¿Realmente funcionan las empresas de reparación de crédito?
Sí, pero solo para artículos con errores, no para todos. Aquí te explicamos cuánto cuesta realmente, cuándo deberías prescindir de nuestros servicios y hacerlo tú mismo, y cómo detectar una estafa.
Si estás leyendo esto, probablemente algo sucedió.
Te denegaron un préstamo. El propietario consultó tu historial crediticio y la conversación cambió. Consultaste tu informe de crédito por primera vez en años y no reconociste la mitad de la información. O has estado guardando este secreto durante mucho tiempo y finalmente decidiste investigar.
Sea lo que sea que te haya traído hasta aquí, es una situación difícil, y mucho más común de lo que parece. La mayoría de la gente nunca habla de su crédito. Así que terminas dando por sentado que todos los demás lo tienen todo bajo control y que tú eres el único que no.
Usted no es.
Ahora bien, tienes razón al preguntar: ¿es esto real o voy a pagarle a alguien para que no haga nada? Es una pregunta válida. Respondámosla como es debido.
La respuesta corta
Tres frases, sinceramente.
- Reparar el crédito significa encontrar incorrecto información en su informe y obligar a las agencias y acreedores a corregirla o eliminarla.
- Eso es todo. Nadie puede eliminar legalmente información negativa precisa y actual; ni nosotros, ni nadie, a ningún precio.
- Si su informe es preciso y simplemente desfavorable, una empresa de reparación de crédito no podrá ayudarle mucho, y una empresa honesta se lo dirá antes de aceptar su dinero.
Entonces, la verdadera pregunta no es "¿funciona la reparación de crédito?". Es ""¿Hay algo en mi informe que no debería estar ahí?"" Si la respuesta es sí, esto merece tu atención. Si la respuesta es no, ahórrate el dinero y pasa directamente a la sección de bricolaje que encontrarás más abajo.
En qué consiste realmente la reparación de crédito.
Si eliminamos el marketing, son cuatro cosas:
- Obtener una visión completa. Recopilando los tres informes y leyéndolos línea por línea. Con frecuencia discrepan, porque los acreedores no están obligados a informar a los tres.
- Encontrar qué es lo que falla. Cuentas que no son tuyas. Pagos marcados como atrasados que realizaste a tiempo. La misma deuda listada dos veces. Elementos que deberían haber prescrito hace años.
- Impugnándolo correctamente. Las oficinas generalmente tienen 30 días. Hacer esto bien significa disputar tanto con la oficina como con la oficina. y Quienquiera que haya denunciado el hecho, citando la ley correcta y adjuntando documentación difícil de refutar.
- Haciendo un seguimiento incansable. Esta es la parte que la gente subestima. Una disputa que recibe un rechazo con una carta modelo no ha terminado. Es solo el comienzo.
Ese es todo el trabajo. No hay ningún secreto. No tengo ninguna relación con nadie dentro de Experian. Cualquiera que insinúe lo contrario les está mintiendo.
Lo que puede y no puede hacer
| Una empresa puede ayudar con | Una empresa no puede eliminar |
|---|---|
| Cuentas que no son tuyas | Un pago atrasado que realmente realizaste tarde |
| Las calificaciones tardías se informaron por error. | Un cobro por una deuda que realmente debes |
| Deudas listadas dos veces | Una cancelación precisa |
| Saldos o límites de crédito erróneos | Una bancarrota que realmente ocurrió. |
| Artículos que superan el plazo de 7 años | Información precisa y actualizada de cualquier tipo. |
| Entradas de fraude y robo de identidad | Tu historial de pagos, informado con honestidad. |
| Cobranzas médicas que violan la política de la oficina |
Si todo en su informe es preciso, ninguna empresa en la tierra puede arreglarlo, pero El tiempo y los nuevos hábitos lo harán. Los elementos negativos pierden impacto con el tiempo. Una deuda de hace seis años apenas afecta tu puntaje. Los pagos puntuales y constantes, junto con saldos bajos, te ayudan a recuperarte desde cero. Es un proceso más lento de lo que cualquiera desearía, pero es la realidad.
Lo que cuesta
Los precios en este sector varían enormemente, y la ambigüedad suele ser una señal de alerta. Así que aquí les presentamos los nuestros, de forma clara y sencilla:
| Plan de | Costo |
|---|---|
| Esmeralda Plan | $94,99/mes + $195 tarifa de primer trabajo |
| El Máximo Impacto | $109,99/mes + $265 tarifa de primer trabajo |
| Óptimo Plan | $995 una sola vez, que cubre 6 meses (aproximadamente $165/mes, sin facturación recurrente) |
Sobre esa tarifa del primer trabajo
Se factura después Su auditoría de las tres agencias está completa, nunca antes. Esa distinción importa legalmente: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito lo hace posible. Es ilegal cobrarle antes de que se realicen los servicios.. Si alguna empresa pide dinero antes de hacer nada, eso ya es motivo suficiente para desistir.
Nuestra garantía: Si no eliminamos ningún elemento en un plazo de 90 días desde el inicio del servicio, recibirá un reembolso completo. Tenga en cuenta lo que esto implica: es una garantía sobre nuestro trabajo, no una promesa sobre su puntuación. Nadie puede garantizarle una puntuación.
Lo que gasta la mayoría de la gente: A estas tarifas, un proyecto típico de 3 a 6 meses cuesta aproximadamente entre $480 y $860. Es importante saberlo antes de empezar, para que puedas decidir si ese dinero se invierte mejor aquí o en otro lugar.
Sinceramente, ¿deberías hacerlo tú mismo?
A veces, sí. Preferimos decir eso a venderte algo que no necesitas.
Todo lo que hacemos, usted lo puede hacer legalmente y gratis. Sus informes son gratuitos en AnnualCreditReport.com. Las disputas son gratuitas. La FCRA ofrece tú esos derechos, no los nuestros.
Hazlo tú mismo si:
- Tienes un puñado de errores claros y obvios.
- Tienes unas pocas horas al mes y paciencia para el seguimiento.
- Nada es urgente: no hay fecha de cierre, no hay fecha límite para el contrato de arrendamiento.
- Eres lo suficientemente organizado como para hacer un seguimiento de lo que enviaste y cuándo.
Considere la posibilidad de contratar ayuda si:
- Hay una fecha límite. El cierre de una hipoteca, un contrato de arrendamiento, una verificación de antecedentes. Cuando hay una fecha en el calendario, el valor de alguien que se dedica a esto a tiempo completo aumenta considerablemente.
- El volumen es abrumador. Quince documentos repartidos en tres oficinas suponen un problema distinto al de tres documentos en una sola.
- Ya lo has intentado y te has topado con un muro. Es común que las disputas sean devueltas como "verificadas" sin ninguna explicación, y saber qué hacer a continuación es una habilidad que se aprende.
- Se trata de robo de identidad o de un archivo mixto. Las cuentas de otra persona que aparecen en tu informe pueden tardar meses en resolverse.
- Lo has estado evitando. Si esto ha permanecido sin tocar durante dos años porque abrir el sobre da mucha vergüenza, pagarle a alguien para que lo lleve puede valer la pena. Eso no es un defecto de carácter. La vergüenza por el dinero es real y paraliza a la gente.
Lo que usted paga no es conocimiento secreto. Es tiempo, perseverancia y alguien que se dedica a esto a diario y que sabe a qué responde realmente cada departamento.
Cómo detectar una estafa
Esta industria se ha ganado su mala reputación. Esto es lo que debería poner fin a la conversación de inmediato:
Siete señales de alerta
- Quieren el dinero por adelantado. Ilegal según la CROA. Punto final.
- Garantizan una puntuación específica., o garantizar la eliminación de elementos precisos.
- Te dicen que pongas en duda cosas que sabes que son ciertas. Eso no es una reparación, es un fraude, y tú eres quien está pagando las consecuencias.
- Mencionan un "CPN", un "número de privacidad de crédito" o el uso de un EIN en lugar de su SSN. Esto es fraude de identidad. Hay quienes van a prisión federal por ello. Cuelga.
- Te dicen que no te pongas en contacto directamente con las oficinas. Siempre tendrás ese derecho.
- No te darán un contrato por escrito. con derecho a cancelación en tres días. Ambos son obligatorios por ley.
- Te presionan para que decidas hoy. Ninguna de las cuestiones relativas a su historial crediticio requiere una decisión el mismo día.
Qué preguntar antes de firmar cualquier documento
Cinco preguntas. Una buena empresa responderá a las cinco sin titubear:
- ""¿Qué cree usted específicamente que se puede eliminar y por qué?"" Si no pueden responder después de revisar sus informes, es que no los han revisado.
- ""¿Cuál es el coste total si esto tarda seis meses?"" Obtén la cifra real, no la mensual.
- ""¿Qué ocurre si no se elimina nada?""
- ""¿Puedo cancelar en cualquier momento?"" La respuesta debería ser sí, sin penalización.
- ""¿Qué necesitas de mí?"" Si la respuesta es "nada", desconfíe. Para obtener buenos resultados, normalmente se requieren documentos de su parte.
Entonces, ¿merece la pena?
Así es como lo veríamos si fueras de la familia.
¿Errores reales y fecha límite? Sí, probablemente. Un cambio de 25 puntos puede situarte en una mejor categoría hipotecaria, y a lo largo de treinta años eso supone decenas de miles de dólares. Comparar eso con unos cientos de dólares es una simple cuestión de matemáticas.
¿Errores reales pero sin fecha límite? Pruébalo tú primero. De verdad. Dale sesenta días. Si te encuentras con algún problema, seguiremos aquí.
¿El informe es preciso, solo que está dañado? No pagues a nadie. Mejor usa ese dinero para pagar tus deudas. Reducir la utilización de tu crédito es gratis, te ahorra 301 TP4T de tu puntaje y funciona más rápido que cualquier otra opción disponible.
¿No estás seguro de cuál eres? Para eso sirve una consulta gratuita. Analizaremos sus informes y le diremos en qué categoría se encuentra, incluso si eso significa que no debería contratarnos.
Preguntas frecuentes
Es la reparación de crédito es legal?
Sí, en los 50 estados, bajo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito. Lo ilegal es impugnar información que se sabe que es precisa o usar un número de identificación falso.
¿Cuánto tiempo tarda?
Por lo general, las oficinas tienen 30 días para resolver cada disputa. La mayoría de las personas ven resultados iniciales en 30 a 60 días, y la mayor parte de lo que se puede lograr se consigue en 3 a 6 meses. La recuperación tras una bancarrota o ejecución hipotecaria lleva años; quien diga lo contrario está engañando a la gente.
¿Esto afectará mi historial crediticio?
No. Presentar una reclamación no reduce tu puntuación, y consultar tu propio informe es una consulta sencilla que no tiene ningún efecto.
¿Qué ocurre si los datos negativos son ciertos?
Entonces se quedan, y el trabajo cambia: reduce tu utilización, nunca te atrases en un pago, deja que el tiempo haga el resto. Es más lento y completamente confiable.
¿Pueden garantizar los resultados?
No, y nadie más puede hacerlo; está prohibido. Garantizamos nuestro trabajo: si no se retira ningún artículo en 90 días, le reembolsamos el importe total.
¿Tengo que dejar de usar mis tarjetas de crédito?
No. Mantenlas abiertas y úsalas con moderación. Cerrar tarjetas viejas suele hacer las cosas mal. peor — acorta tu historial crediticio y aumenta tu índice de utilización de crédito.
¿Por dónde empezar?
No necesitas que demos el primer paso.
Obtenga sus tres informes en AnnualCreditReport.com y léelos. Es gratis, solo te llevará una hora y no te costará nada más que la incomodidad de mirarlos.
Si lo que encuentra es sencillo, hágalo usted mismo; hemos explicado cómo hacerlo en nuestra Guía completa para la reparación del crédito.
Si es un desastre, si hay una fecha límite o si simplemente no puedes afrontarlo solo: llámanos.
En cualquier caso, el hecho de que estés leyendo esto significa que ya has hecho lo más difícil: decidirte a mirar.
Consulta gratuita. No se cobra nada antes de realizar el trabajo.
Si creemos que no podemos ayudarte más de lo que ya lo ha hecho este artículo, te lo diremos.
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