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Un historial crediticio más sólido puede ampliar las opciones de financiamiento e influir en las tasas y condiciones que ofrecen los prestamistas, así como en el perfil financiero general de la empresa y del solicitante. También permite acceder a plazos de pago más largos para proveedores, desde 30 días hasta 60 días, y facilita la obtención de préstamos de la SBA con tasas competitivas. Los prestamistas comerciales establecen sus propios requisitos de crédito personal, que varían según el prestamista y el producto. El tiempo de respuesta depende de la información que se esté analizando, las respuestas recibidas y el perfil crediticio general del consumidor. No se garantiza ningún resultado de puntaje ni plazo específico.
La Conexión entre el Crédito Personal y el Crédito Empresarial
La mayoría de los dueños de pequeñas empresas no se dan cuenta de la gran influencia que tiene su historial crediticio personal en el negocio. Una gran corporación tiene su propio historial crediticio. Una empresa emergente o pequeña generalmente no lo tiene. Por lo tanto, los prestamistas se fijan en el propietario.
Esta es la realidad. Es posible que se requieran garantías personales de los dueños de negocios según los requisitos del programa de la SBA y de los prestamistas, por lo que estos últimos suelen revisar el historial crediticio personal del propietario. Reserva Federal Encuesta de crédito para pequeñas empresas Las investigaciones demuestran que las pequeñas empresas experimentan diferentes resultados de financiación en función del riesgo crediticio, que dicha encuesta clasifica utilizando una puntuación crediticia empresarial o la puntuación crediticia personal del propietario, según cuál utilice la empresa para obtener financiación.
Esa simple comparación resume la importancia de mejorar tu historial crediticio antes de solicitar un préstamo. Los cambios en el perfil crediticio personal pueden afectar los productos financieros a los que un empresario puede acceder.
Lo primero que mira un prestamista comercial es tu historial crediticio personal, a menudo incluso antes de mirar tus ingresos.
6 Maneras en que un buen crédito beneficia a tu negocio
1. Acceso y velocidad de aprobación de préstamos SBA
El Beneficio: Los préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) son una importante fuente de financiación para las pequeñas empresas. Los programas de préstamos de la SBA incluyen:
- Préstamos SBA 7(a): Hasta $5 millones para propósitos comerciales generales (equipos, inventario, capital de trabajo)
- Préstamos SBA 504: Hasta $5.5 millones para bienes raíces comerciales o equipos
- Programas de Microcréditos: Hasta $50.000 para startups y propietarios de negocios desatendidos
Los Números: Los plazos de aprobación y las condiciones del préstamo varían según la entidad crediticia, el programa de préstamos, la documentación, el análisis de riesgos y el perfil financiero general del solicitante.
Ahorro Anual: On a $250,000 SBA loan, 2% lower interest saves $5,000 per year ($150,000 over the life of the loan).
2. Líneas de crédito y crédito rotatorio para empresas
El Beneficio: Las líneas de crédito proporcionan una gestión flexible del flujo de caja sin necesidad de comprometerse a un préstamo completo. Los bancos ofrecen líneas de crédito para empresas en dos categorías:
- Líneas seguras: Respaldado por garantías (bienes inmuebles, equipos). Las tasas y condiciones varían según el prestamista, las garantías, el perfil crediticio y el análisis de riesgo.
- Líneas no garantizadas No se requiere garantía. Las tasas y condiciones varían según el prestamista, el perfil crediticio, las finanzas de la empresa y el análisis de riesgo.
Lo que te permite un buen historial crediticio: Las tasas de interés y los requisitos para obtener crédito comercial sin garantía dependen del prestamista, el perfil crediticio personal y comercial del solicitante, los ingresos, la situación financiera, la estructura del préstamo y otros factores de evaluación crediticia.
Así es como se ve eso en la práctica: Necesitas efectivo para el inventario de temporada. Puedes usar la línea de crédito en lugar de la tarjeta de crédito en 18–25%. Tu flujo de efectivo se mantiene manejable.
3. Plazos Netos de Proveedores y Fechas de Vencimiento de Pago Extendidas
El Beneficio: Los proveedores (suministradores, mayoristas, fabricantes) ofrecen plazos de pago extendidos (neto-30, neto-60, neto-90) en función de la solvencia crediticia. Esto es fundamental para la gestión del flujo de caja.
Comparación:
- Las condiciones de pago a los proveedores varían según el proveedor.
- Los proveedores pueden tener en cuenta el historial de pagos, el historial comercial, la solidez financiera, la información crediticia y sus propios criterios de evaluación de riesgos.
Lo que vale: Supongamos que mantienes un inventario mensual de $30,000. Un plazo de pago de 60 días te permite mantener $60,000 en existencias sin necesidad de financiación. Esto representa una línea de crédito gratuita de $60,000. Con un historial crediticio deficiente, tendrías que pedir prestado ese monto a 12% o más, lo que equivale a aproximadamente $7,200 al año.
4. Calificación de Arrendamiento Comercial y Poder de Negociación
El Beneficio: Los propietarios y las empresas de bienes raíces comerciales realizan verificaciones de crédito. Un buen crédito mejora las probabilidades de aprobación de arrendamiento y le da poder de negociación.
Lo que un buen crédito desbloquea:
- Aprobación en ubicaciones comerciales/oficinas de primer nivel (baja desocupación, áreas de alto tráfico)
- Algunos proveedores pueden reducir o eximir del pago de los depósitos de seguridad según sus propios criterios de elegibilidad.
- El historial crediticio y la solvencia financiera pueden tenerse en cuenta durante las negociaciones de arrendamiento comercial, pero los precios y las condiciones varían según el propietario y el contrato.
- Términos de arrendamiento flexibles (3 a 5 años en lugar de 5 a 10)
Un ejemplo: Un local comercial de 2000 pies cuadrados a $25 por pie cuadrado cuesta $50 000 al año. Si lo negocias a $24, pagas $48 000. Una sola conversación, $2000 ahorrados cada año.
5. Tasas de procesamiento de comerciantes más bajas
El Beneficio: Los procesadores de tarjetas de crédito basan sus tarifas en las puntuaciones crediticias del negocio y del propietario.
Detalle de tarifas:
- Los costes de procesamiento de pagos dependen del procesador y del modelo de precios.
- La combinación de tarjetas, el tamaño de la transacción y la categoría del negocio también influyen en los precios.
- Algunos proveedores pueden tener en cuenta el historial crediticio del propietario o de la empresa durante el proceso de evaluación, pero no existe un baremo universal de tasas de tramitación basado en la puntuación crediticia.
En resumen: Incluso una diferencia en los costos de procesamiento puede afectar significativamente a un negocio de alto volumen, por lo que los comerciantes deben comparar cuidadosamente los precios de los procesadores, las comisiones por transacción, los términos del contrato y los requisitos de suscripción.
6. Reducir las primas del seguro de negocios
El Beneficio: Las compañías de seguros de negocios (responsabilidad civil, propiedad, compensación laboral) utilizan las puntuaciones de crédito para evaluar el riesgo.
Las cifras: Las primas y la suscripción de los seguros para empresas dependen de la aseguradora, el tipo de cobertura, el riesgo empresarial, el historial de siniestros, la ubicación y otros factores de suscripción. Según la legislación aplicable y la aseguradora, en algunos casos se puede tener en cuenta la información crediticia, pero no existe un umbral de puntuación crediticia universal ni una reducción de prima garantizada.
Crédito Personal vs. Crédito Comercial: ¿Cuál es la Diferencia?
| Categoría | Crédito personal | Crédito comercial |
|---|---|---|
| Identificador | Número de Seguro Social | Número de Identificación del Empleador |
| Proveedor de Puntuación | FICO (Experian, Equifax, TransUnion) | Dun & Bradstreet (Paydex), Experian Business |
| Rango de puntuación | 300-850 | 0–100 (Paydex); varía según el proveedor |
| Qué Mide | Historial de pagos personal, niveles de endeudamiento, antigüedad crediticia | Historial de pagos comerciales, relación con proveedores, antigüedad de la empresa |
| Edad Mínima | Instante (primera cuenta) | 6 meses (D&B requiere historial de pagos) |
| Para Préstamos SBA | Se revisan habitualmente; los requisitos varían según el prestamista. | Factor de apoyo; la puntuación personal es primordial |
| Velocidad de mejora | Varía según el perfil crediticio y la información proporcionada. | Varía según el negocio y la actividad de presentación de informes. |
La conclusión: El historial crediticio personal es la puerta de entrada. El historial crediticio empresarial requiere tiempo para consolidarse. Mejorar tu perfil crediticio personal puede ampliar tus opciones de financiación con el tiempo, dependiendo de la evaluación crediticia del prestamista y del resto de tu situación financiera.
Cómo construir crédito comercial (Paso a paso)
Paso 1: Regístrese para obtener un EIN (Número de Identificación de Empleador)
Obtenga un EIN gratuito del IRS (irs.gov). Toma 15 minutos en línea. Esta es la identificación fiscal de su empresa.
Paso 2: Solicita el número DUNS (Dun & Bradstreet)
Obtén un número DUNS gratuito en dnb.com. Esta es la identificación de tu crédito comercial. D&B hace un seguimiento de tu historial crediticio comercial.
Paso 3: Abrir una cuenta bancaria empresarial
Separa las finanzas personales de las empresariales. La mayoría de los proveedores revisan el historial de las cuentas bancarias. Utiliza tu EIN y número DUNS.
Paso 4: Establecer cuentas con proveedores de nivel 1 (Términos netos a 30 días)
Abrir cuentas con proveedores que informan a D&B (proveedores, mayoristas, empresas de suministros de oficina). Proveedores populares de Nivel 1:
- Staples (material de oficina) — Neto 30
- Grainger (suministros industriales) — Neto 30
- Vistaprint (impresión) — Neto 30
- Dell/Tech Supply (equipo) — Neto 30
Paso 5: Realizar pagos a tiempo (Crítico)
Pague cada factura de proveedor dentro del plazo acordado. Los pagos atrasados o perdidos destruyen su puntaje de crédito comercial. La puntuación Paydex de D&B rastrea esto directamente.
Paso 6: Usa una tarjeta de crédito empresarial
Una vez que tenga un historial de proveedores de 6 meses o más, solicite una tarjeta de crédito comercial. Cargue gastos regulares (combustible, suministros) y pague el saldo completo mensualmente. Esto genera historial crediticio.
Paso 7: Solicitar préstamos/líneas de crédito para pequeñas empresas
Un historial crediticio empresarial positivo y consistente puede fortalecer futuras solicitudes de financiamiento, pero la elegibilidad, los plazos, los límites, las tasas y la aprobación dependen del prestamista y del perfil financiero general de la empresa. Comience con montos pequeños (entre 5000 y 25 000 dólares), realice los pagos a tiempo y luego solicite aumentos.
Cuánto tiempo tarda: Construir un historial crediticio empresarial sólido lleva tiempo, y el plazo varía según el tipo de negocio y el perfil crediticio. Mejorar el crédito personal suele ser la vía más rápida, pero el tiempo también varía según el perfil crediticio y no se garantiza ningún resultado específico en la puntuación, la aprobación de financiación ni un plazo determinado.
Comparación de Financiamiento Empresarial: Buen Crédito vs. Mal Crédito
| Escenario de financiación | Perfil crediticio más sólido | Perfil crediticio más débil | Diferencia anual |
|---|---|---|---|
| Préstamo SBA de $250K | Las tasas y condiciones varían según el prestamista y el proceso de evaluación crediticia. | Las tasas y condiciones varían según el prestamista y el proceso de evaluación crediticia. | Varía |
| Términos de crédito del proveedor | Crédito a $30K inventario | Se requiere pago anticipado | Varía |
| Procesamiento de pagos | Los precios varían según el procesador, el tipo de transacción y las condiciones de la cuenta. | Los precios varían según el procesador, el tipo de transacción y las condiciones de la cuenta. | Varía |
| Cronograma de Aprobación | 20–30 días | 60–90 días (o denegado) | Costo de oportunidad |
| Ahorro Anual Total | Línea base | Varía | Varía |
En resumen: la solvencia crediticia puede afectar los costos y las condiciones de financiamiento en varias áreas a la vez, pero la magnitud depende del prestamista, el producto y el perfil financiero general de la empresa.
Advertencia: Garantías Personales y Responsabilidad
Muchos prestamistas requieren un aval personal En los préstamos para pequeñas empresas, los requisitos del programa de la SBA y de los prestamistas pueden exigir uno a los propietarios de negocios. Esto significa que usted es personalmente responsable del saldo total si la empresa no puede pagar. Si la empresa incumple un préstamo $250,000, los acreedores pueden reclamar:
- Ahorros personales y cuentas bancarias
- Patrimonio neto de la vivienda (la vivienda puede ser embargada)
- Vehículos personales
- Cuentas de jubilación (en algunos casos)
Por eso, el crédito personal y el empresarial son inseparables. Un buen historial crediticio personal no se limita a mejores tasas de interés; es lo que protege tus finanzas personales de un revés empresarial.
Escenario de ejemplo: Preparación para financiar una segunda ubicación
Consideremos el caso de un propietario de un restaurante en Bakersfield que desea abrir un segundo local y prevé necesitar financiación de la SBA. Al revisar su historial crediticio, encuentra una deuda antigua que cree incorrecta, además de varios pagos atrasados.
Lo que encuentra al revisar su historial crediticio:
- Los prestamistas dan mucha importancia al historial crediticio personal en los préstamos para pequeñas empresas.
- Las tasas y condiciones ofrecidas pueden variar ampliamente según el prestamista y la evaluación de riesgos.
- Aval personal requerido (responsabilidad personal total)
- Los propietarios y proveedores pueden tener en cuenta la solvencia crediticia.
En qué puede trabajar:
- Impugnar información que parezca inexacta, incompleta o no verificable.
- Comprender qué exige el programa de préstamos de la SBA y el prestamista.
- Sabiendo que, en cualquier caso, podría requerirse una garantía personal.
- Preguntar a los proveedores cuáles son sus criterios de elegibilidad para plazos extendidos.
- Preparación para las negociaciones de arrendamiento, donde los precios y las condiciones varían según el propietario.
Este ejemplo ilustra cómo diferentes factores crediticios y financieros pueden afectar las opciones disponibles. No constituye una predicción de resultados. Los resultados varían según el perfil crediticio del consumidor y la evaluación de la entidad financiera.
Los cambios en el historial crediticio personal pueden afectar a los productos financieros a los que un empresario puede acceder.
Puntos Clave para Dueños de Negocios
- Las entidades crediticias suelen tener en cuenta el historial crediticio personal al conceder préstamos a pequeñas empresas, no solo el historial crediticio de la empresa.
- Un historial crediticio personal más sólido puede ayudar al propietario de un negocio a acceder a condiciones de financiación más favorables, pero las tasas, los costos, los límites y las aprobaciones disponibles dependen del prestamista y del perfil financiero completo del solicitante.
- El historial crediticio personal puede ser un factor a considerar en la financiación empresarial y de la SBA (Administración de Pequeñas Empresas). El tiempo de aprobación depende del prestamista, el programa de préstamos, la documentación, el análisis crediticio y el perfil financiero general del solicitante.
- Algunos proveedores ofrecen plazos de pago ampliados a las empresas que cumplan los requisitos. Los requisitos y las condiciones varían según el proveedor.
- Los precios del procesamiento de pagos varían según el procesador, el tipo de transacción, la categoría comercial y las condiciones de la cuenta.
- Corregir la información inexacta en los informes crediticios puede fortalecer el perfil crediticio personal antes que generar crédito empresarial, pero el tiempo varía y no se garantiza ningún resultado específico.
Preguntas Frecuentes
Acerca de Maximum Score Builders
Maximum Score Builders trabaja con emprendedores y dueños de pequeñas empresas en Bakersfield. Ayudamos a los propietarios a comprender y revisar su historial crediticio personal antes de solicitar préstamos de la SBA, líneas de crédito comerciales o condiciones de pago con proveedores; la aprobación depende del prestamista. Entendemos la intersección entre el crédito personal y el comercial, y cómo utilizar ambos.
Desde 2016, hemos trabajado con empresarios del Valle Central para conseguir financiación y reducir los intereses y comisiones que pagan.
Dirección: 4646 Wilson Road, Suite 101, Bakersfield, CA 93309
Teléfono: 661-505-8085
Correo electrónico: support@maximumscorebuilders.com
Página web: https://maximumscorebuilders.com
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Un buen historial crediticio personal facilita la obtención de tarjetas de crédito comerciales, préstamos para pequeñas empresas y líneas de crédito, especialmente para empresas nuevas que aún no cuentan con un historial crediticio establecido. Un buen puntaje crediticio personal suele ser el factor principal para la evaluación de riesgos en préstamos comerciales inferiores a 100 000 dólares.
Las entidades financieras que otorgan préstamos a empresas establecen sus propios requisitos de crédito personal, los cuales varían según la entidad, el producto financiero, el monto del préstamo, el perfil de la empresa y los criterios de evaluación. Las entidades financieras alternativas y los proveedores de préstamos comerciales en línea pueden utilizar diferentes criterios de evaluación y considerar factores como los ingresos, el flujo de caja, la antigüedad de la empresa, el historial crediticio y otra información financiera. Un puntaje crediticio personal más alto mejora tanto las probabilidades de aprobación como las tasas de interés.
Empiece por constituir una LLC o corporación, obtener un EIN, abrir una cuenta bancaria comercial exclusiva y solicitar una tarjeta de crédito empresarial. Establezca un historial crediticio con proveedores que reporten a agencias de crédito empresarial (Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Business). Pague todas sus obligaciones comerciales puntualmente.
El crédito empresarial y el crédito personal son sistemas distintos. Sin embargo, muchos productos de crédito para pequeñas empresas requieren una garantía personal, lo que hace que el propietario sea personalmente responsable. Los pagos atrasados en cuentas comerciales con garantía personal pueden aparecer en los informes de crédito personales y perjudicar la puntuación crediticia personal.
Por supuesto. Para los propietarios de pequeñas empresas, el historial crediticio personal suele ser el factor decisivo para las condiciones de los préstamos. Los cambios en el perfil crediticio personal del propietario pueden afectar las opciones de financiación disponibles, pero la elegibilidad, las tasas, los límites y la aprobación dependen del prestamista y del perfil financiero completo del solicitante.
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