Respuesta rápida: Cinco factores determinan tu puntaje crediticio. El historial de pagos es el más importante, con 35%. La utilización del crédito le sigue con 30%. Estos dos factores, por sí solos, representan 65% de tu puntaje. Prioriza solucionarlos.
De qué se compone tu puntaje crediticio
- Historial de pagos — 35%. ¿Pagas a tiempo?
- Utilización del crédito — 30%. Cuánto de tu límite utilizas.
- Antigüedad del historial crediticio: 15%. Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas.
- Nuevas solicitudes de crédito — 10%. Con qué frecuencia solicitas crédito.
- Combinación de créditos: 10%. La variedad de cuentas que usted posee.
Historial de pagos: 35% de su puntuación
Este es el factor más importante. Pagar a tiempo demuestra a los prestamistas que eres una persona responsable. Los pagos atrasados causan graves problemas. Incluso un solo pago atrasado puede afectar tu historial crediticio durante años. Paga todas tus facturas a tiempo, todos los meses. Configura pagos automáticos o recordatorios para que no se te pase nada.
Utilización del crédito: 30% de su puntaje
El índice de utilización de crédito se calcula dividiendo el saldo entre el límite de crédito. Las tarjetas con el límite agotado indican dificultades financieras a los prestamistas. Si es posible, mantenga su índice de utilización por debajo del 301%. Cuanto menor sea, mejor. Pagar la tarjeta antes de que finalice el estado de cuenta ayuda a reducir el saldo rápidamente.
Antigüedad del historial crediticio: 15% de su puntaje
La antigüedad de tus cuentas es importante. Un historial más extenso les da a los prestamistas más información para evaluarte. Cerrar una tarjeta antigua puede acortar ese historial y costarte puntos. Piensa bien antes de cerrar tu cuenta más antigua.
Nuevas solicitudes de crédito: 10% de su puntaje
Solicitar crédito genera una consulta formal en tu historial crediticio. Esto suele provocar una pequeña disminución temporal. Una solicitud ocasional es normal. Varias solicitudes en un corto período de tiempo pueden interpretarse como una señal de apuro para el prestamista. Solicita crédito solo cuando sea necesario.
Combinación de crédito: 10% de su puntaje
A los prestamistas les gusta ver que manejas diferentes tipos de crédito. Tener tarjetas de crédito, un préstamo para auto y una hipoteca demuestra tu versatilidad. No necesitas tener uno de cada tipo. No abras varias cuentas a la vez solo para diversificar tu historial crediticio; eso te perjudicará.
¿Por dónde empezar?
Empieza por los dos factores más importantes. Paga todas tus facturas a tiempo. Reduce el saldo de tus tarjetas a menos de 30% de tu límite. Estas dos acciones representan 65% de los datos sobre los que se basa tu puntuación crediticia. El resto se irá mejorando con el tiempo.
Los profesionales del crédito siempre: pagan los saldos completos antes de la fecha del estado de cuenta (manteniendo la utilización reportada cerca de cero), monitorean los tres informes de crédito mensualmente, tienen una combinación de cuentas rotativas y a plazos, mantienen las cuentas más antiguas permanentemente activas y corrigen cualquier inexactitud en sus informes inmediatamente después de detectarla.
Revisa los códigos de motivo de tu puntaje FICO: los 2 a 4 factores que aparecen al recibirlo y que explican qué lo está afectando más. Algunos códigos comunes son "la proporción de saldos con respecto a los límites de crédito es demasiado alta" (alta utilización) o "pocas cuentas con actividad de pago reciente". Estos códigos te indican exactamente dónde debes enfocar tus esfuerzos para mejorar.
Solicitar un aumento del límite de crédito es una de las estrategias menos utilizadas. Pedir un límite más alto sin aumentar el gasto mejora inmediatamente el índice de utilización de crédito. La mayoría de las entidades emisoras permiten esto cada 6 a 12 meses con una consulta de crédito suave (sin impacto en la puntuación) tras demostrar un uso responsable de la tarjeta.
Usa las tarjetas de crédito como si fueran de débito: gasta solo lo que ya tienes presupuestado y paga el saldo completo cada mes. Así crearás un historial de pagos impecable y mantendrás un bajo nivel de utilización de crédito sin pagar intereses. Configura el pago automático del saldo total para automatizar este hábito.
Errores comunes que cometen incluso las personas con conocimientos financieros: solicitar demasiadas tarjetas nuevas en un corto período de tiempo, olvidarse de una pequeña cuota anual que provoca un retraso en el pago, cancelar una tarjeta antes de solicitar una hipoteca, no realizar pagos por no configurar el pago automático en una cuenta poco utilizada y no supervisar los informes de crédito para detectar actividades fraudulentas.