Marco para la supresión de cargos

Reúna documentación que vincule directamente las dificultades financieras de la cuenta con una declaración de desastre federal (declaración de FEMA) o una emergencia nacional como la COVID-19. Esto incluye correspondencia de FEMA, avisos de despido del empleador o documentación médica.

Póngase en contacto con el acreedor por escrito, haciendo referencia a FCRA § 605C. Solicite que las marcas negativas relacionadas con el período del desastre se actualicen para reflejar la adaptación. Los acreedores que otorgaron adaptaciones deben reportar las cuentas como al día durante ese período.

Presente una disputa formal ante cada CRA, adjuntando toda la documentación relativa al desastre. Indique que los informes no reflejan el periodo de adaptación exigido por el artículo 605C de la FCRA y que, por lo tanto, son inexactos en virtud del artículo 1681e(b).

Una vez resueltas las disputas, envíe una carta de buena voluntad directamente al ejecutivo del acreedor o al departamento de crédito explicando las dificultades del desastre y solicitando la eliminación voluntaria del cargo como cortesía. Funciona mejor con clientes antiguos que, por lo demás, tienen un buen historial.

Obtenga los tres informes de AnnualCreditReport.com y revise la exactitud de cada cargo: número de cuenta correcto, saldo correcto, fechas correctas, nombre correcto del acreedor y ausencia de entradas duplicadas. FCRA § 1681e(b) exige a las CRA que utilicen la máxima precisión posible.

Errores comunes de cancelación: duplicación de líneas comerciales (la misma deuda declarada dos veces), saldo incorrecto, fecha de cancelación incorrecta, estado de cuenta erróneo, errores en el historial de pagos o que la cuenta pertenezca a otra persona. Documente cada discrepancia con una comparación en paralelo.

Envíe una disputa por escrito a cada CRA identificando la inexactitud específica, incluyendo documentación. En virtud del artículo 611 de la FCRA, la CRA debe investigar en un plazo de 30 días (o 45 días si usted facilita información adicional). La información inexacta debe corregirse o eliminarse.

Si la CRA no investiga, investiga de forma inadecuada o reintroduce la información eliminada sin la debida notificación, presente una queja formal ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint. Las CRA están legalmente obligadas a responder. También puede tener motivos para demandar en virtud de FCRA § 616/617.

Cuando un acreedor cancela $600 o más de deuda, está legalmente obligado a emitir un formulario 1099-C del IRS tanto al IRS como al consumidor. Este formulario documenta la cancelación oficial de la deuda. Solicítelo en sus registros fiscales o directamente al acreedor si no lo ha recibido.

El 1099-C contiene una fecha específica de cancelación (casilla 4). Una vez que la deuda se cancela legalmente y se declara al IRS, el acreedor no puede declarar simultáneamente un saldo pendiente de pago. Se trata de posiciones jurídicamente contradictorias.

Envíe una disputa a la(s) CRA(s) informando de un saldo abierto en una deuda que fue legalmente cancelada según su 1099-C. Adjunte una copia del 1099-C como prueba. El argumento legal se basa en la precisión: una deuda no puede ser "debida" y simultáneamente "cancelada y reportada al IRS"."

Tras la presentación de la disputa, la CRA debe investigar en un plazo de 30 días. El resultado esperado es: (1) el saldo se actualiza a $0 reflejando la cancelación, o (2) la línea comercial se elimina por completo. Si el acreedor no puede verificar la exactitud del saldo con el registro 1099-C, es necesario proceder a la supresión.

Si la deuda se ha vendido a una agencia de cobros, envíe una carta de validación de la deuda en un plazo de 30 días a partir del primer contacto. El cobrador debe detener la actividad de cobro hasta que verifique la deuda. Esto también establece el rastro de papel para sus registros.

Muchos contratos de tarjetas de crédito y préstamos incluyen cláusulas de arbitraje obligatorio. Si el contrato original contiene una, el consumidor tiene derecho a exigir un arbitraje en lugar de un procedimiento judicial. Esto crea un importante apalancamiento de costes legales para el acreedor, lo que hace más probable un acuerdo.

Póngase en contacto con el acreedor o el cobrador y ofrézcale un acuerdo a cambio de la eliminación completa de la línea comercial. Esto es voluntario (ninguna ley obliga al acreedor a eliminar información precisa), pero muchos aceptarán, sobre todo en el caso de cuentas saldadas en su totalidad o cuando existe la posibilidad de recurrir al arbitraje. Negocie siempre la eliminación, no sólo la "cancelación pagada"."

No pague nunca hasta que disponga de un acuerdo escrito de pago por cancelación con el membrete del acreedor o del cobrador, firmado por un representante autorizado. El acuerdo debe especificar el importe, el número de cuenta y el compromiso de eliminación de las tres agencias. El pago sin confirmación por escrito es arriesgado.