Deudas prescritas y plazos de prescripción

¿Qué es una deuda prescrita?

Una deuda prescribe cuando expira el plazo legal para interponer una demanda para su cobro. Dicho plazo se denomina plazo de prescripción.

La deuda puede seguir existiendo una vez transcurrido el plazo. Un cobrador puede solicitar un pago voluntario, sujeto a las normas federales y estatales, pero un cobrador sujeto a la ley no puede demandar ni amenazar con demandar por una deuda prescrita.

¿Por qué varía la fecha límite?

No existe un único plazo de prescripción a nivel nacional para todas las deudas de consumo. El período aplicable puede depender de:

• El estado donde vives.
• El estado mencionado en el contrato de crédito.
• El tipo de deuda o contrato.
• Ya sea que el acuerdo sea escrito, oral, de duración indefinida o esté representado por otro instrumento.
• La fecha en que surgió el derecho a reclamar.
• Pagos, acuses de recibo, sentencias u otros eventos posteriores.

La CFPB señala que muchos plazos de prescripción estatales oscilan entre tres y seis años, mientras que en algunos casos son más largos. Este rango es solo una referencia general y no sustituye la revisión de la legislación aplicable.

Tres relojes que los consumidores suelen confundir

¿Cuándo comienza a correr el plazo de prescripción?

La fecha de inicio depende de la legislación estatal y de la naturaleza del reclamo. Puede estar relacionada con el pago omitido, el incumplimiento, la aceleración del pago, la cancelación de la deuda, el último pago u otro evento.

No dé por sentado que la fecha de apertura de la cuenta, la fecha de asignación a la agencia de cobranza o la fecha de eliminación del informe crediticio determinan el plazo para presentar una demanda.

¿Puede un cobrador demandar por una deuda prescrita?

La Regulación F prohíbe que un cobrador de deudas sujeto a esta normativa inicie o amenace con iniciar una acción legal contra un consumidor para cobrar una deuda prescrita.

Esta norma es importante porque incluso una amenaza legal implícita puede presionar al consumidor a actuar sin comprender el plazo. Conserve las cartas, mensajes de voz, correos electrónicos, mensajes de texto y declaraciones que sugieran que una demanda es inminente.

¿Puede un coleccionista ponerse en contacto contigo?

En muchas circunstancias, un cobrador aún puede solicitar el pago voluntario después de que una deuda haya prescrito, a menos que otra ley o una solicitud válida de cese de comunicaciones limite el contacto.

El cobrador aún debe cumplir con las normas relativas a la validación, el acoso, el engaño, las comunicaciones inconvenientes y la privacidad.

Una solicitud de pago no debe convertirse en una sugerencia falsa o engañosa de que el cobrador pueda demandar legalmente.

¿Puede un pago reiniciar el plazo?

En algunos estados, realizar un pago, prometer pagar, firmar un nuevo acuerdo o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar, extender o afectar de alguna otra manera el plazo de prescripción.

Las reglas varían. Antes de actuar sobre una deuda antigua:

1. Identifique la ley estatal aplicable.
2. Confirme el tipo de deuda y el acuerdo.
3. Revise la fecha y el importe del último pago.
4. No realice un pago simbólico simplemente para cancelar una llamada.
5. Considere la posibilidad de consultar con un abogado cuando las consecuencias no estén claras.

Tenga cuidado con los agradecimientos escritos.

En algunos estados, una declaración escrita que reconozca la deuda puede afectar el plazo de prescripción. Evite firmar cualquier promesa, plan de pago o acuerdo de pago hasta que comprenda sus implicaciones legales.

Puedes solicitar información o impugnar una deuda sin admitir que es tuya. Mantén la correspondencia objetiva y concisa.

¿Puede aparecer una deuda prescrita en un informe de crédito?

Sí. Una deuda puede prescribir a efectos judiciales aunque siga apareciendo en un informe crediticio durante el período de notificación correspondiente.

Muchos registros adversos suelen permanecer en el sistema durante unos siete años, pero la fecha correcta para su reporte depende del tipo de información y de las normas de la FCRA. Un cobrador no puede modificar indebidamente las fechas para extender el tiempo que una deuda permanece registrada.

Cuando las fechas de los informes, los saldos, la titularidad o el estado sean inexactos, utilice el proceso de reclamación de la FCRA.

¿Qué es el re-envejecimiento inadecuado?

Se produce una reevaluación incorrecta de la antigüedad de una cuenta cuando se informa utilizando una fecha de morosidad posterior u otra fecha inexacta que hace que la información parezca más reciente de lo que realmente es.

Revisar:

• El historial de pagos del acreedor original.
• La fecha de la primera infracción.
• La fecha de cancelación de la deuda.
• Fecha de apertura de la colección.
• La fecha estimada de eliminación indicada por la oficina.

Una cuenta de cobro puede tener una fecha de apertura reciente por parte de la empresa de cobro sin que ello suponga un reinicio legal del período de declaración de la FCRA.

Solicitar validación antes de decidir.

Revise el aviso de validación y compare el acreedor, el importe, el número de cuenta, la fecha de desglose y el historial de pagos con sus registros.

Para una deuda antigua, pregunte:

• ¿Quién es el propietario actual de la deuda?
• ¿Quién era el acreedor original?
• ¿Cuál fue la fecha del último pago?
• ¿Qué suceso cree el cobrador que dio inicio al plazo de prescripción?
• ¿Qué ley estatal cree el cobrador que se aplica?
• ¿Ya se ha dictado sentencia?

Una sentencia judicial puede generar un período de ejecución diferente y, a menudo, más prolongado que el de la deuda original.

¿Qué ocurre si ya existe una sentencia judicial?

Una sentencia judicial es diferente de una cuenta impaga que nunca ha sido objeto de una sentencia. Las sentencias judiciales pueden tener periodos de ejecución y renovación distintos según la legislación estatal.

Verificar:

1. El juzgado y el número de caso.
2. La fecha en que se dictó la sentencia.
3. Si la sentencia fue renovada.
4. El saldo actual y el cálculo de intereses.
5. Si el servicio y la identidad eran correctos.
6. Si aún es legalmente posible hacer cumplir la ley.

Busque asesoramiento legal de inmediato, ya que las normas y los recursos legales varían según el estado.

¿Qué ocurre si un cobrador te demanda?

Nunca ignores una citación, una demanda u otro documento judicial, incluso cuando creas que el plazo de prescripción ha expirado.

En su respuesta, podría ser necesario alegar la prescripción de la demanda. Si no responde, el tribunal podría dictar sentencia en rebeldía sin pronunciarse sobre si la reclamación del cobrador se presentó dentro del plazo legal.

1. Verifique el caso a través del sistema oficial del tribunal.
2. Anote la fecha límite para responder.
3. Lea todas las acusaciones.
4. Reúna los registros de cuentas, pagos, cobros y fechas.
5. Póngase en contacto con un servicio de asistencia jurídica gratuita, un abogado especializado en derecho del consumidor o un servicio de autoayuda judicial.
6. Presente la respuesta requerida a tiempo.

Opciones para responder a una deuda antigua

No existe una respuesta universal. Hay que tener en cuenta conjuntamente las finanzas, los derechos legales, las solicitudes futuras, las preferencias morales y la documentación.

Antes de saldar deudas prescritas

1. Confirma que la deuda es tuya.
2. Confirme la autoridad del recaudador.
3. Investiga si el pago afecta al período de prescripción.
4. Obtenga el acuerdo completo por escrito antes de pagar.
5. Confirme si el acuerdo resuelve la totalidad del saldo.
6. Pregunte cómo se reportará la cuenta.
7. Comprenda si la cancelación de una deuda puede tener consecuencias fiscales.
8. Conserve el comprobante de pago y la constancia de satisfacción final.

No confíe en una promesa verbal de que el acuerdo eliminará la cuenta o producirá un aumento específico en la puntuación.

Señales de alerta sobre estafas de cobro de deudas antiguas

• La persona que llama se niega a identificar al acreedor original.
• La deuda no se puede vincular a ningún historial de cuenta.
• La persona que llama amenaza con arrestarlo o con emprender acciones legales inmediatas.
• La persona que llama exige el pago antes de enviar la información de validación.
• El pago se solicita mediante tarjetas de regalo, criptomonedas o una cuenta individual.
• La persona que llama afirma que cualquier pago garantizará la eliminación de su información de sus informes.
• La persona que llama te presiona para que hagas un pequeño pago de "buena fe" de inmediato.

Construye una cronología de la deuda antigua

Errores comunes al reclamar deudas prescritas

• Suponer que una deuda ha prescrito porque ha desaparecido de un informe crediticio.
• Asumir una deuda aún puede dar lugar a una demanda, ya que permanece en el informe crediticio.
• Realizar un pago simbólico sin investigar la legislación estatal.
• Firmar un plan de pago antes de comprender las reglas de reactivación.
• Ignorar una citación judicial porque la deuda es antigua.
• Utilizar la fecha de apertura de la agencia de cobranza como fecha original de morosidad.
• Creer que una deuda prescrita se cancela automáticamente.
• No distinguir entre una sentencia judicial y una cuenta de cobro ordinaria.

Lista de verificación de deudas prescritas

1. Verifique el cobrador, el acreedor, la cuenta y el saldo.
2. Obtenga el contrato original y el historial de pagos.
3. Identifique las fechas del último pago y de incumplimiento.
4. Investiga qué ley estatal se aplica.
5. Compare el plazo de prescripción con el período de información crediticia.
6. Compruebe si ya existe una sentencia.
7. Evite realizar pagos o confirmar la recepción hasta que comprenda el efecto.
8. Obtén por escrito todos los términos del acuerdo.
9. Las fechas o saldos incorrectos de los informes deben impugnarse por separado.
10. Responda de inmediato a los documentos judiciales.
11. Busque asesoramiento legal cuando no esté seguro del plazo o de la ley aplicable.
12. Continúa con la Lección 9 para obtener información sobre los derechos en caso de robo de identidad, las alertas de fraude y los bloqueos de cuentas.