Explicación del uso del crédito
Aprende cómo los saldos rotatorios y los límites de crédito crean índices de utilización, por qué importan los saldos reportados y cómo administrar las tarjetas de crédito sin recurrir a "trucos" engañosos sobre la utilización.“
Resumen de utilización
Los modelos de puntuación pueden evaluar la utilización en todas las cuentas rotativas y en cuentas individuales.
Principales conclusiones
- La utilización del crédito compara los saldos rotatorios declarados con los límites de crédito rotatorio disponibles.
- Los modelos de puntuación pueden tener en cuenta tanto la utilización general como la utilización en cuentas individuales.
- No existe un porcentaje de utilización universal que garantice una puntuación específica.
- El saldo que se informa a una agencia de crédito puede diferir del saldo actual que se muestra en una aplicación.
- Por lo general, es más útil pagar las deudas de forma responsable que intentar conseguir un truco de utilización temporal.
¿Qué es la utilización del crédito?
La utilización del crédito es el porcentaje del crédito rotatorio disponible que se reporta como utilizado. Se asocia más comúnmente con tarjetas de crédito y otras cuentas rotatorias.
La utilización del crédito forma parte de la categoría más amplia de "cantidades adeudadas". Si bien es importante, no es la única información relacionada con el saldo que puede considerar una puntuación FICO®.
Utilización general frente a utilización de tarjetas individuales
utilización general
Saldos rotatorios totales declarados divididos por límites rotatorios totales declarados.
utilización individual
El saldo declarado en una tarjeta dividido por el límite declarado de esa tarjeta.
Cuentas con saldos
La puntuación también puede tener en cuenta cuántas cuentas rotativas informan saldos.
Panorama total de la deuda
Los importes adeudados pueden incluir más que solo la utilización del crédito rotatorio.
Tienes dos tarjetas. La tarjeta A tiene un saldo de $100 sobre un límite de $1000. La tarjeta B tiene un saldo de $900 sobre un límite de $1000. La utilización total es de 50%, pero la tarjeta B tiene una utilización individual de 90%.
Cómo calcular su utilización
| Cuenta | Saldo reportado | Límite informado | La utilización de |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $300 | $2,000 | 15% |
| Tarjeta B | $1,200 | $2,500 | 48% |
| Tarjeta C | $250 | $1,500 | 16.7% |
| En general | $1,750 | $6,000 | 29.2% |
Al evaluar la utilización del crédito reportada, utilice los saldos y límites que aparecen realmente en el informe crediticio.
Por qué el saldo mostrado puede diferir de su saldo actual.
Por lo general, los acreedores actualizan la información crediticia periódicamente. Muchos emisores de tarjetas informan en torno a la fecha de cierre del estado de cuenta, pero las prácticas varían.
Es posible que hoy pagues una tarjeta y que el saldo anterior aparezca en tu informe hasta la próxima actualización. Si la puntuación se genera antes de la actualización, es posible que se utilice el saldo anterior.
Pagar antes de la fecha de vencimiento ayuda a evitar la morosidad. Pagar antes de la fecha de reporte puede reducir el saldo reportado para la utilización, pero la fecha exacta de reporte puede variar según el emisor.
¿Es 30% una norma?
El treinta por ciento se usa a menudo como referencia general en cuanto a la calificación crediticia, no como un umbral mágico. FICO no indica que todos los consumidores deban mantenerse exactamente en 30%, ni que bajar de 31% a 30% garantice un aumento de puntos específico.
Un menor índice de utilización suele asociarse con un menor riesgo crediticio, pero el efecto no es idéntico para todos los perfiles. Una tarjeta con un índice de utilización del 951% (TP4T) podría requerir una atención más inmediata que una con un índice del 321% (TP4T), especialmente cuando el flujo de efectivo es limitado.
¿Deberían todas las tarjetas reportar un saldo cero?
No existe ningún requisito universal de que todas las tarjetas reporten saldo cero. Algunos modelos de calificación crediticia pueden reaccionar de manera diferente cuando todas las cuentas rotativas reportan saldo cero reciente, pero eso no significa que sea necesario tener deudas que generen intereses.
Puedes usar una tarjeta, permitir que se genere un saldo en tu estado de cuenta y aun así pagarlo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. No es necesario mantener un saldo pendiente mes a mes para generar historial crediticio.
¿Es necesario pagar intereses para mejorar su puntaje crediticio?
No. Pagar intereses no es necesario para obtener una puntuación FICO®. La calificación crediticia evalúa la información del informe, no si usted pagó cargos financieros por el privilegio de tener deudas.
Siempre que sea posible, pagar el saldo total de los extractos bancarios puede reducir los costes de intereses y, al mismo tiempo, permitir que aparezca una actividad responsable en la cuenta.
Cómo afectan los cambios en los límites a la utilización
Un límite de crédito más alto puede reducir la utilización del crédito cuando los saldos se mantienen iguales. Un límite más bajo puede aumentar la utilización del crédito sin que se produzcan nuevos gastos.
Un saldo de $1,000 sobre un límite de $5,000 equivale a 20%. Si el emisor reduce el límite a $2,500, la utilización aumenta a 40% aunque el saldo no haya cambiado.
No dé por sentado que una solicitud de aumento de límite se realizará mediante una consulta de crédito superficial. Consulte con el emisor antes de autorizar la solicitud.
¿Qué sucede cuando cancelas una tarjeta de crédito?
Al cancelar una tarjeta, su límite disponible puede dejar de ser incluido en el cálculo de utilización, aunque su saldo, si lo hubiera, podría seguir registrándose. Esto puede provocar un aumento en la utilización total del crédito.
Cerrar la cuenta aún puede ser una buena opción si tiene una comisión anual elevada, fomenta el gasto excesivo o genera algún otro problema práctico. El impacto en la puntuación crediticia debe considerarse junto con el costo y el riesgo financiero real.
¿Se aplica la cláusula de utilización a los préstamos a plazos?
La utilización del crédito generalmente se refiere a cuentas rotativas. Los préstamos a plazos se evalúan de manera diferente porque tienen montos iniciales fijos y plazos de pago programados.
La categoría de importes adeudados de FICO aún puede considerar los saldos de las cuotas en relación con los importes originales del préstamo, pero ese no es el mismo cálculo que se utiliza para la utilización del crédito rotatorio.
Cómo reducir la utilización de forma responsable
- Deje de añadir nuevos cargos siempre que sea posible.
- Proteja sus cuentas de los pagos mínimos obligatorios.
- Dirige los fondos adicionales hacia la cuenta con mayor utilización o mayor interés, según tu objetivo.
- Realice un pago adicional antes de la fecha límite para la presentación de informes, cuando su flujo de caja lo permita.
- Si el problema es el tiempo, pregunte sobre la posibilidad de cambiar la fecha límite.
- Evite agotar sus ahorros de emergencia únicamente para un cambio temporal en su puntaje crediticio.
¿Con qué rapidez puede afectar una menor utilización a la puntuación?
Una vez que se informa el saldo inferior y se calcula una nueva puntuación, esta puede actualizarse. El tiempo de actualización depende del calendario del emisor, de la agencia de crédito y del momento en que se solicita la puntuación.
Ningún proveedor puede garantizar la cantidad de puntos obtenidos. El efecto depende del uso previo, otras cuentas, historial de pagos, modelo y el informe completo.
Errores comunes en la utilización del crédito
- Creer que 30% es un umbral de puntuación garantizado.
- Contraer deudas con intereses porque crees que es necesario.
- Cerrar una tarjeta sin tener en cuenta el límite perdido.
- Si solo se considera la utilización general y se ignora una tarjeta que está casi al máximo de su capacidad.
- Pagar las tarjetas de crédito mientras se incumplen los pagos mínimos en otros lugares.
- Utilizar los ahorros de emergencia para un cambio temporal en la utilización de los recursos.
- Se espera una actualización inmediata de la puntuación antes de que el acreedor emita sus informes.
- Solicitar múltiples aumentos de límite sin consultar las políticas de consulta.
Lista de verificación de utilización de crédito
- Enumere todas las cuentas rotativas, el saldo declarado y el límite.
- Calcular la utilización de cada cuenta.
- Calcular la utilización total.
- Identifica las cuentas que estén cerca de su límite.
- Confirmar los patrones de cierre y presentación de informes de los estados de cuenta.
- Proteja todos los pagos mínimos.
- Elija un orden de pago realista.
- Revise los informes actualizados después de que se realicen los pagos.
- Evite generar intereses únicamente con fines de puntuación.
- Continúe con la Lección 5 para conocer la duración del historial crediticio y la combinación de créditos.
Preguntas Frecuentes
Respuestas claras sobre la utilización del crédito y las puntuaciones FICO®.
¿Cuál es una buena relación de utilización de crédito?
No existe un índice único que garantice una puntuación determinada. Un menor uso del crédito rotatorio suele asociarse a un menor riesgo, pero el efecto depende del perfil crediticio completo.
¿Es una regla estricta la utilización del artículo 30%?
No. Es un referente educativo común, no un umbral de puntuación garantizado.
¿Necesito mantener un saldo pendiente para generar historial crediticio?
No. No es necesario tener deudas con intereses. El uso responsable y el pago puntual pueden reportarse sin acumular saldo de un mes a otro.
¿Importa el uso que se le da a cada tarjeta?
Sí. Los modelos de puntuación pueden considerar tanto la utilización total del crédito rotatorio como la utilización en cuentas individuales.
¿Cuándo afectará un saldo menor a mi puntuación?
Una vez que el acreedor informa el saldo reducido, se calcula una nueva puntuación. El tiempo varía según el emisor, la agencia de crédito y la solicitud de puntuación.
¿Puede el cierre de una tarjeta de crédito aumentar su utilización?
Sí. Cerrar una tarjeta puede eliminar su límite disponible del cálculo, lo que puede aumentar la utilización total si quedan otros saldos.
Utilice la utilización de recursos como una herramienta de planificación, no como una razón para generar más deuda.
Revise los saldos reportados, proteja cada pago mínimo y elija un plan de amortización que se ajuste a su flujo de efectivo real.