Decisiones de crédito antes y durante el proceso hipotecario: qué considerar antes de presentar su solicitud

Generalmente recomendable vs. consulte primero a su prestamista

Estos son hábitos generales, no reglas para todos los prestatarios. Su prestamista y su programa de préstamo deciden qué importa en su caso.

Antes de presentar su solicitud: revise primero su crédito

Antes de cambiar cualquier cosa, revise lo que realmente se está reportando. Verifique en cada uno de sus reportes de crédito si hay cuentas que no reconoce, saldos o fechas que parecen incorrectos, pagos atrasados que considera reportados por error y cuentas que aparecen abiertas o cerradas de forma incorrecta.

Saber qué contienen sus reportes le ayuda a tener una conversación más clara con un prestamista. Use la Lista de verificación de crédito para comprar vivienda para organizar su revisión, consulte Qué revisan los prestamistas hipotecarios para tener un panorama completo y visite el Centro de reportes de crédito para entender cómo funcionan los reportes.

Mantenga sus pagos al día

El historial de pagos es uno de los aspectos principales que revisan los modelos de puntaje y los prestamistas. Un nuevo pago atrasado puede aparecer en sus reportes y generar preguntas durante el proceso hipotecario, sobre todo si es reciente.

Un solo pago atrasado no significa automáticamente que se negará la hipoteca, ya que los prestamistas revisan el expediente completo, pero evitar nuevos pagos atrasados es una de las formas más sencillas de mantener estable su situación de crédito. El pago automático de al menos el mínimo, los recordatorios en el calendario o las alertas de fecha de vencimiento pueden ayudarle si se ajustan a su manera de administrar su dinero.

Más información: Historial de pagos: por qué es tan importante

Revise los saldos de sus tarjetas y la utilización del crédito

La utilización del crédito compara los saldos reportados en sus cuentas rotativas con sus límites de crédito. Por lo general, los modelos de puntaje consideran tanto su utilización total como la de cada tarjeta.

El saldo que reporta el emisor de la tarjeta suele ser el saldo de su estado de cuenta, no necesariamente lo que debe hoy. Por eso, un pago que haga quizá no aparezca en sus reportes hasta la siguiente fecha de reporte del emisor. Las fechas de reporte varían según el emisor.

No existe un porcentaje “ideal” que se aplique a todos, y reducir un saldo no garantiza un cambio determinado en su puntaje de crédito. Entender cómo se reportan sus saldos puede ayudarle a decidir qué conversar con su prestamista.

Más información: Cómo funciona la utilización del crédito

¿Debe pagar sus tarjetas de crédito antes de presentar su solicitud?

Pagar los saldos rotativos puede reducir la utilización reportada y sus pagos mensuales, pero que convenga o no depende de su situación. Algunos aspectos a considerar:

• Sus saldos actuales y cómo se están reportando.
• Sus obligaciones mensuales, que los prestamistas consideran junto con sus ingresos.
• El efectivo que tiene disponible. Los prestamistas también pueden revisar los fondos que necesitará para el pago inicial, los costos de cierre y las reservas requeridas.
• La orientación de su prestamista sobre si le conviene pagar un saldo en su caso.
• El momento. Si ya está en el proceso de suscripción, es posible que deba documentar los movimientos grandes de dinero.

No agote los ahorros que necesita para el pago inicial, los costos de cierre o las reservas solo para reducir deudas. Hable con su prestamista antes de mover grandes cantidades de dinero. Esta página es información educativa general, no asesoría financiera personalizada.

¿Debe abrir una nueva cuenta de crédito?

Solicitar una nueva tarjeta o un préstamo generalmente genera una consulta de crédito rigurosa. Si se aprueba, agrega una cuenta nueva, y posiblemente un nuevo pago mensual, a la información que revisa el prestamista. El prestamista también puede preguntarle sobre consultas o cuentas recientes.

Abrir una tarjeta no siempre perjudica el puntaje de crédito, y el efecto varía según la persona. Pero durante un proceso hipotecario activo, la CFPB sugiere evitar otras solicitudes de crédito. Como regla general, hable con su prestamista antes de solicitar cualquier crédito nuevo.

¿Debe cerrar una tarjeta de crédito antes de una hipoteca?

Cerrar una tarjeta no es automáticamente bueno ni malo, pero puede cambiar aspectos que revisan un prestamista o un modelo de puntaje:

• Su crédito disponible total disminuye, lo que puede cambiar su utilización del crédito.
• Por lo general, el historial de la cuenta cerrada permanece en su reporte durante un tiempo.
• Los prestamistas pueden ver las cuentas abiertas y cerradas de distinta manera según la situación.

A veces hay buenas razones para cerrar una cuenta, como una cuota anual o un problema de seguridad. Si se está preparando para una hipoteca o ya está en el proceso, consulte a su prestamista antes de cerrar una tarjeta.

Comparación de tasas y consultas de crédito hipotecarias

Comparar ofertas de varios prestamistas hipotecarios es normal. Según la CFPB, varias consultas de crédito de prestamistas hipotecarios realizadas dentro de un periodo de 45 días se registran en su reporte de crédito como una sola consulta.

La forma en que los modelos de puntaje tratan la comparación de tasas varía. FICO indica que las versiones más recientes de su puntaje consideran como una sola las consultas por comparación de tasas hipotecarias hechas dentro de 45 días, que las versiones anteriores usan un periodo de 14 días y que sus puntajes no toman en cuenta las consultas por comparación de tasas con menos de 30 días de antigüedad. No todos los prestamistas usan la misma versión de puntaje, y no existe una cantidad fija de puntos que cueste una consulta.

Comparar tasas para una hipoteca es distinto de solicitar una tarjeta o un préstamo no relacionado durante el mismo periodo. Esas otras solicitudes generalmente se cuentan por separado.

Más información: Consultas de crédito y comparación de tasas hipotecarias

Compras grandes y nueva deuda

Tenga cuidado con financiar un vehículo, muebles o electrodomésticos, sacar un préstamo personal o abrir nueva deuda rotativa mientras su hipoteca está en trámite. Una nueva deuda puede:

• Agregar una obligación mensual que el prestamista debe considerar
• Aparecer en un reporte de crédito actualizado o en otra revisión antes del cierre
• Requerir que el prestamista actualice su solicitud y la vuelva a revisar

Por ejemplo, Fannie Mae indica que, cuando un prestamista se entera de una nueva deuda durante la originación, debe recalcular la relación deuda-ingresos del prestatario y volver a enviar el préstamo a su sistema de suscripción automatizada. Eso no significa que una compra nueva provoque automáticamente una negativa, pero sí puede cambiar lo que se está revisando. Consulte a su prestamista antes de financiar cualquier cosa.

No se atrase en sus pagos mientras se prepara

Las semanas antes del cierre pueden ser muy ocupadas. Siga pagando todas sus cuentas a tiempo, incluidas las tarjetas que casi no usa, los préstamos estudiantiles, los préstamos de auto y el alquiler. Si algo inesperado le dificulta un pago, comuníquese con el acreedor e informe a su prestamista en lugar de dejar pasar el pago.

¿Qué pasa con las cuentas en cobranza o las cuentas castigadas?

No todas las cuentas en cobranza ni las cuentas castigadas se tratan igual. La forma en que se revisan puede depender del programa de préstamo, el saldo, si están pagadas y si se reportan con exactitud. Pagar o liquidar una cuenta no la elimina automáticamente, así que consulte a su prestamista antes de actuar.

Más información: Elementos negativos antes de una hipoteca

¿Qué pasa con los errores en el reporte de crédito?

Si encuentra información que considera inexacta o incompleta, tiene derecho a disputarla según la Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act). En general:

1. Revise la exactitud. Identifique exactamente qué está mal: la cuenta, el saldo, una fecha o el estado.
2. Documéntelo. Reúna estados de cuenta, cartas o registros que respalden su posición.
3. Use sus derechos de disputa. Dispute la información con la agencia de crédito y, cuando corresponda, con la empresa que la reportó.
4. Pregunte por el momento adecuado. Si ya está en el proceso hipotecario, consulte a su prestamista antes de iniciar una disputa.

Si se verifica una corrección mientras su préstamo está en trámite, su prestamista puede decidir si es apropiada una solicitud de recalificación rápida (rapid rescore) . Una recalificación rápida es una actualización de información verificada que inicia el prestamista: no reemplaza el proceso de disputa y el consumidor no puede solicitarla.

Más información: Lista de Verificación de su Reporte de Crédito

Disputas activas durante una solicitud hipotecaria

Algunos procesos hipotecarios tratan de forma distinta las cuentas disputadas. Por ejemplo, el sistema de suscripción automatizada de Fannie Mae primero evalúa el préstamo usando todas las cuentas, incluidas las disputadas. En algunos casos, el prestamista debe investigar después la cuenta disputada y documentar el resultado. Otros programas y prestamistas tienen sus propios procedimientos.

Como el efecto depende del programa y del prestamista, consulte a su prestamista antes de iniciar, retirar o cambiar una disputa activa durante el proceso hipotecario.

Durante el proceso de suscripción: evite cambios inesperados en su crédito

Su crédito y sus obligaciones pueden revisarse de nuevo antes del cierre. Según el prestamista, el programa y el proceso, el prestamista puede revisar consultas recientes por posibles deudas nuevas, buscar obligaciones que usted no haya declarado u obtener información actualizada si su reporte de crédito vence antes del cierre.

No todos los prestamistas vuelven a revisar el crédito de la misma manera ni la misma cantidad de veces. Lo más prudente es suponer que cualquier actividad de crédito nueva podría verse, mantener estable su situación de crédito e informar a su prestamista sobre cualquier cambio.

Un escenario sencillo

• Financiar un vehículoAgrega un nuevo préstamo y un pago mensual que el prestamista podría tener que revisar antes del cierre.
• Cuenta para mueblesGenera una consulta de crédito y posiblemente una cuenta y un pago nuevos mientras el préstamo está en trámite.
• Pagar una tarjetaPuede reducir un saldo, pero usa efectivo que el prestamista también podría estar contando para el cierre o las reservas.

Vale la pena hablar de cada decisión con el prestamista antes de actuar. Este ejemplo es hipotético, no predice un puntaje de crédito, una tasa ni una aprobación, y no es el resultado de un cliente de Maximum Score Builders.

Preguntas para su prestamista antes de cambiar su crédito

Su prestamista y su programa de préstamo, no Maximum Score Builders, determinan la evaluación y la elegibilidad.

Qué hacer a continuación

• Lista de verificación de crédito para comprar vivienda : organice la revisión de su crédito antes de presentar su solicitud.
• Qué revisan los prestamistas hipotecarios : vea la información de crédito que puede revisar un prestamista.
• Puntajes de crédito usados para hipotecas : conozca qué modelos de puntaje pueden usar los prestamistas.
• Explicación de la revisión rápida de la puntuación : entienda qué es y quién puede solicitarla.
• Elementos negativos antes de una hipoteca : cómo se pueden revisar las cuentas en cobranza, las cuentas castigadas y los pagos atrasados.