Avisos de acciones adversas y sus derechos como consumidor
Aprenda qué significa una notificación de acción adversa, qué información debe contener, cómo obtener y revisar el informe utilizado y qué hacer cuando la información inexacta contribuyó a una denegación o a una decisión menos favorable.
Tras una decisión desfavorable
Principales conclusiones
- Un aviso de acción adversa explica que una decisión desfavorable se basó total o parcialmente en un informe del consumidor o, en las decisiones crediticias, proporciona las razones requeridas según la ley aplicable.
- La empresa de informes de crédito al consumidor proporcionó la información, pero generalmente no tomó la decisión.
- El aviso debería ayudarle a identificar a la empresa que realizó el informe y a comprender cómo obtenerlo y cómo impugnarlo.
- Por lo general, el proceso de selección de personal incluye una etapa previa a la toma de medidas adversas, antes de la decisión final.
- Corregir un informe no garantiza su aprobación ni su revocación, ya que otros factores legales aún pueden ser relevantes.
¿Qué es una acción adversa?
Una acción adversa es una decisión desfavorable que afecta a un consumidor. La definición exacta depende del tipo de transacción y de la legislación aplicable.
De crédito
Denegación, cancelación de cuenta, condiciones menos favorables o negativa a aumentar el límite de crédito en circunstancias contempladas por la ley.
Alojamiento
Denegación de una solicitud de alquiler, un depósito mayor, la exigencia de un aval o cualquier otra condición de alquiler menos favorable basada en un informe.
Empleo
Una decisión de no contratar, retener o ascender basada total o parcialmente en un informe de antecedentes.
Seguro
Denegación, cancelación, aumento de precio u otra decisión desfavorable de la aseguradora relacionada con un informe de crédito al consumidor.
Por qué es importante el aviso
Una notificación de acción adversa le brinda un punto de partida para comprender la decisión y verificar el informe utilizado. Puede revelar que una empresa informante desconocía que mantenía un archivo sobre usted.
El aviso también puede ayudar a diferenciar dos cuestiones distintas:
- Si la información del informe es precisa.
- Si la persona que tomó la decisión aplicó correctamente sus criterios de suscripción o selección.
Por lo general, la agencia de crédito o la empresa de verificación de antecedentes proporcionaba el informe. El prestamista, el propietario, el empleador o la aseguradora tomaban la decisión.
Lo que debe indicarle una notificación de acción adversa de la FCRA
Cuando una medida adversa se basa total o parcialmente en información contenida en un informe de crédito al consumidor, la notificación generalmente debe incluir:
- El nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes de crédito que proporcionó el informe.
- Una declaración que indica que la agencia informante no tomó la decisión y no puede explicar la decisión específica.
- Se le informa de su derecho a obtener una copia gratuita del informe de dicha agencia si lo solicita dentro del plazo aplicable.
- Aviso sobre su derecho a impugnar información inexacta o incompleta ante la agencia informante.
La notificación puede ser oral, escrita o electrónica según la FCRA, aunque otras leyes pueden exigir notificaciones escritas en situaciones particulares.
Denegación de crédito y condiciones menos favorables
Las decisiones crediticias pueden estar sujetas tanto a la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) como a la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA). Según la ECOA y la Regulación B, un acreedor generalmente debe proporcionar razones principales específicas para tomar una medida adversa o explicar cómo el solicitante puede solicitar dichas razones.
Algunos ejemplos pueden ser:
- Ingresos insuficientes para la obligación solicitada.
- Alto nivel de endeudamiento en relación con los ingresos.
- Morosidad reciente o historial crediticio gravemente negativo.
- Historial crediticio limitado.
- Preocupaciones sobre garantías o propiedades.
- Información procedente de un informe de consumo.
Un prestamista rechaza una solicitud basándose, en parte, en el informe crediticio y, en parte, en la relación deuda-ingresos. La notificación relacionada con el informe identifica a la agencia de crédito, mientras que la notificación de acción adversa crediticia detalla los principales motivos del rechazo.
Medidas adversas frente a precios basados en el riesgo
La denegación no es el único resultado posible relacionado con un informe crediticio. Un consumidor puede obtener la aprobación, pero recibir condiciones menos favorables debido a la información del informe. En ciertas transacciones crediticias, esto puede generar una notificación de precios basada en el riesgo en lugar de una notificación de acción adversa.
| Tipo de aviso | Situación típica | Propósito principal |
|---|---|---|
| Aviso de medidas adversas | Se deniega el crédito o se produce otra acción desfavorable contemplada en la normativa. | Explique los derechos relacionados con la acción y la presentación de informes. |
| Aviso sobre precios basados en el riesgo | El crédito se concede en condiciones sustancialmente menos favorables en función de la información del informe. | Alertar al consumidor de que la información reportada afectó los precios. |
| Divulgación de puntaje crediticio | Se proporciona en determinadas transacciones crediticias como información alternativa o adicional. | Explique la puntuación, el rango, los factores clave y la fuente de la puntuación. |
Medidas adversas en las decisiones de alquiler
Un arrendador que utiliza un informe de crédito para rechazar una solicitud o imponer condiciones menos favorables generalmente debe notificar la acción adversa. Esto aplica incluso cuando el informe fue solo una parte de la decisión.
Las condiciones de alquiler menos favorables pueden incluir:
- Un depósito de seguridad mayor.
- Se requiere un avalista.
- Alquiler más alto.
- Plazos de arrendamiento más cortos.
- Denegación de la solicitud.
Los informes de verificación de antecedentes de inquilinos pueden contener historial de alquiler, registros de desalojo, información sobre antecedentes penales, datos de identidad e información crediticia. Revise el informe exacto que se indica en el aviso.
Medidas adversas previas y finales en materia de empleo
La verificación de antecedentes laborales sigue un importante proceso de dos pasos según la FCRA.
Antes de la decisión
Antes de tomar medidas adversas basadas en un informe de antecedentes, el empleador generalmente debe proporcionar una copia del informe y una copia de "Un resumen de sus derechos conforme a la Ley de Informes de Crédito Justos". Esto le brinda al solicitante o trabajador la oportunidad de revisar y refutar la información.
Tras la decisión
Si el empleador procede con la medida disciplinaria, generalmente debe proporcionar una notificación final de dicha medida, que incluya la información de contacto de la empresa denunciante y un aviso sobre los derechos de reclamación y divulgación.
Las verificaciones de antecedentes laborales también pueden estar sujetas a normas de igualdad de oportunidades, prohibición de preguntar sobre antecedentes penales, privacidad, plazos y evaluación individualizada que varían según la ubicación.
Acción adversa de las aseguradoras
Cuando una aseguradora toma una medida desfavorable basándose en un informe de crédito del consumidor, la FCRA generalmente exige una notificación. Algunos ejemplos incluyen la denegación, la cancelación, una prima más alta o una cobertura menos favorable.
El aviso ayuda a identificar a la compañía informante para que el consumidor pueda obtener y revisar el informe. Las normas de calificación de seguros y el uso de los informes varían significativamente según el estado.
Solicitar el informe utilizado en la decisión
- Localice el nombre y la información de contacto de la empresa de informes de crédito en el aviso.
- Solicite el informe gratuito dentro del plazo indicado en el aviso.
- Explique que la solicitud se produce tras una acción adversa.
- Guarda la confirmación de la solicitud.
- Guarde el informe fechado exactamente como lo recibió.
Solicitar un informe de crédito general a otra fuente puede no ser suficiente cuando la decisión se basó en un informe especializado, un informe de verificación de inquilinos o un informe de antecedentes laborales.
Revise el informe para verificar su exactitud.
| Área de revisión | Posible problema | Evidencia útil |
|---|---|---|
| Identidad | Persona equivocada, archivo mezclado, dirección incorrecta o robo de identidad. | Identificación, historial de direcciones, informe de robo de identidad. |
| Historial de la cuenta | Saldo incorrecto, estado de pago incorrecto, titularidad de la cuenta incorrecta o fechas incorrectas. | Estados de cuenta, acuerdos, registros de pago. |
| Historial de alquiler | Propiedad, resultado, cantidad o resolución de desalojo incorrectos. | Contrato de arrendamiento, registros judiciales, recibos, registros de desestimación o cancelación. |
| Historial laboral | Empleador, fechas, cargo o antecedentes penales incorrectos. | Registros laborales, documentos judiciales, identificación. |
| Registros públicos | Persona equivocada, caso duplicado, resolución desactualizada o incompleta. | Registros y información del caso certificados por el tribunal. |
Disputar errores específicos
Presente una reclamación específica ante la empresa informante y la empresa que proporcionó la información. Identifique el campo exacto, explique por qué es inexacto o incompleto, solicite la corrección e incluya los registros pertinentes.
No impugne la veracidad de la información simplemente porque haya contribuido a una decisión desfavorable. El proceso de resolución de disputas de la FCRA está diseñado para corregir errores en los informes.
Contacta con la persona que toma las decisiones.
Por lo general, la agencia informante no puede explicar por qué la empresa tomó esa decisión. Para preguntas sobre los estándares, los pasos a seguir y la reconsideración, comuníquese con el prestamista, el arrendador, el empleador o la aseguradora.
Preguntas que usted puede hacer
- ¿Qué informe y fecha de informe se utilizaron?
- ¿Qué factores influyeron en la decisión?
- ¿Es posible solicitar una reconsideración después de una corrección?
- ¿Se pueden revisar documentos adicionales?
- ¿Existe un proceso de apelación o revisión?
- ¿Hay una fecha límite para responder?
¿Puede solicitar una reconsideración?
Puede preguntar a la persona encargada de tomar la decisión si existe la posibilidad de reconsiderar la solicitud una vez corregido el error. Las políticas varían y la empresa podría requerir una nueva solicitud.
Un informe corregido no garantiza la aprobación. La decisión aún puede depender de los ingresos, las deudas, las garantías, los criterios de alquiler, las cualificaciones laborales, las normas de seguros u otros factores legales.
Una empresa de verificación de antecedentes de inquilinos corrige un registro de desalojo que pertenecía a otra persona. El solicitante pide al propietario que revise el informe corregido. El propietario puede reconsiderar la solicitud, pero la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) no garantiza la aprobación.
Registros que se deben conservar
- La solicitud y la fecha de solicitud.
- La notificación de acción adversa o la notificación previa a la acción adversa.
- El informe del consumidor utilizado.
- Información sobre la calificación crediticia o declaraciones de factores clave.
- Todas las cartas de reclamación y las pruebas que las respaldan.
- Resultados de la investigación e informes corregidos.
- Correos electrónicos y notas de la persona que tomó la decisión.
- Solicitudes de reconsideración o apelación.
Errores comunes que provocan acciones adversas
- Suponiendo que la decisión la haya tomado la agencia de crédito.
- Ignorar el aviso y perder el período de solicitud de informe gratuito.
- Solicitar únicamente un informe de crédito estándar cuando se utilizó un informe especializado.
- Cuestionar conclusiones generales en lugar de errores específicos en los informes.
- No responder durante la fase previa a la toma de medidas disciplinarias en el ámbito laboral.
- Se espera que un informe corregido garantice la reversión.
- Desechar el aviso original, el informe y los registros de la decisión.
Lista de verificación de acciones adversas
- Lea el aviso completo inmediatamente.
- Identifique al responsable de la toma de decisiones y a la empresa que presenta el informe.
- Solicite el informe utilizado dentro del período indicado.
- Guarde el informe y el aviso originales.
- Revisar la identidad, las cuentas, las fechas, los registros públicos y los datos de verificación.
- Refuta las inexactitudes específicas con pruebas.
- Responda con prontitud a las notificaciones previas a la adopción de medidas disciplinarias en materia laboral.
- Pregunte a la persona que tomó la decisión sobre los motivos, la apelación o la reconsideración.
- Conserva todas las correcciones y comunicaciones.
- Continúe con la Lección 5 para conocer los derechos de contacto de los cobradores de deudas.
Preguntas Frecuentes
Respuestas claras sobre notificaciones de acciones adversas e informes de consumidores.
¿La agencia de crédito rechazó mi solicitud?
Normalmente no. La empresa informante proporcionó la información, mientras que el prestamista, el propietario, el empleador, la aseguradora u otra empresa tomó la decisión.
¿Qué debe incluir una notificación de medidas disciplinarias?
Cuando se basa en un informe de crédito al consumidor, generalmente incluye la información de contacto de la empresa que realizó el informe, una declaración de que la empresa que realizó el informe no tomó la decisión y un aviso sobre los derechos de informe gratuito y de reclamación.
¿Puedo obtener una copia gratuita del informe utilizado?
Sí. El aviso generalmente explica cómo solicitar un informe gratuito a la empresa informante identificada dentro del plazo aplicable.
¿El empleador tiene la obligación de entregarme el informe antes de tomar una decisión?
Antes de tomar medidas laborales adversas basadas en un informe de un consumidor, el empleador generalmente debe proporcionar una copia del informe y un resumen de los derechos que le otorga la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés).
¿Corregir un error garantiza la aprobación?
No. Quien toma la decisión puede considerar otros estándares legales, y las políticas de reconsideración varían.
¿Un tipo de interés más alto siempre supone una medida adversa?
No siempre. En algunas transacciones crediticias, la aprobación en condiciones menos favorables puede dar lugar a una notificación de precios basada en el riesgo en lugar de una notificación de acción adversa.
Utilice el aviso como una hoja de ruta, no como el final del proceso.
Solicite el informe, identifique la información exacta utilizada, corrija los errores genuinos y pregunte si es posible solicitar una reconsideración o revisión.
Fuentes autorizadas
- Comisión Federal de Comercio: Avisos sobre medidas adversas y precios basados en el riesgo
- Comisión Federal de Comercio: Informes de consumidores y propietarios de viviendas
- Comisión Federal de Comercio: Informes de consumidores y empleadores
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Notificaciones de acciones adversas según la Regulación B
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Informes de antecedentes laborales
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor: Resumen de los derechos de la FCRA
Conozca sus derechos: la guía completa.
Todas las guías de esta sección, en un solo lugar:
- Sus derechos conforme a la Ley de Informes Crediticios Justos
- Comprender sus derechos en materia de crédito y cobro de deudas
- Derechos de notificación de acciones adversas (usted está aquí)
- Sus derechos cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted
- Validación de deudas y disputas de cobro
- Derechos de comunicación y acoso de los cobradores de deudas
- Deudas prescritas y el plazo de prescripción
- Derechos en caso de robo de identidad, alertas de fraude y bloqueo de crédito.
- Estafas de reparación de crédito y protección al consumidor
- Cómo presentar una queja de crédito al consumidor
- Documentación de sus disputas