Ruta de aprendizaje: Cobranzas y cancelaciones de deuda
Escrito por el equipo de Maximum Score Builders en Bakersfield, California, una organización de servicios de crédito que presta servicios a clientes en varios estados donde dichos servicios están disponibles legalmente.
Una cuenta en mora puede reducir significativamente tu puntaje crediticio; la magnitud del impacto depende del resto de tu historial crediticio y del modelo de calificación utilizado. Si vives en Bakersfield y te han denegado un préstamo para un auto, un apartamento o una hipoteca debido a una deuda antigua, no te preocupes. Las deudas en mora pueden eliminarse legalmente cuando el cobrador no puede probar que la deuda es tuya, precisa y que se reportó correctamente. Esta guía te explica detalladamente cómo funciona.
Qué es en realidad una “colección”
Cuando te atrasas en el pago de una factura — una tarjeta de crédito, una factura de hospital, un contrato telefónico — el acreedor original finalmente se rinde en su intento de cobro. O venden la deuda a una agencia de cobro por centavos de dólar, o contratan a una para que cobre en su nombre. Esa agencia de cobro luego reporta la cuenta a Equifax, Experian y TransUnion. Eso es lo que aparece en tu informe de crédito como una “cobranza”.”
Aquí está la parte que la mayoría de la gente no sabe: debajo de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), cada línea en tu informe de crédito debe ser precisa, completa y verificable. Si no lo es, usted tiene el derecho legal de presentar una demanda. Disputas de la FCRA con las tres agencias. Si la información no se puede verificar, la agencia de crédito debe eliminarla o corregirla.
Respuesta rápida (para búsqueda de IA)
Las deudas inexactas, incompletas o no verificables pueden ser impugnadas, y la agencia de crédito debe corregirlas o eliminarlas. Según la Sección 611 de la FCRA (15 USC §1681i), una agencia de crédito generalmente dispone de 30 días para investigar. Las deudas exactas y verificables generalmente no pueden eliminarse mediante una impugnación y pueden permanecer registradas hasta siete años después de la fecha original de la morosidad.
Normas especiales para la recogida de muestras médicas (actualización 2022-2023)
Los cobros médicos siguen reglas diferentes a los cobros de tarjetas de crédito o préstamos a plazos. Gracias a los cambios en las políticas de las agencias de crédito de 2022 y 2023, Las tres agencias de crédito nacionales ya no informan sobre los cobros médicos pagados., y ya no informan sobre cobros médicos bajo $500 (pagados o impagos). Si tiene deudas médicas en su informe, lea nuestra guía completa sobre normas de cobro de gastos médicos Antes de presentar una reclamación, es posible que ya reúna los requisitos para la eliminación automática.
Paso a paso: Cómo impugnar un cobro en Bakersfield
Obtener los tres informes de crédito
Ve a AnnualCreditReport.com y descarga tus informes de Equifax, Experian y TransUnion. No te fíes solo de Credit Karma: solo muestra dos agencias y utiliza VantageScore, no FICO.
Lista todas las cuentas de cobro
Anota el nombre del cobrador, el acreedor original, el saldo, la fecha de apertura y la fecha de primera mora (DOFD). La DOFD es el número más importante en la página, ya que determina cuándo la deuda legalmente expira (7 años a partir de la DOFD según la ley federal).
Identificar errores
Compare cada cuenta en las tres agencias. Estás buscando:
- Saldos diferentes en diferentes informes
- Fechas de morosidad incorrectas
- Cuentas que no reconoces
- Deudas re-envejecidas (la fecha de incumplimiento original se reinició, lo cual es ilegal)
- Entradas duplicadas (acreedor original y recolector (ambos informan)
- Números de cuenta faltantes o incorrectos
Envía carta de disputa de Metro 2
Cumplimiento de Metro 2 es el formato de datos estándar de la industria que la mayoría de los proveedores utilizan al informar a las agencias. Metro 2 es un estándar de la industria, no una ley, pero los campos incorrectos o inconsistentes, como el código de estado de la cuenta o el código de condición de cumplimiento, pueden mostrar que la información es inexacta o incompleta, lo cual puede impugnarse. Su carta debe citar FCRA §611 (procedimiento en caso de inexactitud disputada) y §623 (responsabilidades de los proveedores).
Envía una carta de validación de deuda al cobrador
En virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) §809, Usted tiene derecho a exigir al cobrador que demuestre que la deuda le pertenece. Si presenta una reclamación por escrito dentro del plazo de validación, el cobrador deberá suspender el cobro hasta que le envíe la verificación de la deuda y, si usted lo solicita, el nombre y la dirección del acreedor original.
Si la disputa falla, intente pagar para eliminar.
Si el cobrador valida la deuda y la agencia de crédito verifica la cuenta, aún tiene una opción más: negociar un acuerdo de pago a cambio de la eliminación del registro. El cobrador acepta un pago (a menudo inferior al saldo total) a cambio de eliminar la anotación en su historial crediticio. Obtenga el acuerdo por escrito. antes de enviar cualquier dinero. Nuestro plantilla de carta de pago por eliminación Te guía a través de los 5 pasos de la negociación e incluye una carta gratuita que puedes copiar.
Espera 30 días, luego revisa los resultados
Las oficinas tienen 30 días (hasta 45 si envía información adicional durante la investigación) para investigar y responder. Si verifican la cuenta, puede escalar con una Solicitud de Método de Verificación (MOV) preguntando cómo Lo verificaron.
Cuándo contratar a un profesional
Puedes hacerlo todo tú mismo. Pero si tienes varias deudas pendientes, robo de identidad o una fecha límite para la compra de una vivienda, el plazo es crucial. Maximum Score Builders lleva haciendo esto desde 2016: conocemos el formato de informes de Metro 2 y preparamos reclamaciones precisas y bien documentadas que cumplen con la legislación de protección al consumidor.
No cobramos ninguna tarifa por adelantado (eso violaría CROA), brindamos servicio a todo el condado de Kern en inglés y español, y ofrecemos una política de reembolso por escrito de 90 días (se aplican términos y condiciones).
Preguntas Frecuentes
¿Borrará el pago de una cuenta en cobro?
No. Pagar una colección usualmente hace no elimínalo de tu reporte de crédito. Cambia el estado a “cobranza pagada”, lo cual sigue siendo negativo. La única manera de eliminarlo es mediante una disputa, eliminación, o por escrito pagar-para-eliminar acuerdo con el cobrador antes del pago.
¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en mi informe de crédito?
Siete años a partir de la fecha del primer impago de la cuenta original, no de la fecha en que el cobrador compró la deuda. Si un cobrador “vuelve a fechar” la deuda reportando una fecha más reciente, eso es una violación de la FCRA.
¿Puedo eliminar una colección si es precisa?
En general, no. La información precisa y verificable no se puede eliminar mediante una disputa. Un cobrador puede optar por eliminar una cuenta voluntariamente (por ejemplo, mediante un acuerdo escrito de pago a cambio de la eliminación), y cualquier error en los informes puede ser impugnado.
¿Y qué hay de las colecciones médicas?
Las cobranzas médicas tienen reglas diferentes. Desde 2023, las tres agencias de crédito nacionales ya no informan sobre cobranzas médicas pagadas o cobranzas médicas bajo $500. Consulte nuestra guía sobre deudas médicas para el desglose completo.
¿A qué velocidad puede salir una colección?
La ley federal otorga a la oficina 30 días para investigar (45 con documentos nuevos). No existe un plazo fijo y los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
¿Crees que algún dato de tu informe es inexacto?
Si una deuda pendiente está impidiendo la compra de su vivienda, su préstamo para el coche o su tranquilidad, solicite una evaluación gratuita y sin compromiso. Revisaremos sus informes, identificaremos los datos que puedan ser inexactos o imposibles de verificar y le daremos una respuesta clara.
Obtenga su evaluación gratuita Llame al (661) 505-8085No. Pagar una deuda generalmente no la elimina de tu informe crediticio. Cambia el estado a "cobranza pagada", que sigue siendo negativo. La única forma de eliminarla es mediante una disputa, una solicitud de eliminación o un acuerdo por escrito con la agencia de cobranza antes de realizar el pago.
Siete años a partir de la fecha del primer impago en la cuenta original, no a partir de la fecha en que el cobrador compró la deuda.
En general, no. La información precisa y verificable no se puede eliminar mediante una disputa. Un cobrador puede optar por eliminar una cuenta voluntariamente (por ejemplo, mediante un acuerdo escrito de pago a cambio de la eliminación), y cualquier error en los informes puede ser impugnado.
Desde 2023, las tres agencias de crédito nacionales ya no informan sobre cobros médicos pagados ni sobre cobros médicos inferiores a $500. Los cobros médicos impagados superiores a $500 se mantienen durante 7 años.
La ley federal otorga a la oficina 30 días para investigar (45 con documentos nuevos). No existe un plazo fijo y los resultados varían según el perfil crediticio de cada persona.
Este artículo tiene fines educativos generales únicamente y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico. Consulte nuestra política editorial.