Sus derechos conforme a la Ley de Informes Crediticios Justos

¿Qué protege la Ley de Informes Crediticios Justos?

La Ley de Informes Crediticios Justos es una ley federal diseñada para promover la precisión, la equidad y la privacidad en los informes de crédito al consumidor. Se aplica a las agencias de crédito nacionales y a muchas empresas especializadas en informes de crédito al consumidor.

La ley también establece obligaciones para las empresas que utilizan informes de consumidores y para las compañías que proporcionan información a las agencias de informes.

Empresas con responsabilidades en virtud de la FCRA

Finalidad permitida: ¿Quién puede acceder a un informe de consumidor?

Por lo general, un informe de crédito solo se puede proporcionar cuando existe un propósito legalmente permitido. Una empresa no puede obtener legalmente un informe simplemente por curiosidad sobre su historial financiero.

Su derecho a saber qué hay en su expediente.

Los consumidores tienen derecho a solicitar la información que mantienen las agencias de informes crediticios. Para las agencias de crédito nacionales, AnnualCreditReport.com es la fuente autorizada federalmente.

También puede optar a divulgaciones gratuitas adicionales en determinadas situaciones, como después de una acción adversa, sospecha de robo de identidad, fraude, desempleo o condición de beneficiario de asistencia pública, según los requisitos aplicables.

Su derecho a impugnar información inexacta o incompleta

Puede impugnar la información que considere razonablemente inexacta o incompleta. Una impugnación específica debe identificar la cuenta o el campo exacto, explicar el problema, indicar la corrección solicitada e incluir la documentación justificativa pertinente.

Las directrices de la CFPB recomiendan presentar una reclamación tanto ante la agencia de informes de crédito como ante la empresa que proporcionó la información.

Ejemplos de posibles errores

• Una cuenta que no te pertenece.
• Un saldo, límite o estado de pago incorrecto.
• Informes duplicados que tergiversan la información de la cuenta.
• Fechas de apertura, cierre o morosidad incorrectas.
• Información mezclada con el archivo de otro consumidor.
• Cuentas o consultas relacionadas con el robo de identidad.
• Información adversa notificada fuera del plazo aplicable.

¿Qué sucede después de presentar una reclamación?

1. La empresa informante revisa la disputa para asegurarse de que tenga suficientes detalles.
2. Generalmente, envía la información pertinente al proveedor.
3. La información está siendo investigada.
4. La empresa que realiza la denuncia suele completar la investigación en un plazo de 30 días.
5. En determinadas circunstancias, el plazo puede extenderse hasta 45 días.
6. Por lo general, recibirá resultados por escrito y un informe actualizado cuando cambie la información.

Una empresa de informes puede rechazar una disputa que considere frívola o irrelevante, pero generalmente debe explicar el motivo y qué información adicional puede ser necesaria.

Responsabilidades de los proveedores de información

Las empresas que proporcionan información a las agencias de informes de crédito al consumidor generalmente tienen obligaciones relacionadas con la exactitud y la resolución de disputas. Un proveedor de información no debe proporcionar información que sepa o tenga motivos razonables para creer que es inexacta.

Cuando se recibe una reclamación que cumple los requisitos, es posible que el proveedor deba investigar, revisar la información pertinente, informar sobre los resultados y corregir la información que se considere inexacta o incompleta.

Sus derechos después de una acción adversa

Cuando una empresa toma una medida desfavorable basándose total o parcialmente en un informe de un consumidor, generalmente debe proporcionar una notificación de acción adversa.

El aviso suele identificar a la empresa que realizó el informe, explica que dicha empresa no tomó la decisión y le informa sobre su derecho a obtener una copia gratuita del informe y a impugnar la información inexacta.

Los ejemplos pueden incluir la denegación de crédito, condiciones crediticias menos favorables, la denegación de vivienda, ciertas decisiones laborales o acciones relacionadas con seguros, dependiendo de la ley y la transacción.

¿Durante cuánto tiempo se puede denunciar información negativa?

Muchos tipos de información adversa suelen estar limitados a unos siete años. Cierta información sobre quiebras puede conservarse durante más tiempo. La fecha de inicio correcta depende del tipo de información y de la legislación aplicable.

La información positiva y precisa puede permanecer visible durante más tiempo, y las cuentas cerradas pueden seguir apareciendo después de su cierre.

Alertas de fraude

Una alerta inicial de fraude generalmente tiene una duración de un año y solicita a las empresas que consultan el informe que tomen las medidas necesarias para verificar la identidad. Al contactar a una de las agencias nacionales, generalmente se requiere que dicha agencia notifique a las otras dos.

Las víctimas de robo de identidad que cumplan los requisitos pueden solicitar una alerta de fraude ampliada que dure más tiempo e incluya protecciones adicionales.

Congelamientos de seguridad

Un bloqueo de seguridad restringe el acceso de los posibles acreedores a un historial crediticio, lo que dificulta que un ladrón de identidad abra una nueva cuenta.

Los bloqueos de historial crediticio son gratuitos para colocar, levantar y retirar. Por lo general, los consumidores deben comunicarse con Equifax, Experian y TransUnion por separado.

Un bloqueo no afecta la calificación crediticia ni impide que el consumidor revise su propio informe.

Derechos adicionales tras el robo de identidad

La FCRA otorga derechos especiales a las víctimas de robo de identidad. Según la documentación presentada, los consumidores pueden solicitar bloqueos de información fraudulenta, alertas extendidas, informes adicionales gratuitos y registros relacionados con transacciones fraudulentas.

IdentityTheft.gov puede ayudarle a crear un informe de robo de identidad ante la FTC y un plan de recuperación personalizado.

Derechos de selección de personal

Por lo general, los empleadores deben obtener autorización por escrito antes de solicitar un informe de antecedentes laborales. Antes de tomar ciertas medidas adversas, el empleador generalmente debe proporcionar una copia del informe y un resumen de los derechos que le confiere la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA).

Tras la decisión, generalmente se requiere una notificación adicional de medidas adversas. Las leyes estatales y locales pueden establecer restricciones adicionales.

Lo que la FCRA no garantiza

• Eliminación automática de información negativa veraz.
• Un aumento particular en la puntuación FICO®.
• Aprobación de crédito, vivienda, empleo o seguros.
• Eliminación de una consulta autorizada.
• Un resultado de investigación específico.
• Indemnización sin fundamentos ni respaldo legal.

La FCRA establece derechos y procedimientos. Los resultados dependen del informe, las pruebas, la respuesta de la empresa y la legislación aplicable.

Errores comunes relacionados con la FCRA

• Cuestionar la veracidad de la información únicamente porque es negativa.
• Enviar una reclamación vaga sin identificar el error exacto.
• No se pudo guardar el informe original.
• Enviar documentos originales en lugar de copias.
• Ignorar las notificaciones de medidas disciplinarias.
• Partiendo de la base de que el acceso a cada informe no está autorizado, sin revisar su finalidad.
• Creer que un bloqueo de seguridad protege las cuentas existentes de todo tipo de fraude.

Lista de verificación de sus derechos según la FCRA

1. Solicita y guarda tus informes de consumo actualizados.
2. Identifique todas las empresas informantes involucradas.
3. Confirme si el acceso al informe tenía un propósito permitido.
4. Indique con exactitud las imprecisiones o los campos incompletos.
5. Reúna los documentos justificativos pertinentes.
6. Disputa con la empresa informante y con el proveedor de datos.
7. Realizar un seguimiento del período de investigación de 30 días.
8. Revise las notificaciones de medidas adversas con prontitud.
9. Utilice alertas o bloqueos tras sospechar de fraude.
10. Continúe con la Lección 3 para conocer el proceso completo de resolución de disputas.