no le corresponde, el pago para eliminar la información no es la solución adecuada: puede impugnar la información incorrecta ante las agencias de crédito de forma gratuita.
Principales conclusiones
- Una carta de pago por eliminación es una solicitud, no una exigencia legal. El cobrador puede aceptarla, hacer una contraoferta o rechazarla.
- Pagar una cuenta en cobranza no la elimina automáticamente. La información correcta sobre una cuenta en cobranza generalmente se puede reportar hasta por siete años a partir de la morosidad original.
- Obtenga cualquier acuerdo de eliminación por escrito, firmado por el cobrador, antes de que envíe dinero.
- Si una cuenta en cobranza es inexacta o no es suya, dispútela en lugar de pagar por eliminarla. Disputar información inexacta es gratuito.
- Si una deuda puede haber prescrito según la ley de su estado, busque asesoramiento antes de pagar o prometer pagar.
- Los modelos de puntuación son diferentes: FICO Score 9 no toma en cuenta las cuentas en cobranza de terceros que ya están pagadas, mientras que FICO Score 8 todavía puede tomarlas en cuenta.
En esta guía
- ¿Qué es una carta de pago por eliminación?
- ¿Es legal el pago por eliminación (pay-for-delete)?
- ¿Elimina el pago de la deuda?
- Comparación de pagos, liquidaciones, eliminaciones y disputas
- ¿Cuándo puede valer la pena solicitar un pago por eliminación?
- Cuando el pago por eliminación no es la herramienta adecuada
- Qué debes obtener por escrito antes de pagar
- Plantilla gratuita de carta de pago por eliminación
- Qué no decir en tu carta
- ¿Qué ocurre si el cobrador se niega?
- Sus derechos siguen vigentes.
- PREGUNTAS FRECUENTES
¿Qué es una carta de pago por eliminación?
Una carta de pago para la eliminación de la deuda es una propuesta escrita que se envía a quien sea el propietario o cobrador de una deuda. En ella, se ofrece pagar la totalidad o parte del saldo y, a cambio, se solicita al cobrador que pida a las agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) que eliminen la cuenta de cobranza de los informes crediticios.
La palabra clave es preguntar. El pago por eliminación depende exclusivamente de que el cobrador acepte voluntariamente solicitar la eliminación de información que pueda ser precisa. Ninguna ley lo exige, y una promesa solo es válida si se obtiene por escrito antes de realizar el pago.
Si la cuenta en cobranza es inexacta Si el saldo es incorrecto, las fechas son erróneas, no es tu cuenta o la información fue reportada por una empresa que no puede verificarla, no necesitas pagar para que la eliminen. Puedes disputar la información inexacta o incompleta con las agencias de crédito sin costo alguno.
¿Es legal el pago por eliminación (pay-for-delete)?
Pedir un acuerdo de pago por eliminación generalmente es legal. No hay ninguna ley federal que le impida hacer la solicitud, y no hay ninguna ley federal que obligue a un cobrador a aceptarla.
Las empresas que informan a las agencias de crédito tienen la obligación legal de informar la información con precisión (15 U.S.C. § 1681s-2), y también siguen sus propios acuerdos de información y políticas internas. Por eso, muchos cobradores actualizan una cuenta a pagada o liquidada, pero se niegan a eliminar la información correcta.
En resumen: Preguntar es tu decisión. Aceptar es decisión del cobrador. Una carta de pago para eliminar la información no crea un derecho legal a la eliminación, y pagar no obliga al cobrador a eliminar la información veraz.
¿El pago de una deuda la elimina automáticamente?
No. Como el La FTC explica, Pagar una deuda antigua puede no eliminarla de su historial crediticio, y una deuda saldada puede reportarse como saldada por un monto inferior al total.
- Periodo de informe: La información precisa sobre el cobro generalmente se puede reportar hasta por siete años a partir de la fecha de la morosidad original (15 USC § 1681cEl pago no reinicia ese período.
- Puntajes: FICO Score 8 todavía puede tomar en cuenta una cuenta en cobranza pagada, mientras que FICO Score 9 no toma en cuenta las cuentas en cobranza de terceros que ya están pagadas. Los prestamistas usan diferentes modelos, por lo que el efecto de pagar varía.
- Cobranzas médicas: las tres agencias de crédito nacionales dejaron de reportar las cuentas en cobranza médicas pagadas y las de menos de $500. Si su caso es uno de estos, revise sus informes antes de negociar. Consulte nuestra guía sobre deudas médicas.
Pago, liquidación, eliminación y disputas: ¿cuál es la diferencia?
Estas cuatro opciones suelen confundirse. Cumplen funciones diferentes, y solo una de ellas es un derecho que puedes ejercer por tu cuenta.
| Opción | Qué significa | Cómo se suele informar |
|---|---|---|
| Pagar todo | Usted paga el saldo total que el cobrador dice que le debe. | Actualizado a pagado. La cuenta puede permanecer así durante el resto de su período de informe. |
| Liquidar | El cobrador acepta recibir una cantidad inferior al saldo total. | Actualizado a liquidado o pagado por menos del saldo total. La cuenta generalmente permanece igual. |
| Pago por eliminación | Usted solo pagará o llegará a un acuerdo si el cobrador acepta previamente por escrito solicitar la eliminación de la deuda. | Se elimina solo si el cobrador acepta y luego pide a las agencias de crédito que la eliminen. |
| Impugnar la información inexacta | Usted tiene derecho a impugnar la información que considere inexacta o incompleta, de acuerdo con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA). | Se corrige o elimina si es inexacto o no se puede verificar. Permanece si se verifica que es exacto. |
¿Cuándo podría alguien considerar una solicitud de pago por eliminación?
Puede que valga la pena enviar una solicitud de pago para eliminar datos cuando se cumplen todas estas condiciones:
- Usted ha confirmado que el cobro es correcto y que la deuda es suya.
- Puedes afrontar el pago que planeas ofrecer, y este se ajusta a tu presupuesto general.
- Usted está tratando con la empresa que actualmente posee o cobra la deuda.
- La deuda no ha prescrito según la ley estatal, o bien usted ya ha consultado con un asesor legal al respecto.
Las agencias de cobranza más pequeñas y los acreedores originales que gestionan sus propios cobros suelen ser más receptivos a estas solicitudes que las grandes empresas nacionales de compra de deuda. Se trata de una tendencia, no de una regla. Cualquier cobrador puede rechazar la solicitud.
Cuando el pago por eliminación no es la herramienta adecuada
- La cuenta en cobranza es inexacta. En su lugar, impúgnalo. Consulta nuestra Guía para la resolución de disputas de la FCRA.
- La cuenta no es tuya. Puede tratarse de un archivo mixto o de robo de identidad. No pague; impugne el cargo y consulte nuestra guía sobre robo de identidad.
- La deuda podría haber prescrito. El La FTC advierte que en algunos estados cualquier pago, o incluso una promesa de pago, puede revivir una deuda antigua. Leer ¿Pueden los cobradores denunciar deudas prescritas? y pida consejo antes de actuar.
- La cuenta está a punto de dejar de reportarse. Si está cerca del final de su período de reporte, pagar por la eliminación puede no cambiar mucho.
- Es una cuenta en cobranza médica pagada o de monto pequeño. Es posible que ya no aparezca en tus informes.
Qué debes obtener por escrito antes de pagar
Primer paso
Revise sus informes de crédito
Obtenga sus informes gratuitos de AnnualCreditReport.com y anote cómo aparece la cuenta en cobranza en cada agencia de crédito: el nombre del cobrador, el número de cuenta, el saldo y las fechas.
Paso 2
Confirmar la deuda
Los cobradores de deudas deben proporcionarle información de validación y la La CFPB explica Tiene 30 días a partir de la fecha de recepción para impugnar la deuda por escrito. Si algo no coincide con sus registros, impúgnelo antes de ofrecerse a pagar.
Paso 3
Comprueba la antigüedad de la deuda.
Averigüe la fecha de la mora original y el plazo de prescripción en su estado. Si la deuda puede estar prescrita, consulte con un abogado antes de realizar cualquier pago o promesa de pago por escrito.
Paso 4
Envíe una propuesta por escrito.
Use la plantilla de abajo. Envíela con seguimiento (por ejemplo, por correo certificado con acuse de recibo) y conserve una copia. Ofrezca solo lo que pueda pagar. No hay una cantidad estándar.
Paso 5
Obtén el acuerdo por escrito y luego paga.
Antes de pagar, obtenga una carta o correo electrónico del cobrador que indique: el monto exacto; que el pago resuelve la cuenta; que el cobrador solicitará a cada buró de crédito al que informa que borrar La cuenta (no solo marcarla como pagada) y el cronograma. Luego, realice el pago de forma rastreable, guarde el comprobante y revise sus informes entre 30 y 60 días después. Si la cuenta no se elimina según lo acordado, incluya una copia del acuerdo escrito al presentar su reclamación.
Plantilla gratuita de carta de pago por eliminación
Utilice esta plantilla en tres pasos:
- Entiéndelo. La carta incluye una oferta condicional: usted paga solo después de que el cobrador acepte por escrito solicitar la eliminación de la información. No afirma que usted tenga derecho a la eliminación ni promete el pago antes de que se aclaren las condiciones.
- Cópialo. Seleccione el texto del cuadro de abajo y péguelo en un documento.
- Personalízalo. Sustituye cada elemento entre corchetes [] con información que coincida con tu informe crediticio y tus registros. Elimina todo lo que no te corresponda.
[Tu Nombre]
[Su dirección postal]
[Ciudad, Estado Código Postal]
[Fecha]
[Nombre del cobrador]
[Dirección postal del cobrador]
[Ciudad, Estado Código Postal]
Re: Cuenta [número que aparece en su informe de crédito]. Propuesta condicional para resolver esta cuenta.
Estimado/a [Nombre del cobrador]:
Les escribo en relación con la cuenta mencionada anteriormente, la cual figura en mi informe crediticio según lo informado por su compañía. Esta carta no constituye un reconocimiento de que yo deba esta deuda ni de que el monto reportado sea correcto.
Propongo pagar $[Cantidad] para saldar esta cuenta, bajo las siguientes condiciones:
1. Usted acepta $[Cantidad] como pago que resuelve completamente la cuenta, sin saldo pendiente.
2. Dentro de los [30] días posteriores a la recepción del pago, usted solicita que cada buró de crédito al que reporta esta cuenta (Experian, Equifax y/o TransUnion) elimine la cuenta de mi archivo de crédito.
3. Usted no venderá, transferirá ni cederá ningún saldo restante en esta cuenta.
Realizaré el pago únicamente tras recibir su aceptación por escrito de estas condiciones, en papel con membrete de su empresa y firmada por un representante autorizado. Una vez recibida, enviaré el pago mediante [método de pago] en un plazo de [10] días hábiles.
Si no acepta estos términos, por favor comuníquemelo por escrito. Me reservo mis derechos conforme a la Ley de Informes Crediticios Justos y la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
Atentamente,
[Tu Nombre]
Antes de enviarlo por correo: Conserve una copia, envíela con seguimiento y no incluya números de cuenta bancaria, números de tarjeta ni su número completo de Seguro Social. Si la deuda puede haber prescrito según la ley de su estado, consulte con un abogado antes de enviar cualquier carta ofreciendo un pago.
Qué no decir en una carta de pago por eliminación
- No admitas que la deuda es tuya o que el saldo es correcto. a menos que lo hayas confirmado.
- No prometas pagar antes de que las condiciones estén claras. El pago estará condicionado a la firma de un acuerdo por escrito.
- No alegue que tiene derecho legal a la eliminación. No es así, y decirlo puede socavar tu petición.
- No califiques de inexacta la información precisa. Las reclamaciones se refieren a información que usted considera errónea o incompleta.
- No hagas amenazas ni declaraciones que no puedas respaldar., como por ejemplo decir que vas a demandar sin fundamento alguno.
- No conceder acceso a la cuenta como un número de ruta bancaria, retiros automáticos o un cheque posfechado.
Errores comunes que se deben evitar: pagar primero y solicitar la eliminación después; aceptar una promesa hecha solo por teléfono; negociar con una empresa que ya no es propietaria de la deuda; y obtener un acuerdo que mencione solo una agencia de crédito cuando la cuenta aparece en más de una.
¿Qué ocurre si el cobrador se niega?
Es común que te rechacen, y eso no te quita opciones:
- Pague o llegue a un acuerdo por escrito. Si desea resolver la deuda, obtenga primero una carta de acuerdo por escrito. La FTC recomienda una carta firmada que indique que el monto que usted paga liquida la totalidad de la deuda.
- Pregunte cómo se reportará la cuenta. Los pagos íntegros y liquidados pueden reportarse de manera diferente.
- Disputa solo lo que sea inexacto. Si encuentra un error, dispútelo ante las agencias de crédito y la empresa que lo reporta.
- Solicite al acreedor original un ajuste de buena voluntad. sobre una cuenta que usted pagó posteriormente. Es una solicitud, y los acreedores pueden negarse.
- Conozca el cronograma. Por lo general, los cobros precisos dejan de reportarse siete años después de la morosidad original, independientemente de si se pagan o no.
- Pregunte a su entidad crediticia qué modelo de calificación utiliza. Si te estás preparando para solicitar un préstamo, ten en cuenta que los cobros pagados se tratan de manera diferente según el modelo.
Sus derechos como consumidor siguen vigentes.
El Fair Debt Collection Practices Act Le otorga el derecho a recibir información de validación sobre una deuda y a impugnarla por escrito dentro de los 30 días posteriores a la recepción de dicha información, a solicitar por escrito a un cobrador que deje de contactarlo y a estar libre de prácticas de cobranza abusivas, injustas o engañosas. Por lo general, los cobradores no pueden llamar antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m. (hora local). Lea más en Sus derechos conforme a la FDCPA.
El Fair Credit Reporting Act Te da derecho a impugnar información inexacta o incompleta en tus informes de crédito sin costo alguno. Por lo general, las agencias de crédito deben investigar en un plazo de 30 días (45 días en algunos casos).
Negociar un acuerdo de pago por eliminación no implica la renuncia a ninguno de estos derechos. Nunca tendrá que pagar a nadie para ejercerlos. Si tiene algún problema con un cobrador, puede presentar una queja ante la CFPB.
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Preguntas frecuentes
Pedir un acuerdo de pago por eliminación generalmente es legal. Es una solicitud, no un derecho: ninguna ley federal obliga a un cobrador a aceptar, y muchos cobradores tienen políticas que les impiden eliminar información correcta después del pago.
No. El cobrador puede aceptar, hacer una contraoferta, proponer actualizar la cuenta como pagada o liquidada, o rechazar el pago. Obtenga cualquier acuerdo por escrito, firmado por el cobrador, antes de pagar.
Por lo general, sí. Al pagar, la cuenta se actualiza como pagada o liquidada, pero la información correcta sobre la cuenta en cobranza generalmente se puede reportar hasta por siete años a partir de la morosidad original. Se elimina antes solo si el cobrador acepta solicitar la eliminación o si la información es inexacta o no se puede verificar.
Depende del modelo de puntuación. FICO Score 9 no toma en cuenta las cuentas en cobranza de terceros que ya están pagadas, mientras que FICO Score 8 todavía puede tomarlas en cuenta. Los prestamistas usan diferentes modelos, por lo que los resultados varían.
Su nombre y dirección, el nombre y la dirección del cobrador, el número de cuenta, el monto que propone pagar, una solicitud para que el cobrador pida a cada agencia de crédito con la que reporta que elimine la cuenta, y una declaración de que pagará solo después de recibir las condiciones por escrito. No incluya datos bancarios.
Puedes preguntar, pero los acreedores originales suelen preferir actualizar la cuenta a pagada o liquidada en lugar de eliminarla. Se aplica la misma regla: obtén las condiciones por escrito antes de pagar.
Sí, es posible. Si un acreedor cancela una deuda de 600 dólares o más, puede emitir un formulario 1099-C, y el monto cancelado podría considerarse ingreso sujeto a impuestos. Un asesor fiscal puede explicarle cómo se aplica esto en su caso.
Acerca del autor
Isaac Palacios, Fundador y CEO
Isaac Palacios fundó Maximum Score Builders en Bakersfield, California, en 2016. Cuenta con más de 20 años de experiencia profesional en bienes raíces, préstamos hipotecarios y educación crediticia. Maximum Score Builders es una organización de servicios crediticios y una empresa de educación crediticia. Esta guía se ha revisado conforme a los requisitos vigentes de la FCRA, la FDCPA y la CROA.
Descargo de responsabilidad: Este artículo tiene fines educativos únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Maximum Score Builders es una organización de servicios de crédito y una empresa de educación crediticia, no un bufete de abogados. Los resultados varían según el historial crediticio individual y la cooperación de los acreedores y cobradores. No garantizamos resultados específicos. De acuerdo con la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (15 USC § 1679), usted tiene derecho a impugnar la información inexacta en su informe crediticio sin costo alguno.
Fuentes
Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico. Consulte nuestra política editorial.